“私贷公用”危害及治理.docVIP

“私贷公用”的危害及治理 　　摘要：“私贷公用”源于老的财政管理体制和新的信贷管理机制，不仅容易产生经济纠纷，而且，给金融部门的信贷管理带来诸多弊端，应引起金融部门的高度关注。“私贷公用”形成了大量的不良贷款，给农村信用社贷款清收带来很大困难，严重制约了农村信用社的正常经营。 　　关键词：私贷公用；危害；治理 　　中图分类号：F832．479　文献标志码：A　文章编号：1673-291X(2009)16-0060-02 　　 　　“私贷公用”，简单来说，就是私人贷款给公家使用。其含义是指从银行账面上看是个人贷款，资金实际被部门、村组集体、企业所用。《贷款通则》规定，借款人应当按照借款合同约定用途使用贷款。显然，“私贷公用”与该规定不符，属违反金融部门法律规章的借贷行为，这种现象存在根源是什么，对社会将产生什么样的影响呢?最近，人民银行安陆市支行对此进行了专门调查时，???果表明，“私贷公用”源于老的财政管理体制和新的信贷管理机制，不仅容易产生经济纠纷，而且，给金融部门的信贷管理带来诸多弊端，应引起金融部门的高度关注。 　　 　　一、安陆市“私贷公用”的基本情况 　　 　　据调查统计，截至2008年12月末，安陆市“私贷公用”余额达2360万元，涉及个人5648人，村组、部门、企业159个，其中：农村信用社占“私贷公用”总额的78％。主要表现在以下几个方面： 　　1．私贷用于交提留款。20世纪90年代末，安陆市普遍存在乡镇为了完成财税任务，由村于部或包片的乡(镇)干部以私人名义在信用社贷款上交提留，用于这部分的资金有640万元，占总贷款金额的27．12％。如基层乡镇每年年初进行村干部调整时，基本上要求每位村干部拿出3万～5万元的钱用于交提留款，不然就得退位，为了保住位子或是想当村干部，只好向亲戚借款或是向农村信用社贷款。 　　2．私贷用于公共基础设施建设。如村镇建学校、水利设施建设、电力设施建设、修路、架桥、搞开发等等，用行政手段强迫向乡镇村干部借款的现象比较普遍，一般每位干部累计都有四五千元，多者几十万元，用于这部分的资金有430万元，占总贷款金额的18．22％。对每个乡镇来说，该项借款总额少则几十万元多则上百万元。当时乡镇村干部为了完成借款任务，大多数是用房产证做抵押或乡镇政府担保，向银行(主要是农行营业所和信用社)贷款。也有一部分是向住房公积金、农村基金会贷款以及向亲朋好友借款的。这些款借给乡镇政府后，除了部分乡镇领导的外，大多数乡镇干部的借款都还没有归还或没有全部归还。如某乡镇村干部在农村信用社贷款12万元用于集体企业，后该企业经营不善倒闭，该村干部一直承担着该贷款的利息，他说：“由于贷款人是自己的名字，每年贷款到期时只好先支付利息，再换借据，不然就要按贷款逾期加罚利息。几年下来，我支付的利息就有2万多元，现在农村进行税费改革，村集体没有收入来源，这个钱我找谁要。” 　　3．私贷用于工资。在安陆市不欠外债的村组很少，这样，村组干部的工资只有靠贷款来发。以私人贷款用于发工资资金有70万元，占总贷款金额的2．97％。安陆市规定的村干部的工资标准为：村支书3800元，年，村长3200元，年，村副书记3000元，年。农村实行税费改革后，村收入不能抵减付出，只好贷款或借款发放工资。某村干部在农村信用社贷款6000元用于发放工资，在农村信用社的贷款催收下，只好把孩子打工的钱归还了贷款本息。 　　4．私贷用于支付利息。在安陆市村组债务少的村，村级债务为20万。30万元，多的达100多万元，这样历年支付的利息就不是个小数目。特别是前些年，年利率达30％左右，民间利率有的高达50％左右。根据调查，在私贷公用中用于支付信用社的利息为300万元，用于支付民间借贷利息为200万元，占总贷款金额的21．19％。 　　5．私贷用于支付招待费。村组再穷，但迎接上级检查及开展正常的公务活动还是要开支的，没有钱就以私人名义贷款，用于这方面的资金有70万元，占总贷款金额的2．97％。 　　6．用于单位建房或企业流动资金。部分单位在建房过程中，由于资金有缺口，或企业流动资金不足，就以单位、企业职工名义向商业银行办理个人住房贷款。这部分资金大约有650万元左右，占总贷款金额的27．54％。某单位职工说：“单位以职工名义从贷款450万元，人均2万元，银行每月从个人工资上扣除578元。虽说单位认账，万一领导换了或是企业垮了，找谁要去。” 　　 　　二、“私贷公用”成因 　　 　　从银行方面分析：这一现象缘于商业银行信贷管理权限上收，基层银行公司类信贷授信额度基本没有或很小，只有个人消费信贷有一定额度的授信。于是，部分金融机构为了使贷款投放不受信贷管理权限制约，对中小企业或民营企业的贷款，采取以企业法人或所在企业职工的名义办理