第六章 消费信贷(自考)教程教案.ppt

第六章 消费信贷 要点： 了解消费、储蓄与信贷的关系，即消费者的信贷决策，以及其对消费和储蓄的影响； 消费信贷的种类，分析不同种类的特点及适用的消费者； 分析影响消费者信贷决策的因素； 解释信贷决策的风险及消费者信贷管理的内容。 主要内容： 第一节 消费信贷及其主要种类 第二节 消费信贷的作用 第三节 消费信贷的风险与收益分析 第四节 消费信贷在中国的发展 第一节 消费信贷及其主要种类 一、消费信贷 消费信贷是个人金融业务的一种形式。个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。 二、消费信贷必要性 （1）对耐用消费品需求的增加。耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对耐用消费品的需求，一般需要较长时间的积累。借助于社会资金，居民可以提前满足这一需要。 （2）解决家庭收支在时间上不匹配问题的需要。 家庭的生命周期可分为若干个阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生的（非某一时的）效应最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平稳。 （3）消费观念的转变。东方传统的消费观念崇尚节俭，鼓励储蓄；而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”被越来越多的人们所接受。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的调整。 消费信贷的分类 一、按照贷款资金的用途，可以分为：住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款、家用电器贷款、房屋修缮贷款、小额消费贷款等。 二、按照贷款的发放方式可以分为：直接贷款和间接贷款。 （1）直接贷款是指商业银行或其他金融机构直接向消费者个人提供贷款； （2）间接贷款是指销售商（或生产商）以分期付款的方式销售商品，银行向销售商（生产商）购买分期付款合同，即向销售商（生产商）提供资金，由消费者分期付款归还银行贷款。 三、按贷款的偿还方式又可分为：到期一次性还款和分期还款。前者多为短期贷款，后者多为中长期贷款。 消费信贷的主要种类及其特点 （1）住宅抵押贷款。 特点：居民住宅抵押贷款是消费信贷的最主要品种，约占消费信贷余额的一半以上。住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以住宅本身作抵押，采取分期付款方式。传统的住宅抵押贷款的特点是固定利率、均额等付（即在贷款期内，每月的还款额相等）。 （2）汽车贷款。 特点：由于汽车属于高折旧率的耐用品，汽车贷款的期限必须符合汽车加速折旧的要求。所以，汽车贷款属于中短期贷款，一般最长不超过五年，比较常见的是三年至五年期的贷款。 （3）信用卡贷款。 特点：信用卡贷款属于无担保贷款，贷款额度的缺德主要根据持卡人以往的信用记录，因而面临较高的信用风险。 第二节 消费信贷的作用 发展消费信贷对消费者个人的影响 （1）消费信贷会提高消费者的即期消费水平； （2）消费信贷还会影响人们的储蓄行为，具有降低储蓄的作用； （3）在获得消费信贷以后，每月的收入要扣除贷款的还本付息额，降低了当期的可支配收入，因而会降低自由储蓄额。 消费信贷发展对宏观经济影响的利弊 一、消费信贷发展对宏观经济的有利影响。 1、由于消费信贷能提高消费者个人的即期消费水平，因而在其他条件一定的情况下，通过增加消费需求来增加社会总需求，从而拉动经济增长； 2、消费需求的增长会带动投资需求的增加，间接地带动社会总需求的增加，从而拉动经济增长。 二、消费信贷发展对宏观经济影响的局限性。 消费信贷规模的变化呈明显的周期性特征，通常比经济周期要提前一些，即在衰退期的后期消费信贷开始增加，拉动经济走出衰退；进一步增长，使经济由复苏逐渐进入快速增长；而经济的持续繁华达到一定程度后，借款人的融资成本维持在较高水平，融资风险加大，消费信贷的增长速度回趋缓。随着消费者收入预期的降低，经济的增长速度趋缓甚至开始了新一轮的经济衰退。消费信贷的“顺周期“（与经济周期一致）特点决定了它对于拉动经济增长所发挥的作用有限。 消费信贷在商业银行经营中的地位 （1）传统上，作为金融中介机构，商业银行通过吸收居民的储蓄存款和对工商企业发放贷款实现社会资金的融通。“居民---银行---工商企业”的资金融通格局是多数国家金融发展处于较低水平时所共有的特征，这种资金融通格局迄今仍在许多国家（包括中国在内）占主导地位。 （2）随着消费信贷的发展，其在商业银行资产中所占比重会逐步提高，消费信贷成为银行收益的重要来源。无聊是“居民---银行---居民”，还是“居民---证券市场---工商企业”，融资格局多样化的结果是消费信贷在商业银行等存款性金融机构的资产中比重的提高