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不同国家农村金融发展的经验及对我国的启示 　　 [摘要]本文对部分发达国家和发展中国家(地区)农村金融发展情况进行了分析、比较和经验总结,并提出了对我国农村金融发展的启示和借鉴。 　　[关键词]农村金融发展 经验 启示 　　 　　一、发达国家农村金融发展状况 　　美国以市场为导向的农村金融模式。美国是世界上农业最发达的国家之一,这与其完备的农村金融体制密不可分。美国的农村金融是典型的以市场为导向的金融体制。 　　(1)分工互补的庞大金融组织体系 　　在美国,为了扶持农业发展,政府不惜动用巨额资本建立政府农业信贷机构和各级农业信用督导机构,而且还通过政府资金作引导,资助农村合作金融体系的建立,运用财政、价格等手段吸引商业金融机构向农业投资,从而较好地调动了政府和民间两方面的积极性,为发达的美国农业建立了比较完善的、多形式的、多渠道的资金供应体系。 　　美国的农村金融体系主要包括:私营金融机构、农场主合作金融机构和政府农村信贷机构。其中私营金融机构包括商业银行、保险公司及个人和经销商的贷款。合作金融机构由联邦中期信用银行、联邦土地银行及合作社银行组成。政府农贷部门包括农民家计局、商品信贷公司、农村电气化管理局、小企业管理局。 　　除此之外,美国还建立了完备发达的农业保险制度。 　　(2)品种繁多、各具特色的金融产品 　　在金融工具创新方面,美国鼓励在不违反现有法律的前提下进行各种可能的尝试。政策性金融机构直接向农户提供低息贷款,基本不需要担保或抵、质押,但申请条件较为苛刻,以向真正需要的人群发放。商业银行金融服务的品种繁多,能满足绝大多数对于“盈利性、流动性、安全性”的需要,特别适合收入较高、需要投资理财方面服务的农户或发展前景好的大农场和农业企业这一类的群体,但要求客户有较高的资信等级。合作社银行为社员提供农业方面的资金需求,有“取之于农,用之于农”的特点。同时,美国政府还扶持了农业保险等工具的使用,使美国农业能始终保持在良性上升的发展轨道上。 　　(3)完善的法律体系为保障 　　在美国,农村金融运作具备了完备的法律体系,既保证了农村金融运作有章可循、有法可依,又避免了行政干预和领导人更换等造成的不规范、不合理现象出现。 　　二、发展中国家(地区)的农村金融探索 　　目前,印度农村金融体系主要由印度储备银行、商业银行、农村合作银行和国家农业农村发展银行组成。除了直接为农村提供金融支持的金融机构外,印度还建立了相对完善的监管、保险和间接支持体系,特别是建立了存款保险和贷款担保公司,为农村金融市场的高效运作打下了坚实基础。 　　印度农村金融服务体系经过不断发展完善,目前,不仅结构合理,而且各金融机构之间具有明确的分工,存在广泛的竞争与合作,较好地满足了农业和农村经济发展不同层次的金融需求,呈现出鲜明的特点。具体如下:一是政策性金融定位合理,充分发挥兼具财政性融资、商业性金融和部分金融监管的特殊功能;二是重视发挥国有大商业银行在支农服务中的作用。三是农村合作银行发挥其点多面广优势,成为农村金融服务的基础力量。四是成立了服务于特定地区、特定人群和特殊领域且功能明确的专业银行。五以立法手段提升机构覆盖面和信贷投放水平。 　　印度政府实施了一系列有效措施,改进农村金融的政策环境。一是对农村信贷实施利息补贴和信贷免除;二是对农村地区金融业务开展给予指导和约束;三是对农村金融机构实行特殊的监管政策;四是不断改进农村金融基础设施建设;五是加强农业保险设施建设。 　　印度政府还采取多种措施促进农村金融服务可持续发展。一是简化和放宽贷款条件;二是按照农业产业链发放贷款。使贷款安全可靠、回收率高,增加了农产品附加值,提高了农民收入;三是实行公司加农户的合作机制;四是金融机构向农户和小企业提供信息咨询和技术培训;五是建立相完整、覆盖面广泛的培训体系,提升员工素质和业务水平。 　　三、国内外农村金融发展模式对我国农村金融发展的启示 　　通过对不同国家和地区农村金融体系的分析和研究,可以看出,无论是发达国家还是发展中国家或地区,都有一套适应本国农业经济特点的多元化的农村金融结构,非常值得我国学习和借鉴。 　　1.各农业发达国家无一例外地拥有一套完备而又适合本国国情的农村金融体系。农村金融机构数目众多、分工严密、相互协作。如美国和印度都形成了多元化的农村金融体系,不同类金融机构在各自的业务范围内开展工作共同支持农业和农村经济的发展。 　　2.政府在农村金融结构中扮演着重要的角色。无论是政策性、合作性、还是农业保险等,政府都给予支持、引导,为农村金融机构的建立和发展提供资金支持。如美国农村合作金融在建立初期,大部分股金来源于政府资金。政府往往还制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等,来鼓励金融机构为农村提供贷款。