我国以资产养老制度的困境与出路.doc

我国以资产养老制度的困境与出路 【关键词】 资产养老制度；困境与出路 我国养老保障制度改革已经取得了举世瞩目的成就，但由于各方面条件的限制，特别是以资产养老保障政策的条件还基本不具备，致使养老保障制度仍然存在体制不健全、功能不完善、覆盖面窄、给付水平不高等问题。分析这些问题存在的根源，对于有效解决社会养老问题，具有极为现实的积极意义。 1 我国传统养老观念和消费观念的束缚 国内外的经验表明，以资产养老是社会养老保障制度赖以持续发展的基本条件。社会养老的资产社会政策之所以在我国尚未广泛推行，最大的障碍是与我国传统观念不符。在我国，老年人希望将包括房产在内的财产留给子孙的思想根深蒂固，这种观念短时间内难以转变。中国素有养儿防老的传统观念。自从上世纪七十年代开始实行计划生育，如今独生子女的父母也已五六十岁，按照养儿防老的说法，没有儿女的家庭怎么办？独生子女婚后双方面对四个老人的情况如何去照顾老人，这都是传统养老无法解决的问题。所以当今养老观念要更新，渠道要拓宽。比如遇到经济不宽裕，有的人提出老人可以把房产等提前抵押给银行，把钱拿出来提前支出。目前国内的养老模式主要有3种：传统的子女养老、靠退休金和其他收入自养，还有社会保障措施提供的社会养老。以房养老作为这3种养老模式的一种补充，在未来会有一定的市场。很多独生子女家庭，要赡养双方4个老人，压力非常大。国外倒按揭需求较大，因为国外的丁克家庭比较多，而且子女一般不负担赡养老人的责任。在中国，子女赡养老人则是应尽的责任。如果有子女，将房子抵押给银行获取养老金，不仅自己在观念的改变上会很困难，而且如果子女不支持的话，还会恶化双方关系，这种冷冰冰的模式与中国的敬老传统不相容，所以倒按揭在国内较难推行。 一个好的金融产品，需要有一个与之相适应的市场环境。我国传统消费观念的改变，或许是全面推出以资产养老政策的重要前提条件。中国人寿资深保险专家何唐兵认为，在发达国家，老百姓保险意识比较强，普通民众每人至少拥有一张养老保险保单。但在国内，多数人依然寄希望于通过自身的储蓄或养儿防老。他说：目前，收入稳定的阶层，单位都会为其缴纳社会养老保险，而且部分有实力的企业还会团购商业养老保险。但在个人消费预算中，并没有把商业养老保险放在重要位置。在中国，现行养老金(包括社会养老保险)仅覆盖了全部劳动力的四分之一，商业养老保险的市场比重更低。 2 中国老年人中拥有资产者很少 受经济发展水平和一系列因素的影响，中国老年人中拥有资产的人不多。这是实施资产社会政策遇到的第一个现实困难。在养老保障中实施资产社会政策的目的是帮助老年人以资产养老，以实现自主养老的目的，但是受以往的经济发展水平和国内政策等一系列因素的影响，我国老年人中拥有资产的人数并不多。这就说明要实施资产社会政策就有必要首先帮助老年人拥有自己的资产。要解决这一问题与政府的支持密不可分，同时也需要实施一系列相关政策，而并非实施一项独立政策就可以达到目标。首先，在社会统筹的基础之上做实个人发展账户是很有必要的，这里所说的个人发展账户并非现在中国的个人发展账户，而是真正意义上的资产账户，要把以前积累起来的老人的个人账户变为资本，通过专业的投资中介或者其他运营机构去进行有计划的投资，使这笔账户中的储蓄款项变为资金。这一部分储蓄存款的资产价值非常重要，它是进行其他政策的基础和本钱，这种个人账户如果真正变成了资产，老年人手中拥有的资产就会相应增多。其次，尝试和实施新的政策也是必要的补充和保证，例如以房养老、以地养老还有由此而引申出来的其他一系列的以各种资产养老的方式都可以加以仔细考察和研究。再有，充分发展我国的寿险业务，利用各个领域的发展来充实老年人手中的资产。 3 以资产养老的模式会给各个领域带来各种影响 资产社会政策的实施不是孤立的，它需要与各个领域相互配合、相互协调才能顺利实施，其中包括经济各个领域，例如金融市场、房地产市场等等，还有可能给整个国家的政治环境、国民生活的各个方面都带来各种各样的影响。这就需要在实施资产社会政策之前对各种政策进行充分的研究和认识，并且付诸实施来检验它的效果，充分认识它可能会给各个领域带来的各种影响并加以防御，以最充足的准备来迎接资产社会政策的实施。以反向抵押贷款为例来说明以资产养老的方式可能会带来的各种影响：反向抵押贷款，是成熟市场经济下的保险品种，它的出现将完善我国养老保障制度，推动保险业和房地产业的发展。目前，该业务已在我国开始试点。它是以拥有住房的老年居民为放款对象，以房产作为抵押，在居住期间无需偿还，在贷款者死亡、卖房或者永久搬出住房时到期，以出售住房所得资金归还贷款本金、利息和各种费用的一种贷款。这种贷款可以是一次性或者在一定时间内按月发放，也可以在一定信用额度内根据借款者的需要自由支付，贷款可用于日常开支、房屋修缮和