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中国银行保险发展的现状问题及对策研究 　　摘要：首先介绍了中国银行保险发展的现状及存在的问题，结合中国的实际情况，提出了循序渐进推进股权模式的转变、注重银行保险产品开发与创新等一系列中国银行保险发展的相关政策建议。 　　关键词：银行保险 问题 对策 　　中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）25-0065-03 　　一、中国银行保险发展现状 　　近些年，中国银行保险的发展异常迅猛。银行保险在保险公司尤其是人身险公司的业务发展战略中已经提升到非常重要的地位。保险公司对银行保险业务的争夺也更加激烈。银行保险之所以被如此重视，主要由于银行保险的引入可以为保险公司、银行和客户带来“三赢”的积极效应。尤其在2003年1月修订的《保险法》正式实施后，“1+1”的兼业代理模式得到了修订，“多对多”的合作模式使银保合作掀起了新的高潮。在新法指引下，几乎所有的保险公司都与商业银行签订了合作协议，而且多数保险公司都和不止一家银行进行合作，开展银行保险业务。合作的内容和范围也越来越广泛，不仅包括销售保单、代收保费，还包括开展融资业务、资金划转、保单质押贷款等业务。 　　截至2009年底，银行保险保费收入达到3 666.84亿元（见表1），占总保费比达到32.92%。2001―2009年，银保保费收入从47亿元增长至3 666.84亿元，增长了77倍。2008年，银行保险保费收入3 546.5亿元，增长了1倍多，为当年总保费增速作出了66.8%的贡献。 　　在经历了2006―2008年的快速增长后，2009年银行保险的增长速度有了大幅度的回落，从2008年的107.36%的增幅猛然下降到3.39%的增幅。这种急速的回落也充分表明了，银保在快速发展的背后隐藏了诸多严重的问题。 　　二、中国银行保险发展存在的问题 　　（一）松散的分销协议模式 　　从中国银行保险的实际运作来看，保险公司依托银行的网点推销产品，扩大保费收入，银行从中获取代理费与佣金，增加手续费收入。不管是双方签订的协议名称是“战略伙伴”还是其他，银行都不承担保险责任，只组织向客户推销保险产品，促成销售的实现。在这种松散的模式下，双方的合作存在很多不确定的因素，保???公司为了获得银行的客户资源，不得不通过提高手续费来达成目标。而银行也会根据手续费率的高低来选择合作重点，不断的调整战略目标，这对于银行的长远发展来说是极为不利的。通过对各公司的银行保险利润率来看，银保业务对保险公司的利润贡献并不高，好比“鸡肋”，弃之可惜，食之无味，甚至“苦味”。2006年以来银行保险一直保持着高速发展的势头，但手续费的问题一直影响着其发展。在当前模式下，还容易滋生很多“潜规则”，包括基层机构账外补贴的商业贿赂行为。另外，松散的合作模式，对于银行保险自身的发展也是不利的，银行和保险公司都只注重自身的利益，从而忽略了银行保险业务的技术创新、人才培养、服务质量等问题。 　　（二）产品同质化严重 　　目前银行保险产品主要以寿险产品为主，小部分是健康险、意外险与财产保险。在寿险产品中，其中大部分都是储蓄分红型或投资连结型，投资成分重、保险成分弱，不仅在保险公司之间存在明显的同质性，而且与银行产品也存在替代问题，并形成银行与保险产品竞争现象。这种产品的单一和同质性使各保险公司不能发挥其技术优势，也没有跟银行产品形成优势互补，只是在盲目地争规模、争渠道，靠拼手续费等较为低级的竞争手段，在保险公司间形成恶性竞争。另外，片面强调投资分红，使投保人将获取红利视为唯一目的，削弱了产品本身的保障性，造成养老型寿险产品供给不足。一项对银行代理分红险投保人的调查表明，有48%的投保人购买分红险是看重其红利，28%的投保人看重其保障功能，24%的投保人是二者兼顾。这种过分强调分红预期的现象也使保险公司面临着很大的分红压力。显然，定位不准、结构不优问题严重，由此不难理解，为什么2001―2003年中国银行保险能一路高歌，在如此短时间内成倍增长，又为何在2004年会迅速下滑。随着2006年资本市场回暖，基金产品及银行理财产品的发展对银行保险业务产生巨大冲击。 　　（三）误导宣传带来的信誉危机 　　1．销售人员在销售过程中混淆保险与储蓄的区别。银行柜员或保险公司专管员在推销分红等新型产品时，有意或无意混淆保险与储蓄存款的区别，使银行顾客在不明就里的情况下购买了保险。分红等新型寿险产品虽然有一定的储蓄性，但与储蓄存款还是有着本质的区别。根据人民银行规定，存款实行“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户必威体育官网网址”的原则。而在人身保险中，投保人虽然有退保的自由，但退保需支付一定手续费后，退还保险费，投保人退保均可能有一定的本金损失。因此，投保人若在不知情的情况下购买了人身保险，在需要用钱时，