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中小企业融资困难的动因及对策分析 　　摘要:融资难一直是我国中小企业难以彻底解决的现实问题,虽然政府、金融机构和中小企业为改变这一状况做了不懈的努力,但随着中小企业的迅速发展,融资难问题日益突出。此基础上从中小企业融资中的制度及担保体系等层面进行了原因分析,认为要解决我国中小企业融资难问题,首先应加强政府行为的公正性和规范性建设,其次是解决中小企业信用不足。 　　关键词:中小企业;融资;担保体系;信用 　　中图分类号:F276.3 文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)23-0029-02 　　 　　我国中小企业在经济结构中占有很重要的地位,对经济发展有着巨大的贡献。但从目前的情况看,中小企业融资普遍比较困难,中小企业所占有的金融资源与其在经济增长中的重要地位极不相称。据统计,目前占企业总数99%以上的中小企业占有的贷款资源不过20%,其它融资方式几乎与中小企业无缘。 　　一、中小企业融资难的原因分析 　　(一)制度性原因 　　1.现行银行组织体系以国有银行为主体,面向广大中小企业的中小金融机构发展缓慢 　　市场经济的多元化、多层次性、现代分工的细化以及信贷服务领域的分化,客观上都要求信贷服务的多样化。然而长期以来,银行体制相对集中,且基本上以服务国有经济的国有银行为主,与中小企业配套的中小银行和金融机构发展十分缓慢。 　　2007年10月末,共有工、中、农、建四家国有独资商业银行,交行、招行、中信、光大、浦发、华夏、深发等多家股份制银行,以及城市商业银行和外资银行,但四大国有独资商业银行在我国存贷款市场中占有绝对的比重。而四大银行的绝大多数资金都是贷给大型企业,因此,中小企业基本上无法取得自己所需要的资金。 　　由于现有银行体系仍然以国有独资银行、国有控股银行为主,民间资本进入的要求极高。这一方面导致银行业竞争不充分、国有商业银行改革动力不足、服务效率和质量难以提高,不能真正按市场化的准则发挥金融资源配置的主渠道作用;另一方面又促使绝大多数中小企业在其发展过程中从非正式的金融市场上寻找融资渠道,致使民间借贷市场十分活跃,在相当程度上取代了银行的功能。 　　2.商业银行经???的市场化和内部管理的不断深化,客观上也给中小企业融资带来极大的负面影响 　　目前各商业银行都陆续引入了市场化运作机制,并把清理金融资产、降低不良贷款作为工作重点,集中了信贷管理权限,实施集约化经营,最大限度地压缩风险资产的比重,集中资金投向大的城市、企业、客户、项目,中小企业的贷款自然在压缩之列。商业银行的理性经营行为在客观上给中小企业的融资带来以下负面影响:(1)严格的授权、授信制度,加上严格的贷款条件,致使相当部分的中小企业难以获取信贷资金。(2)国有商业银行缺乏对中小企业市场的研究,难以对中小企业的生产经营情况进行评估和把握,加之在强化贷款风险约束机制的同时没有建立起相应的利益激励机制,至使基层银行既无力也无心对中小企业放款。(3)呆坏账的核销以所有制来划分,政府仅对国有大企业承担“无限责任”,由此加大了国有商业银行开拓中小企业信贷业务的后顾之忧和“惧贷”心理。(4)国有商业银行现行的信贷操作流程不适应中小企业经营灵活、资金周转快的特点,且对中小企业融资还存在管理成本和单项融资交易成本高、效率低等问题,这些问题不可能在短时期内得到有效解决。 　　3.商业银行和非银行金融机构的市场定位模糊,客观上造成中小企业告贷无门的格局 　　社会主义市场经济体制下,商业银行和非银行金融机构都是经营货币的金融企业,均应按市场化原则以效益为标准来选择服务对象。但目前各商业银行并未完全按市场化原则来选择客户。尽管近年来各国有商业银行也相继出台了针对中小企业的信贷政策,并成立了专门的中小企业信贷部门,但收效甚微。同时,各股份制商业银行、城市商业银行和其他中小金融机构也并不积极向中小企业放贷,而更热衷与国有银行抢市场份额、优质客户、优质贷款项目等。 　　(二)担保体系的原因 　　1.担保法律、法规建设不能满足现实需求。从1998年我国开展中小企业信用担保试点以来,国务院办公厅、国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法-《关于建立中小企业融资担保体系的指导意见》、《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》。但以上法规主要是针对政策性担保机构,适用范围显得比较窄,不够完善。因此,目前与我国经济管理体制特点相适应的中小企业信用担保法规体系仍未形成。 　　2.担保机构尚欠缺一定的管理经验,风险控制手段较为薄弱。由于各担保机构成立时间并不长,管理经验上有一定的欠缺,加之担保机构所获得的信息质量、人员素质等因素的局限,特别是缺乏有效的中小企业信用评估技术、方法、体系,使担保机构进行事前风险控制困难重重。对于事中、