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中国实践二官方试点的七颗星火 　　从去年开始，央行在全国范围内选择了7家公司进行新一轮的小额贷款试点。与以往不同的是，这次试验的成败，对于我国金融业的开放和企业未来资金流向具有重大的指导价值。 　　“死的多，活的少，剩下几个好不了。”这句话，深刻概括了十几年来中国小额贷款机构的生存现状。 　　目前，在中国的小额贷款机构超过了300家以上，但除了10多家能正常运转外，其余大都死亡或奄奄一息。分析其中原因不难发现，这些小额贷款机构自身都无法实现盈利，长期以来只能依靠政府提供资金或补贴艰难度日，一旦政府对其“断粮”，死亡也就不可避免。 　　 　　如何解决小额贷款机构的盈利困局，成为了摆在中国金融官员们面前的一道难题。 　　从2005年10月起，央行开始了新的小额贷款模式试验：在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古5省区成立了7家小额贷款公司。这些小额贷款公司由当地政府采用招标的形式选出，用自有资金及银行法定利率的4倍(即24％的贷款年利率)发放贷款，但不能吸收存款。 　　同时，按照相关规定，这7家小额贷款公司贷款总额当中的60％～70％必须面向“三农”。农户借款一般采用信用担保即可。而中小企业借款，则需要提供实物担保、抵押、质押等。截至目前，已有部分公司开始盈利。 　　 　　人员：简而精 　　 　　在政策层面上，这些机构的人员受到了非常严格的限制。据公开资料披露，在内蒙古小额贷款公司招标评分的五个项目中，所有权、治理和经验占10％权重，规模及扩展战略占15％权重，资本化计划占20％权重，操作方法占15％权重，重要人员占40％权重。 　　显然，人员素质是夺得组建小额贷款公司的重要因素。目前，这7家小额贷款公司的人员基本都在10人左右，且大多有金融背景。 　　“刚刚开业的时候有12个人，现在精简到7个人，有的是因为考核不合格被淘汰，不过最重要的原因是现在我们只有1000万元资金，不需要那么多人。”四川全力总经理赵琼说。而赵本人在四川全力任职前，曾任工商银行广元分行的部门经理。贵州华地的总经理陈国权则有20多年金融从业经验。 　　不难理解小额贷款公司为??如此重视员工的金融背景。如前所述，它们的业务大多都是针对“三农”开展，而我国农村人口众多，分布范围较广，文化程度普遍不高，如果因为贷款问题产生纠纷，或者是有欺诈、贪污行为产生，将带来非常严重的后果。 　　 　　 　　公司治理：智囊团相助 　　 　　除了人员问题之外，公司治理同样不可忽视。 　　在7家小额贷款公司中，6家是有限责任公司，只有贵州华地为股份公司。“我们希望一步到位。”贵州华地董事长陈国全说。一般而言，股份公司比有限责任公司受到更为严格的监管，财务也更加透明。 　　而在公司治理结构上，华地公司设立了董事会，股东益兴科技和华地投资分别占有3个和2个席位，此外，还有2名来自法律界和当地政府的人员担任独立董事。 　　“2名独立董事在当地都有一定的影响力，也有一定的权威性。”陈国全称。除了董事会，华地公司还设置了监事会，而四川全力和内蒙古融丰则设置了执行监事。 　　除了董事会外，大多数小额贷款公司还为总经理配有兼职的“智囊团”，“智囊团”直接对董事会负责。例如，贵州华地就设立了一个专家委员会。专家委员会由9个人组成，来自当地不同的行业，职责是协助制定公司的发展战略和规划，并对大的贷款项目进行分析。 　　这些专家并不固定在公司上班，有重大业务的时候才会出席。陈国全说：“当我们要咨询小企业贷款事项的时候就会请小企业贷款方面的专家来，当有养殖方面的业务时候就请养殖方面的专家来。” 　　此外，总经理在一些事情上报董事会之前，也要征求一下专家委员会的意见。 　　 　　风险防范：信用“连坐” 　　 　　贵州华地设立专家委员会的谨慎不是没有道理的。在采访中，其他小额贷款公司的高层也与陈国全有共识：“钱是股东的，一定要控制好风险，不然对不起股东。” 　　尽管我国搞小额贷款试点的时间并不长，但风险已经开始萌芽。 　　据消息人士透露，7家小额贷款公司中已出现贷款逾期现象。其中某公司有一笔6000元的贷款已经逾期近两个月，而另外一笔养殖业务贷款则因为意外，使贷款者的经营化为乌有。不得已，上述公司只好再对该养殖户发放一笔贷款。截至7月的贷款中，该公司信用贷款比例为67％，抵押贷款比例为17％(抵押物主要为房产、土地等)，质押贷款比例为16％。 　　“农民来贷款，让他们做担保或者抵押太残忍了，他们根本就没有办法进行抵押或担保，用牛还是用羊呢?”陈国全说，他自己比较认可农户借款仅需信用担保的方式。 　　但防患于未然显然是小额贷款公司的头等大事。目前这7家公司大多借鉴了孟加拉格莱珉银行的“五人小组制度”，并结合自身情况做了一些变通。 　　据陈国全介绍，