1保险的基础知识.ppt

第一节 危险的概念与特征 危险的概念 是指导致意外损失发生的灾害事故的不确定性； 是发生损失及其程度的不确定性； 是产生保险的前提和根源 两个方面的含义 1、危险的不确定性 2、危险事件的发生给人类造成的经济损失的不确定性 危险的特征 一、危险是普遍的客观存在 二、危险是不以人们的意志为转移的 三、危险在特定的条件下是可以转化的 四、危险的发生和后果具有一定的规律性 意义：决定了危险是保险的前提和根源，而且成为危险管理和为转移危险损失而制定科学的、具有可操作性的办法的客观依据。 第二节：风险的概念与种类 一、风险 （一）定义 １、指人们在生存、生活或对某一事项作出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应（一般不能列入可保风险之列）和负面效应 ２、风险是一种客观存在，是不以人的意志为转移的。没有人类的活动，也就不存在风险 ４、风险的特定含义：是指某种损失发生的不确定性。 （二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失） 1．风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 （1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。 2．风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造 成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。 风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。 * * 保 险汽车保险与理赔 ——保险的基础知识 3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损 失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形 态，即直接损失和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损 失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚 至超过直接损失。 风险因素 风险事故 损失 风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系 自然风险因素 道德风险因素 心理风险因素 自己的 财产风险 财产 人身 他人的 他人的 自己的 责任风险 人身风险 直接损失 间接损失 财产的损毁与灭失 人 身 伤 害 额外费用损失 收 益 损 失 责 任 损 失 风 险 风 险 （三）风险的分类 1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险。 自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现 象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等 所产生威胁的风险。 社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行 为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人 们生活遭受损失的风险。 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸 易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因， 使债权人可能遭受损失的风险。 经济风险是指在生产和销售等经营活动 中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件 等因素变化的影响或经营者决策失误，对前 景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。 技术风险是指伴随着科学技术的发展， 生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的 风险。 2.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险 财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风 险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方 面。 人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增 加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一 种是收入能力损失，一种是额外费用损失。 责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财 产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任 或契约责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。 3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们 的过失行为所致损失或损害的风险。 动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织