第六章商业银行中间业务经营与管理17教程文件.ppt

第一节商业银行中间业务概述; 2009年商业银行手续费及佣金收入;2010年净手续费和佣金费收入;第一节：中间业务概述;关于公布银监会“七不准、四公开”规定的通知;二、“四公开”内容??? 1、收费项目公开??? 由总行统一制定收费价目名录和价格。同一收费项目使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，任何分支机构不准自行制定和调整收费项目名称等要素。??? 2、服务质价公开??? 服务收费应合乎质价相符原则，不准对未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用。??? 3、效用功能公开??? 服务价格应遵循公开透明原则，各项服务必须“明码标价”，充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择。?? 4、优惠政策公开??? 对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德。?? ;一笔贷款如何“浮利分费”;资金成本当然不可能如此低廉。作为贷款的附加条件，公司还与银行签订了一份账户管理合同，合同内容包括必须在这家银行开具基本账户、存款账户、贷款账户三个账户，由银行进行统一管理，帮助其理财，而相应的“账户管理费”超过一千万元。 “账户管理费分三年缴清，上一年我们交了360万，相当于在基准利率上上浮46%，整个资金成本就变成了基准利率上浮50%多。” “账户管理费其实就是变相收利息，因为根本没有什么额外服务，除了他硬性要求提供的所谓理财。” 虽然心下略有不甘，但王先生深知目前房地产开发贷款有多难获得，且利率动辄上浮30%-40%。 ;银行中间业务收入收窄 银监会严打挤水分 ;一、中间业务的含义;我国对中间业务的界定 根据商业银行中间业务暂行规定（2001-7-4） 第三条中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 ;;巴塞尔委员会对中间业务的界定 将商业银行表外业务分为广义表外业务和狭义表外业务。广义表外业务包含狭义表外业务和传统的表外业务。 一类是或有资产和或有负债业务，也即狭义表外业务，如贷款承诺、担保、互换、期权等。这种表外业务又可称为或有资产业务与或有负债业务。 另一类是金融服务类业务，一般是指商业银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人身份代客户办理收付业务或其他委托事项，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。如支付结算业务、代理业务、咨询业务、租赁业务等。所以也可称之为传统的表外业务。 ;中间业务与表外业务 我国习惯上将资产负债以外的其他业务统称中间业务 而西方国家则将资产负债表以外的业务称为广义的表外业务 广义 狭义（或有资产/负债）有风险的表外业务 我国的中间业务等同于西方国家银行的广义表外业务;二、中间业务的特点 ;;三、商业银行中间业务种类 ;（二）我国的中间业务（九大类）;1、支付结算类中间业务，包括国内外结算业务； 截至2011年末，全国共有银行结算账户41.1亿户，同比增长21.8%，增速较去年加快1.8个百分点。 其中，单位银行结算账户2824.22万户，占银行结算账户的0.7%，同比增长13.6%，增速与去年基本保持一致；个人银行结算账户40.82亿户，占银行结算账户的99.3%，同比增长21.8%，增速较去年加快1.8个百分点。 ;2、银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务； 截至2011年末累计发行银行卡29.49亿张 截至2011年末，全国累计发行银行卡29.49亿张，同比增长22.1%，增速较上年同期加快5.2个百分点。 据央行报告显示，借记卡累计发卡量为26.64亿张，同比增长21.9%，信用卡累计发卡量为2.85亿张，同比增长24.3%；借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.33:1，同比略有下降；信用卡累计发卡量占比同比小幅增长0.2个百分点。 截至2011年末，全国人均拥有银行卡2.20张、信用卡0.21张，同比分别增长21.5%、23.5%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.30张、1.05张 ;四大行银行卡手续费收入252亿元;3、代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等； 4、担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等； ;5、承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务； 6、交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等； 7、基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务； 8、咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等； 9、其他类中间业务，例如保管箱业务等（详细的分类及定义请见附件1）。;第二