杭州班第二天课件-信贷业务风险管控实践-1培训资料.ppt

信贷担保业务风险管控实践 ;内容简介;1050家小微个人经营性贷款五维度营销与风险分析 年龄 性别 行业 贷款用途 还款周期 ; ; 不同性别借款人逾期率比较 ; 服装加工、化妆品销售、娱乐业及酒店业的相对逾期风险较高，在营销中应规避。烟酒茶叶以及美容美发则保持了高成交量，低逾期率，是营销的重点。;1. 扩大进货量是最常见的贷款原因，但严重逾期率却低于平均逾期率（7.2%） 2. 以扩大经营和资金周转为由贷款的商户相对逾期风险较高 3、要将营销视线投向具有明确和具体用途的项目，比如代理新品牌、店铺装修、设备更新等。;还款周期分析; 抵贷同体与抵贷分离孰优孰劣？ 抵贷同体： 利：避免拼凑项目要素融资、借道融资、分用贷款等欺诈现象； 避免担保顺位抗辩 弊：借款主体出现的风险（经营风险、税务风险）会波及抵押物、容易被占用、二抵、查封； 抵贷分离： 利：有效隔离与借款主体间的风险关联和传导，真正起到补充保障作用。风险分散。 弊：容易发生拼凑项目要素融资、借道融资、分用贷款等欺诈现象； 存在担保顺位的抗辩 ;中国面临的诸多风险; 出险项目反映出的工作问题： 1、评审工作粗放。 对毫不相干的第三方提供的抵押物的动机仅采信口头解释，一般为朋友帮忙，对其背后的真实动机没有用心了解，对拼凑贷款要素失察。 2、信息偏、窄、少。 局限于对贷款主体的分析，而对于实际控制人其他业务没有关注和掌握。有的实际控制人因涉嫌职务侵占、行贿、偷逃关税、诈骗等各种罪名被羁押，导致企业失去指挥陷于混乱和无序。 ;3、在保监控薄弱。 大部分出险项目是在银行出现本金和利息逾期后才发现异常，很少有贷后检查工作中主动排查出来。 为什么风险难以在贷后检查中发现并被化解？ —形式主义，雨过地皮湿走过场 —侥幸心理，报喜不报忧 —客户抵触掩饰，无法获知实情 —难以甄别，任何企业任何阶段都存在各种困难，较难判断这些困难是否演化成危机 ;4、捂问题、反馈滞后。 项目在发生利息逾期、大额涉诉以及实际控制人失联的情况??，项目经理未及时向公司反馈，失去最佳催收时点。 为什么不反馈 ？ 5、漠视民间拆借。 项目出现大量的民间拆借是项目出险的重要前兆，民间拆借既是企业力求自救的手段，也是其加速走向崩溃的原因，大量的民间拆借实际上是饮鸩止渴。 ;6、房产二抵失控。 多个企业的抵押房产出现二抵情况或查封情况，没有在第一时间被项目经理获悉。 二抵不必征得一抵同意，也不通知一抵，留置产权证成为预防的选择 ;7、项目经理责任心欠缺。 个别项目经理在对企业存在不安的情况下没有和企业保持通畅、及时地沟通，企业还款资金筹措归集情况失察。 8、老经验未显效。 经济上升繁荣时期的评审和管控经验难以应对经济下行时期的项目风险。 ; 对策建议： 1、调整经营模式，提高工作质量和监管要求。公司要从数量模式向质量模式转变，给项目经理安排合理的工作任务，留出足够时间做好保前尽职调查工作和贷后监督检查工作 2、建立与同业、银行、担保公司内部沟通交流渠道与机制，及时把握当下市场风险热点信息。 3、对于一定额度的项目，将走访客户的上下游、同行作为评审工作的规定动作，将上下游、同行对客户的评价纳入评审报告的内容。;4、要对客户的账户资金做持续的监控，从企业异常的往来账和现金流中发现民间借贷和多元化经营的端倪 5、树立控制负债总量的管理理念，将判断企业合理的总资金需求作为评审评价和审批工作的重要结论之一，要梳理和归拢客户的多头负债，一旦确定了贷款已经满足了客户的正常资金需求，则要求客户承诺不擅自增加负债途径和数量，并依法将擅自向外增加负债作为提前实现担保物权的情形写入借款合同和抵质押合同中，起到一定的威慑作用。;负债总量的两层含义： 一、本企业的表内表外所有债务，包括银行贷款、其他金融机构借款、民间借款、应付账款等，严格意义上还应包含或有负债。 二、实际控制人名下所有关联企业的向外负债的总量，不包括关联企业之间互负债务。 控制总负债，就是限制企业的融资杠杆，防止客户过度融资威胁既有债权的安全。;6、要主动为长期客户解决信贷断点问题，避免客户为续作贷款，而依赖资金掮客，操作过桥融资而跌入民间借贷漩涡之中。 7、加强在保检查工作的频率和深度，对于出现风险苗头的企业要区别对待，要么全力扶持其渡过难关，要么果断退出，而不心存侥幸。 8、学会用常识、细节第三方验证来衡量和判别企业提供的信息。 ; 面对面访谈（细节） 方法 技巧 实地考察（细节） 方法 技巧