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B2C金融分销渠道整合平台的中介功能 　　提要在我国电子商务发展日趋成熟的今天，为促进金融业的发展，增强我国金融机构的竞争力，中国美臣公司推出了一个先进的B2C金融渠道整合平台――创富者网。本文通过对创富者网的介绍，分析说明金融渠道整合平台在资金融通过程中的作用，并对其未来发展提出建议。 　　 　　一、关于B2C的定义和创富者网简介 　　 　　B2C是英文Business-to-consumer的缩写，是电子商务的一种模式，即企业与消费者之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换，这不包括厂商直营的在线销售渠道。B2C电子商务的基本模式主要是通过第三方电子商务平台进行商务活动。 　　创富者网站是由中国美臣金融服务集团公司推出的先进B2C金融渠道整合平台，他诞生于我国加入WTO后金融业面向外资全面开放的年代，是国内最大、最专业的金融经纪人及理财师实名注册的门户网站，是国内首个B2C金融分销渠道整合的门户平台。他整合供应商资源，为理财师、保险代理人、独立经纪人和高素质投资者提供保险、银行、证券等行业的产品资讯，使他们能轻松比较同类产品，更好更快地作出决策；同时，他还为理财师、保险经纪人提供电子商务门店，使他们能同时代理多家金融机构的多种产品，为其产品线的完善和多样化提供了很大便利。随着金融产品的不断发展，理财师逐渐成为金融机构的重要分销渠道之一，创富者网按地区提供了大量关于理财师的信息，专业素质较低的投资者可在专业指导下，选择投资方案完成投资。（图1） 　　 　　二、金融分销渠道整合平台的功能 　　 　　在不同时期，各国学者从不同角度对金融中介的功能进行了分析，形成了现在的金融中介功能理论，主要包括：1、资产转换说。该理论认为，金融中介通过满足储蓄者和投资者的偏好，来为财富拥有者提供资产组合，进行资产转换。2、风险分担说。该理论认为，金融中介机构通过不同的投资组合增加资金的流动性，从而实现风险分担和转移。3、降低交易成本说。该理论认为，金融中介机构能通过规模经营和专业化运作，在为投融资双方提供金融产品和服务的同时，降低交易成本。4、信息生产的专业代理人说。它是降低交易成本说的一个分支，该理论从信息经济学的角度，分析了金融中介作为专门的信息生产代理人，能有效降低信息成本，改善信息不对称。此外，还有流动性转化说、风险管理说、参与成本说等。这些功能说从不同角度阐明了金融中介在经济活动中的作用，不同金融中介通常都拥有以上功能，但又各有侧重。下面，本文将从降低交易成本和信息生产的专业代理人角度来分析B2C金融渠道整合平台的产生和中介功能。 　　（一）降低金融机构拓宽销售渠道的成本。我国存在明显的金融排除现象，即出于利润、成本的考虑，金融机构对经济相对落后的地区缺乏金融支持的现象。据相关研究表明，我国中西部的金融机构数量明显少于东部，整个资本市场和保险市场呈现出东部一边倒现象，这大大降低了内陆地区储蓄向投资转化的程度和效率，阻碍了地区经济发展。经济落后又将反作用于金融支持的充分性，一个恶性循环形成，东西部贫富差距将越来越大。 　　在国家宏观政策的引导下，为逐步消除这种经济失衡，金融支持的增加势在必行。那么，面对一个庞大而渠道稀缺的市场，金融机构该如何面对？扩张是必然选择，但因为业务扩展而在这些地区开设新机构，又将使金融机构面临巨大的成本与人员管理压力。交易成本的降低一直都是金融创新的重要原因，所以，此时市场需要一个专业的全国性中介机构，来帮助金融机构以更低成本拓宽销售渠道。像创富者网这样的B2C金融分销渠道整合平台，就可以扮演这个重要角色。 　　我国电子商务历经了十年发展，市场日渐成熟。从2004年开始，伴随着网上交易信用体制的逐步完善、网上安全支付系统的逐步普及，以及线下物流配送网络的逐步扩大，消费者的网络购买习惯逐渐形成,B2C网站的数量、规模都进入高度膨胀期，网站的经营模式也日趋合理。与设点销售相比，电子商务最大的优势就是成本低、覆盖区域广，这正好符合现在金融机构扩张业务的需要。所以，创富者网作为电子商务在金融业的延伸，通过网上交易，可有效降低金融机构拓宽销售渠道的成本。 　　（二）降低投资者与理财师有效匹配的成本。随着我国金融业的不断深化和发展，金融衍生品越来越多地被运用到金融产品中，这使得产品的复杂性越来越高。此时，对非专业投资者来说，他们不可能独自对多种产品进行分析、比较并做出投资决策，因为产品的复杂性使其直接参与成本非常之高。于是，投资者想投资但不知如何投的问题日益突出。在个人投资者专业素质相对较低的我国，这个问题尤为严重。经过宏观经济持续20年的发展，国内国民储蓄总额已经突破20万亿，这标志着我国个人理财时代的到来。所以，个人投资者与金融机构的对接成为迫在眉睫的问题，而理财师这一职业的出现成为解决该