浅谈社会养老保险与商业养老保险.doc

浅谈社会养老保险与商业养老保险 姓名： 班级： 学号： 任课教师： 摘要：本文分析了社会保险养老与商业养老保险的区别关系与互补表现,认为社会保险和商业保险是风险保障服务体系中的两大重要资源,应当通过有效的机制加以合理组合,使得商业养老保险发挥其在社会保障体系中重要作用，提高全体社会成员的养老保障水平。 关键词：社会养老保险；商业养老保险；区别；互补 一、社会养老保险与商业养老保险的认识 社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。 二、社会养老保险与商业养老保险的区别 （一）特征性质比较 社会养老保险是国家依法强制实施的社会保险，属于政府行为，保险对象通常是法定范围的社会劳动者，无论企业或个人愿意不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收，给付待遇的规定都是强制性的。所以社会保险具有强制性、互济性和福利性。 商业养老保险则是一种商业行为，由全社会的成员自愿参加，它建立在双方平等互利，自愿签约的基础上，保险人与被保险人之间完全是一种契约关系，投保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，不具有强制性。所以商业性保险具有自愿性、赔偿性和盈利性。 （二）实施目比较 社会保险是劳动者的基本权利，不以营利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活，维护社会稳定。 商业保险是金融企业的经营活动，根本目的是获取利润，在此前提下按照保险合同给予经济补偿。 （三）保障水平比较 社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。因其是一种政府行为，所以他能保证参保员工的基本生活。 商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。它是一种商业行为，以盈利为目的，是社会保险的补充。 （四）资金来源和缴费方式比较 社会保险费是国家或地方政府规定的统一缴费比例，由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。 商业保险费视险种、险情而定，由投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。 （五）养老金的发放单位和领取规则比较 社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则，由政府部门机构统一发放。 商业养老保险则根据保险人购买的产品不同而有所不同，由保险公司直接支付给被保险人。 （六）自主性、灵活性比较 社会保险会因工作发生变动，在缴费和给付上有一定的影响或限制。 商业保险不因工作或其它变动在缴费和给付上有影响。 （七）政府承担的责任比较 社会保险是公民享有的一项基本权利，政府对社会保险承担最终的兜底责任。 商业保险受市场竞争机制制约，政府职责主要是依法对商业保险进行监管，保护投保人的利益。 三、社会养老保险与商业养老保险的互补及其表现 社会养老保险与商业养老保险相辅相成，都是国家保障体系的一部分。 （一）社会养老保险与商业养老保险的优缺点 1、社会养老保险是政府行为，注重保障社会大多数成员的利益，因此其缴费较低，保障水平也较低，只能满足人们最基本的生活需求。 　　优点：最短缴费15年，退休后每月都会有最基本的生活费，而且会随社会平均工资的增加而增加，直至身故。 　　缺点：若不到退休年龄就身故，只能领取个人账户中的余额(很少的一部分)，只能退休后才能领取且有最高限额。 2、商业养老保险是一种市场行为，其缴费较高，相应的保障也高，并且用户可以灵活选择保障程度。 　　优点：客户可根据自身经济状况和对退休后的需求进行选择;品种与领取方式多样，可按月、按年领，也可一次性支取养老金;对开始领取年龄可约定选择;大部分产品，不管寿命多短，本金都能返还。 　　缺点：缴费相对较高，年龄越大缴费越高;一部分产品，规定领取到的年龄有最高限额。 （二）社会保险与商业保险的互补表现 有很多人都会有这样的想法：单位已给缴纳了社会养老保险费，不需要再投保商业养老保险了。他们认为社会养老保险就已经能保障他们年老时的生活了。 但是当我们结合当今的社会现状，中国已进入老龄化时期,老年人在人口中的负担系数日益提高,现行养老保险和医疗保险正面临“银色浪潮”的严峻挑战，再考虑二三十年后的物价，老年人更加多，那时候我们领到的社会养老金能够支持我们生活吗？ 未雨绸缪，在投保社会养老保险的同时购买商业养老保险不失为一个保障未来的好方法。在此，我想通过一个案例谈谈社会保险与商业保险的优势互补。 老吴和老宋是同事，到了退休年龄，单位给他们办理了退休手续，两人同时赋闲在家。老吴有一女一男，只参加了社会养老保险，而老宋是单身一人，在退休前几年不仅参加了社会养老保险还购买了商业养