商业银行业务与经营(第五章1 )知识研讨.ppt

三、分类结果的分析 商业银行业务与经营 计算相关指标 并对比分析 正常贷款余额/全部贷款余额 关注贷款余额/全部贷款余额 1、（正常贷款余额+关注贷款余额）/全部贷款余额 2、不良贷款余额/全部贷款余额 次级贷款/全部贷款余额 可疑贷款/全部贷款余额 损失贷款/全部贷款余额 贷款分类结果 1.不良贷款余额 / 全部贷款余额 2.（正常贷款余额＋关注贷款余额） / 全部贷款余额 3.加权不良贷款余额 / （核心资本＋准备金） 4.其他比率 （1）逾期贷款余额 / 全部贷款余额 （2）重组贷款余额 / 全部贷款余额 （3）停止计息贷款余额 / 全部贷款余额 商业银行业务与经营 我国商业银行不良贷款情况表 单位：亿元、％ 2006.12.30 2008.12.30 余额 占全部贷款比例% 余额 占全部贷款比例% 不良贷款 12549.2 7.09 5602.5 2.42 其中：次级类贷款 2674.6 1.51 2625.9 1.13 可疑类贷款 5189.3 2.93 2406.9 1.04 损失类贷款 4685.3 2.65 569.8 0.25 不良贷款分机构： 国有商业银行 10534.9 9.22 4208.2 2.81 股份制商业银行 1168.1 2.81 657.1 1.35 城市商业银行 654.7 4.78 484.8 2.33 农村商业银行 153. 6 5.90 191.5 3.94 外资银行 37.9 0.78 61 0。83 资料： 根据以上资料，请分析评价我国商业银行信贷资产质量。 两个监管指标 1、不良资产率 不良资产率＝不良信用风险资产／信用风险资产×100% ——小于等于4% 2、不良贷款率 不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100% ——小于等于5% 贷款业务的发展战略：包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。 例如，某银行在2014年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。 某二级分行《2016年信贷管理工作意见》： (1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。 (2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信贷投放。 (3)加大优质制造业、新型制造业优质客户的投入。 (4)努力增加对卫生医疗、教育等非生产流通领域的贷款投放。重点国家级示范重点高中、省级重点中学、二甲(含)以上医院中资产负债率低、现金流量大、市场占有率高的信贷客户。 （5）在控制风险的基础上，迅速做大建筑业市场。 （6）积极拓展物流、商贸领域贷款。五金城、医药城、不锈钢交易市场等商贸集散地 …… 商业银行业务与经营 三、我国银行贷款程序 贷款申请 对借款人的信用等级评估 贷款调查 贷款审查、审批 签订借款合同 贷款发放 贷后检查 贷款收回和不良贷款的处置 贷款资料整理归档 ① ② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨ 补充：建设银行个人住房贷款 四、贷款决策程序——贷与不贷及贷款结构的设计 商业银行业务与经营 综合分析 确定贷款结构 提出贷款结构方案 与客户谈判 能否满足银行与客户的需要 拒绝贷款 完成贷款文件 发放贷款 否 否 四、贷款协议 贷款金额、期限、贷款用途的规定； 利率与计息； 提款条件、提款时间及提款手续； 还款； 担保； 保险； 声明与承诺； 违约事件及处理； 扣划； 税费； 抵销、转让与权利保留； 变更与解除； 法律适用、争议解决及司法管辖； 附件。 第三节 贷款审查 一、为什么要对贷款进行审查？ 帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。 二、贷款审查的原则 1.定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； 2.借款人的财务状况与还款能力； 3.贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 4.银行对抵押和担保的控制程度； 5.增大对问题贷款的审查力度。 第四节 贷款质量评价 贷款发放后，贷款质量好不好？ 一、贷款分类（贷款五级分类） 指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风