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中国农村信贷问题的探讨 　　摘要　大多数农户在出现融资问题时；会通过各种渠道进行借款。亲友间的免息贷款或口头约定的低息贷款是最常见的信贷来源；另外就是向农村合作银行贷款，但是许多农村家庭对向农村合作银行贷款的认知不够，不了解影响贷款的因素，因此需要推广若干措施。 　　关键词　农村信贷；农村合作银行；因素；措施 　　 　　一、引言 　　 　　对于农村信贷市场，一直都存在着不同的看法。从公共政策的角度，确定最好的方法来理解农村信贷的经济学很重要，发展中国家的政策应该关注的是给小农户和贫困农户提供低价和足够的信贷，在许多贫困的农村地区，得到信贷是农村家庭提高收入的主要手段之一。同时，在比较富裕的农村地区，完善的信贷体系也是促进农村经济发展的重要举措。发展经济学家德布拉吉?瑞教授在其《发展经济学》中论述道：在土地、资本和劳动力这三大生产要素中，信贷市场的缺乏可能会产生这样的结果：土地和劳动力将从那些无法获得信贷的人那里流向可以获得信贷的人，从而加剧农村的不平等。可见，建立完善信贷担保体系是实现农村经济效率与公平目标的重要举措。农民作为农村金融的需求者，多年来在金融市场中处于劣势地位，农民的融资问题将成为阻碍农村经济发展的巨石，如何移除这块巨石?如何解决农村信贷问题?将成为许多学者关注的对象。 　　 　　二、农村家庭的信贷手段 　　 　　大多数农村家庭在出现融资问题时；会通过各种渠道进行借款。亲友间的免息贷款或口头约定的低息贷款和向农村合作银行贷款是信贷的两个主要来源，超过一半的贷款是亲朋间的免息贷款。大多数农村家庭在需要信贷时，首先通过向家族成员或朋友的家庭借款，当家族成员或朋友的家庭储蓄无法满足借贷时，才会向农村合作银行贷款。 　　 　　1　大多数农村家庭向家族成员或朋友的家庭借款时，都是免息的。要收利息的一般为月利息1％(农村合作银行将近9％)，这种贷款也被称为非正式贷款，其程序很简单，几乎都是口头上的承诺，而放贷方往往也很乐意借款，且并不要求对方做太多的承诺，可为什么家族成员或朋友都愿意以零利息向外借出钱呢，就算把钱存在银行，获得的收益也比免息借款高啊，这种“亏本”买卖却一直有很多人愿意做，其原因是：在家族成员和朋友间的借款和贷款往往是双向的、重复的，而不是单向的、一次性的。大多数农村家庭借出免息贷款给其他家庭成员或朋友时，会预期在将来当他们需要贷款时能从这些借款人处得到类似的帮助作为回报。同时两个人的关系越亲近，就越有可能发生免息贷款。 　　2　当家族成员或朋友的家庭储蓄无法满足借贷时，农村家庭大多数会向农村合作银行贷款。农村合作银行的贷款就种类而言可分为信用贷款和保证贷款，在农村银行里就信用贷款而言只是面向信誉好有偿还能力，而且要长期居住在银行辖区内的农业户口完全有民事行为能力的自然人，但额度相对较低，不会很高，农村家庭在办理这种贷款时，往往需要很繁琐的程序，首先要把自己的及配偶(如无配偶需上相关部门出具婚姻状况证明)，身份证，户口本，准备好，然后到合作农行找到信贷员向其发起贷款申请，信贷员会进行贷前调查，调查的内容一般有借款人的生产经营项目，借款人是不是本地区的长住人口，借款人的民事行为能力，收入，支出，借款用途，借款数额，以往人个人信誉记录，家庭情况等等，如果他觉得你符合小额农户信用贷款的条件，那么他才会为你办理该笔借款。可见信用贷款的要求比较高，大部分农村家庭很难获得此种贷款，更多的农村家庭是申请保证贷款，最常见的是以房地产抵押来获得贷款，不过这种贷款是按抵押物价值比例发放的，比如你的抵押物值100万元那么一般情况下合作银行同意放给你的贷款不能超过50万，而且手续相对要繁锁，附加费用也很高。往往从发出申请到获得贷款需要的时间较长。 　　3　当农村家庭无法从农村合作银行获得贷款时，才会像其他银行借款或其他渠道获得贷款(约占3％)。 　　 　　三、影响农村信贷的因素 　　 　　1　信息不对称 　　在农村“熟人社会”的背景下，很多农村家庭往往在申请贷款时写明了贷款理由，而实际获得贷款后并不按照合同上所写来运用这笔贷款，放贷人对贷款的具体用处并不了解，借款人对此也不重视，导致了贷款风险的增加。降低了放贷人愿意发放贷款的积极性。 　　 　　2　贷款利息高 　　大部分农村家庭认为农村合作银行的贷款利息太高，国家三令五申要缩小城乡差距，切实减轻农民负担，帮助和扶持一部分农民先富起来。但信用社贷款在国家同等利率条件下比商业银行贷款利息高出20％至50％，很多农村家庭反应，自己从银行借钱的利息是存钱在银行的利率的几十倍这一现象让他们难以接受(存款年利率0.36％)，为什么存钱利率一样的情况下，借钱的利息却不一样，对这一不公平现象农户普遍反映，他们应与城里人享有平等权利，享有相同的贷款利率。目