保险近因原则(含案例)教程教案.ppt

案例简介：;张先生死亡的“近因”是车祸，属于意外伤害保险责任约定的范围，保险公司履行赔付保险金义务，赔偿10万元。 赵先生在车祸中撞断胳膊，属于意外伤害保险责任的范围，可获赔意外伤残保险金5万元。但是，赵先生最终死因是心肌梗塞，不属于意外伤害保险的保险责任范围，因此，保险公司不承担意外身故保险金10万元。;上述案例保险公司的理赔过程中，运用了“近因”这一保险业常用的概念。所谓“近因“，依《保险法》的相关精神，就是最直接和最接近的导致事故发生的原因。只要造成被保险人人身伤害的近因，属于保险责任范围之内，保险公司就应当履行赔付责任；而如果近因不在保险合同约定的范围之内，保险公司就不履行赔偿的义务。 从实践来看，“近因”是影响理赔的关键因素，也是容易引起纠纷之处。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地、起决定或有效作用的原因就是近因。 对于被保险人来说，出现保险事故后，应及时采取措施，保留事故原因证据，以便保险公司理赔时，对保险责任准确认定。;一、近因及近因原则 近因：是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不能理解为时间上的、空间上最接近的原因。 近因原则：是通过判明风险事故与保险标的的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。含义是：在风险与保险标的之间的关系中，若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人要承担保险责任；若近因属于除外风险或未保风险，则保险人不承担赔偿责任。 ;保险利益原则解析;2、多个原因造成保险事故的认定 (1)两个以上原因危险连续发生造成损害，若后因是前因直接、必然的发展结果或合理的延续时，以前因为近因。在此，前因与后因之间，自身存在着因果关系，后因不过是前因作用于保险标的上因果链条上的一个环节，或者说，后因在前因与损害结果之间架起一座桥梁，起到中介或媒介的作用，但其对结局不具有决定性的影响，前因才是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定： 1）如果连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。 例如：船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。 2)如果连续发生导致损失的多种原因均不属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。; 3)如果连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后发生的原因属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。 例如，皮革和烟草两样货物被承运人合理地装载于船舶的同一货舱，由于船舶在航行途中遭遇恶劣气候，海水进入货舱，浸湿了置放在货舱一侧的皮革，湿损的皮革腐烂发生浓重气味将置放在货舱另一侧的烟草熏坏。烟草是被腐烂皮革散发出的气味熏坏的，而皮革发生腐烂是被进入货舱的海水浸湿所致，因此烟草损失的近因是海难，属于保险责任，虽然烟草货主投保的是水渍险，并未加保串味险，但保险人仍应负全部赔偿责任。 ;4)最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。 例如，船舶先遭敌炮火击坏，影响了航行能力，以致撞礁沉没。显然，船舶沉没的近因是战争，而如果被???险人未加保战争险，则保险人不负赔偿责任。;案例：投保人只是投保了火灾险而没有投保盗窃险，当发生了火灾时，有的财产被抢救出来放在露天又被盗走。该案中，虽然是事出火灾，但保险标的被放在露天，不是火灾的必然结果，即使放在露天，如果加强监管，也不必然会被盗走，可见火灾与盗窃之间没有因果关系。盗窃行为介入了火灾，而独立地导致保险标的的灭失。故保险人不必承担火灾险的赔偿责任。 例如，人身意外险的被保险人患心脏病多年，因车祸入院，急救过程中因心肌梗塞死亡。保险公司认为被保险人的死亡结果并非由意外伤害――车祸所造成，保险公司不承担赔偿责任。车祸虽使被保险人处于非正常境地，但其与死亡结果之间的关系关系，被介入的心肌梗塞因素所中断，而这一因素对死亡结果独立地起到决定性作用，故成立多因间断。;（3）多因并存发生所谓并存，是指在造成损失的整个过程中，多个原因同时存在，相互之间没有前后继起关系。注意，“并存”并不意味着是“同时发生”，在时间上，多个原因可能有先有后，但只要在作用于保险标的而导致损害结果发生的时点上是“同时存在”，则足矣。关键是要考查，后因与前因之间，本身是否有因果关系，即后因是否是前因引起和发动的，如果不是，即使后因落后于前因，也仍成立并存关系，这是此种类型有别于其他类型的质的规定性。同时要注意，在作用力或叫原因力上，各个原因对损害结果的产生不一定都要构成充分条件，独立开来，可能任何一个原因凭单个都无法导致损害结果，但这不影响