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第三章商业银行负债管理讲解材料.ppt
第三章 商业银行负债业务;被动负债 存款
同业拆借
再贴现、再贷款
主动负债 回购
国际金融市场融资
发行金融债券;2011年主要商业银行的负债结构;本章目录;第一节 存款概述;一、存款的来源与构成;(二)来源
一是工商企业
二是机关、团体、部队、学校等事业单位
三是银行同业
四是非银行金融机构
五是城乡居民
;(三)构成
1、存款的稳定性
核心存款:稳定性存款,对利率不敏感;包括活期存款和储蓄账户。
波动性存款:短期内波动存款;二、存款的风险;;(三)电子网络风险;三、存款的种类;(一)西方商业银行存款的种类;交易类存款;1、活期存款
流动性强:随时支取;
不付利息甚至收费;
开设支票;支票存款;2、可转让支付命令账户(NOW)
1970年,美国马萨堵塞州互助储蓄银行创办。
对个人、非盈利机构开立。
支付利息。
使用支付命令书代替支票支付或转账。
超级NOW账户(1982)
;3、货币市场存款账户(MMDA)
1982年,源于货币市场基金的竞争。
利率无上限;
最低起存2500美元;
存款10万美元可得到存款保险;
支付可使用支票或电话通知转帐,但每月不能超过6次,支票最多用3次;
提款时必须提前至少7天通知银行。;4、自动转账制度(ATS)
1978年以后出现,由早期电话转账制度演变而来。
同时开立储蓄账户和活期存款账户。
即可开支票转账支付又可获得利息收入。
;非交易类存款;1、大额可转让定期存单(CDS)
由商业银行发行的、可在市场上转让的存款凭证;1965年花旗银行首创;
不记名,可自由转让;
固定金额,面额大;
期限固定;
利率较高;
其流通市场非常活跃。;2、个人退休金帐户(IRA)
1974年,美国
利息高,利息所得可以免税。
每年要保证存入2000美元;
60岁以后才能动用。
;3、零续定期存款
----可以多次续存,期限在半年以上五年以内的储蓄存款帐户。
每次存入款项可多可少,日期不限;
按定期利率计算利息;
期满前3个月为搁置期,既不能存也不能取。
;4、指数存款证
与物价指数挂钩
在通货膨胀下为保证客户的定期储蓄存款不贬值而推出的存款账户。
;???、我国商行的存款种类;;(一)经济组织存款;3、通知存款
存入时不约定存期,支取时需要提前通知银行具体日期、金额;
50万元起存,有1天、7天通知存款;支取可一次或分次,最低每次支取10万元,只能转存,不能取现。
4、协定存款
约定基本存款额度,超过部分将按高于活期存款利率计算。
账户资金不能直接对外支付。;(二)储蓄存款;(1)整存整取
约定存期,整笔存入,到期一次支取本息;50元起存,多存不限;存期有3个月,半年,1年,2年,3年,5年。
(2)零存整取
约定存期,按月存入,到期一次支取本息;5元起存;存期1年,3年,5年。;(3)整存零取
本金一次存入,分次支取本金和利息;
1000元起存,存期1年,3年,5年;
(4)存本取息
本金一次存入,到期一次支取本金,分期支取利息;5000元起存,可一个月或几个月取息一次;
(5)定活两便
不固定存期,一次存入,随时支取,50元起存。;二、新型储蓄存款种类;3、教育储蓄
零存整取定期储蓄,用于教育目的专项储蓄。
对象:小学四年级以上学生,存期分1年、3年和6年,每户最低起存金额50元,最高限额2万元。
免征利息税,享受整存整取利息。
采用实名制,开户要持本人(学生)户口簿或身份证,到期支取时,储户需凭存折及接受非义务教育的录取通知书原件或学校证明到银行一次支取本息。 ;4、住房储蓄
客户为了获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄, 先存后贷,存贷结合;
可用整存整取和零存整取 ,住房储蓄达到规定数额和期限(目前至少存入1万元且存满1年),便可申请住房贷款,享受低利率贷款优惠。
“中德住房储蓄银行” ;5、爱心储蓄
6、礼仪储蓄
7、个人银行结算帐户
8、定活通
;;第二节 存款的组织与管理;一、存款定价;(二)存款定价方法;1、边际成本定价法
边际成本=总成本变动额
=新利率×以新利率筹集的总资金 -旧利率×以旧利率筹集的总资金
边际成本率=边际收益率(贷款利率);;2、市场渗透存款定价;二、存款成本管理;(二)存款成本的相关概念;2、可用资金成本
——指银行可用资金所负担的全部成本;3、加权平均成本;4、相关成本;5、边际存款成本;三、存款营销策略;(二)我国商业银行存款营销策略;3、服务差异化营销
由于银行产品的同质性,差别服务是营销关键。
硬件:网点布局、技术手段等;
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