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中国农村金融体系三十年改革的经验总结与创新研究 　　内容提要：改革开放三十年来，农村金融体系经历了初步建构、分层探索、三位一体布局和多元化产权改革等阶段，在取得重要突破的同时也暴露出农村资本倒流、供给型金融抑制、模糊产权和金融资本低绩效等问题，借鉴相关国家农村金融体系的建设经验。我国的农村金融创新应该从重构分工明确的金融体系和产权清晰的金融机构、重视小额信贷和非正式金融组织的发育、创新农村金融服务品种等方面着重入手。 　　关键词：农村金融；金融体系；金融组织；小额信贷 　　中图分类号：F832.0　文献标识码：A　文章编号：1003―4161{2008)06―0070―07 　　 　　1　农村金融体系三十年改革与发展的总结 　　 　　改革开放30年来，农村金融改革走过曲折的探索之路：总体来说，可以划分以下几个阶段： 　　 　　1.1　农村金融体系的初步建构 　　上世纪70年代末至80年代初，随着农村改革的突破，农户、企业和经济合作组织成为农村经济的主体。农村内部融资需求的日趋强烈为农村金融体制变革提供了契机。从1979年恢复中国农业银行开始，国家农业投资公司、国家林业投资公司、中国农村发展信托投资公司等农业金融企业相继成立，基本构成了我国农村金融体系的总体构架。即以农业银行为主导，农村信用合作社为基础，其他金融机构和融资方式为补充的多元农村金融体系开始形成。以农业银行为主体、农村信用社为基层金融机构的农村金融体系的雏形确立。农业银行恢复后，其农业贷款对象从以集体为主变为以农户为主。农村合作信用社从政社合一的体制下解放出来，不再作为农业银行的基层机构，明确界定合作金融组织的性质。这一体系改变了计划经济条件下对农村生产的压抑，适应了农村金融的需求，为农业和农村的发展注入了强大活力。 　　 　　1.2　对农村金融体系分层的深入探索 　　从上世纪90年代初开始，农村金融按照“建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系”的改革目标，以农村信用社改革为重心，建立和完善以合作金融为基础，商业性金融和政策性金融分工协作的农村金融体系。农业银行完全撤出农村市场，农村金融体系的分层更加清晰，进一步明确了商业性、政策性和合作性农村金融机构的分工职能，使农村信用社有了自主发展的空间。1994之后，各地专门经营农村政策性金融业务的农业发展银行相继成立，特别是在1995年以后，农村信用社的改革不断深化。农村合作银行大量建立，信用社商业化的发展步伐加速，政策性的农发行职能由综合性向单一性转变，与此同时，对民间信用的管制开始松动，民间自由借贷活跃，农村社区的合作基金会和一些农业企业的财务公司不断成立，对农村经济的融资需求提供了很大的支持。 　　 　　1.3　农村金融体系三位一体的尝试 　　从上世纪末期到本世纪初，农村金融进入三位一体的农村金融体系时期。中国农业银行发放商业性贷款，农业发展银行发放政策性贷款，农村信用社则按照合作制原则发放小额农户贷款，形成商业金融、政策性金融、合作金融分工合作的农村金融组织体系。1998～1999年，逐步撤销了农村合作基金会，并对其进行清算。在商业性和政策性银行逐步退出或远离农村金融市场的背景下，农村信用社身兼商业性金融、政策性金融和合作金融三种支农任务，开始承担着农村金融发展的历史重任。至此，从正规金融的组织架构上看，农村金融初步形成了农业银行、农业发展银行、农村信用社为主体的三位一体的正规金融体制格局和组织体系。此后的农村金融体制改革以农村信用社为重心来展开，针对其资本金不足、产权不明晰、法人治理不完善等问题。政府不断放宽农村信用社的贷款利率浮动范围，运用财政政策解决其长期积累的不良资产问题，推动了农信社的不断变革。 　　 　　1.4　农村金融体系多元化产权体系的创新 　　2003年以来，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，各地加快了农村信用社管理体制改革，突出了农村信用社由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构的定位，以期充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带的作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。2004年以来，以明晰产权和完善农村信用社经营管理体制为中心的农村信用社改革全面深入推进，实质性改革的重点是明确产权关系和管理责任，强化内部管理和自我约束机制。至此，农村信用社的改革进入了合作制、股份合作制和股份制多元化产权模式的新阶段，农村信用社的产权治理问题进一步得到了完善。 　　总结30年农村金融的制度演进历程，可以看出，我们走的是一条供给导向的强制性制度变迁之路。其金融发展模式产生在实体经济部门对金融服务的需求之前，通