“金葵花”理财规划书（DOC 4）.doc

“金葵花”理财规划书 所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上较发达城市拥有成熟的市场。理财规划师为客户进行的理财，主要是根据客户的资产状况与风险偏好，关注客户的需求与目标，以“帮助客户”为核心理念，采取一整套规范的模式提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，为客户寻找一个最适合的理财方式，包括保险、储蓄、股票、债券、基金等，以确保其资产的保值与增值。 理财规划一般分为五个步骤：????第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。??? 第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。??? 第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。??? 第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。??? 第五步，绩效的跟踪。市场是变化的，客户的财务状况，收入水平也在不断的变化，应该做一个投资绩效的回顾，这样就可以达到财务安全、资产增值和财务自由的境界。??? 理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。??? 可以看出，理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。当然，资产多，构成复杂的客户更需要进行合理的理财规划。合理的理财规划需要相当的专业经验和技能，因此，银行、保险公司、证券公司等机构纷纷依托自己的行业优势，推出自己的理财服务。招商银行的“金葵花”理财规划就是其中较有特色的一项服务。??? 招商银行“理财规划”服务，根据客户目前的财务状况，通过理财专家为客户度身定制理财规划，帮助客户认清财务发展方向，实现个人财务目标。??? 招行理财规划服务能够制定理财计划，最大程度地帮助客户改善现金不足、资产结构不合理、意外风险准备不够等各种财务缺陷，确保客户及客户家庭的财务安全。帮助客户实现合理的投资收益，在分析客户财务状况和风险承受能力的基础上，向客户提出恰当的投资组合建议，实现合理的投资收益，帮助客户保持恰当的资产流动。在全面考察客户消费、债务等资金需求的基础上，向客户提出针对性的资产组合建议，让客户资产流动性始终保持在合理恰当的水平。????理财规划中将详细考虑客户的各种财务状况：包括客户的家庭情况、家居资产、现金及金融资产、限定资产、实物及经营性投资、债务情况、收入情况、支出情况、风险偏好等，帮助客户分析投资、买房、买车、教育、养老等理财目标，评估这些目标和客户财务现状之间的差距，并通过使用追加投资计划、资产变现计划、赢余现金分配策略和赤字弥补策略等等各种财务安排，帮助客户制定个性化理财方案。在客户财务计划的基础上，帮助客户评估和选择各种适合于客户财务状况的金融产品，协助客户实现既定的理财计划。 “金葵花”理财规划书??? “金葵花”理财规划书是招商银行理财规划服务的“有形产品”。它是在客户所提供的基本资料的基础上，综合考虑客户的现金流量、资产状况、理财目标和合理的经济预期而得出的。它仅为客户提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报告。理财规划中使用的数据大部分来源于现实情况，但由于未来的不可预知，部分数据仍然无法完全来源于实际，招行在理财规划中采用下面两种方法来获取这类数据：根据历史数据作出假设；以及根据客户的自身情况加以假定。由于这些数据的采用会对客户的理财产生重要影响，因此客户在未来执行规划的过程中需要适时对它们进行调整。以下是规划书的基本原理和涉及到的若干假定。??? 基于现金流量分析的理财规划原理：计算实现理财目标的现金流量，得出“现金流量需求图”；由资金来源考虑到相应的投资和融资工具，计算出“现金流量供给图”；理财顾问协助客户对图表进行评估、调整，完成理财规划。??? 通货膨胀率：通货膨胀率描述了货币实际购买能力下降的程度，过高的通货膨胀率会使客户同样的收入不如原来那么“值钱”，从而导致客户的生活质量下降，因此，设置一个恰当的通货膨胀率有助于正确估价客户未来的支出水平。??? 安全现金持有量：指从财务安全的角度出发，一个家庭应当持有的最低现金金额，家庭可能