第五章 个人消费贷款教程教案.ppt

第五章 个人消费贷款;第一节 消费贷款的特点和风险评估 ;一、信用卡业务 （一）信用卡 是指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 我国的信用卡包括： 按是否向发卡银行交存备用金分为 ： 1、贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 2、准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 ;（二）信用卡消费信贷的特点 发卡行一次性审查申请人资信； 限额以内，按需定贷； 持卡人在有效期内具体用途不固定，随机性大，方便灵活； 时间灵活，随时还贷； 消费信贷在持卡人购物消费的结算过程中实现，即时产生贷款 免息待遇，经济实惠 信用卡消费信贷是现代商业银行最具特色的消费信贷种类之一。 信用卡可以与其他消费贷款方式组合使用。;（三）信用卡消费贷款的信用评估与授信 商业银行在发放信用卡之前，通常要对信用卡申请人的资信情况进行评估，并根据评估结果授予一定的信用额度。 信用评估是指发卡行根据评估对象的个人基本信息或用卡情况，通过一定的评估方法计算其信用得分，并依据评分结果确定其信用等级的过程； 发卡银行通常根据评定的信用等级及其他因素授予评估对象相应的信用额度； 信用额度是发卡银行根据持卡人资信情况评定的最大可用透支金额，在该金额限度内持卡人可以随时随地消费或提取现金，无须每次向银行提出申请； 信用评估的内容通常为申请人的个人基本信息，有关的信息源于申请人的申请表格以及征信机构的信用报告； ;（四）信用卡风险管理 信用卡风险种类 1、恶意透支风险 在实际中，个别持卡人将信用卡的透支功能，视为蓄意占有银行资金的可乘之机，以非法占有发卡行资金为目的，在ATM机上大量提现或超限额消费，大肆侵吞银行资产。这种以套取银行资金、满足个人私欲为目的的提现或支付行为，导致了银行资产的大量流失。这是目前危害最大的、发生频率最高的一种风险。 该类风险的明显特征是?? ①持卡人连续以低于授权限额的金额取现或消费： ②持卡人无视发卡行的各类债务追索或追讨通知； ③利用分单压印、差额付现等逃避授权的行为进行透支； ④透支被止付后，继续逃避授权取现或消费。 ;2、假冒、涂改风险 一些不法人员利用偷窃、诈骗等手段获取他人银行信用卡后，或直接在ATM机上取款，或经过涂改后再以合法持卡人的身份到银行或银行特约商家骗取资金或财物，以此达到非法占有他人资财的目的。该类风险的一般表现形式是： ①不法人模仿合法持卡人的有效签字； ②不法人涂改合法持卡人的签名条； ③不法人利用非法获取的合法持卡人的有效密码，在ATM机上取款； ④不法人以非法手段冒领持卡人的信用卡和密码使用； ⑤不法人非法篡改账户凭证或资料，复制合法持卡人的有效单据等。 ;3、内外勾结犯罪风险 指银行发卡部门的个别工作人员，利用职务之便与外部犯罪分子相互串通、勾结，共同作案，非法侵占银行和客户资金。由于是内外勾结犯罪，因而这种风险更加具有隐蔽性和突发性，其对社会所产生的破坏性也就更大。 该类风险的主要表现形式是： ①发卡银行内部工作人员偷制或盗窃已打制的信用卡及密码后，或自己使用或交由他人使用； ②发卡行内部有关人员故意拖延“止付通知”的传递时间，以便为犯罪分子提现或恶意透支创造有利时机； ③与特约商户经办人员内外勾结，越权超限额授权或修改、删除授权记录； ④向不法人员提供他人有效卡资料、有关电脑程序资料、密码编译资料等等。 ;5、持卡人信用风险 指持卡人经济状况恶化或资信度下降给发卡行带来的资金损失的风险。 该风险一般表现为： ①持卡人收入状况发生变化，一方面中断与发卡行的联系，一方面继续进行透支性消费，持卡人利用信用卡联网之便利，在多家柜员机上取现，然后，一走了之。 ②持卡人假挂失，利用发卡行对挂失时效期和“止付名单”传递在途的“时间差”，用挂失卡以低于授权额的金额多次提现或消费等。 ③从业人员业务素质不高，在技术上出现失误而引发的风险。 ;银行卡风险管理 发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，进行定期复查，并根据资信状况的变化调整其信用额度审批制度； 明确对不同级别内部工作人员的授权权限和授权限额； 加强对止付名单的管理，及时接收和发送止付名单。 通过借记卡办理的各项代理业务，发卡银行不得为持卡人或委托单位垫付资金。 ;（五）信用卡消费贷款的操作流程 1、客户申办信用卡 包括申请、审查、担保、开户 2、发卡行与特约商户签约 3、持卡人使用信用卡 包括购物消费、娱乐和服务性消费、支取现金、存款、透支 4、持卡人销户 5、信用卡风险管理 ;二、个人住房贷款 （一）定义。 个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大