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健康保险发展模式的国际比较 　　内容摘要：健康保险是许多国家医疗保障体系的组成部分，由于各国的医疗保障制度各具特色，商业健康保险发展也不尽相同。本文对各国商业健康保险的发展情况进行分析比较，从差异中寻找共性，归纳和总结了各国商业健康保险的发展模式。 　　关键词：健康保险 医疗保险 健康保险监管 　　 　　健康保险是世界各国普遍采用的防御疾病风险的主要方式，也是许多国家医疗保障体系的组成部分，但由于历史和国情的不同，各国的医疗保障制度也各具特色，商业健康保险发展也不尽相同。本文分析比较了各国商业健康保险的发展情况，从差异中寻找一些共性，对各国商业健康保险发展模式作出归纳和总结。 　　 　　各国健康保险医疗保障制度类别分析 　　 　　目前国际比较认可的医疗保险制度可以概括为商业医疗保险制度、国家医疗保险制度、社会医疗保险制度和储蓄医疗保险制度四种。 　　（一）商业医疗保险模式 　　商业医疗保险模式是一种医疗费用主要由商业保险公司支付的保险模式。美国是采用商业医疗保险模式的代表国家，从整体上看，美国医疗体制以私营为主，医疗消费以个人为主。在资金来源方面，美国采取的是双渠道模式，即由雇主和雇员共同缴纳，雇主缴纳大部分的同时，雇员本人也要承担一部分，政府主要提供其他医疗服务的余额补助，医疗保险组织向医疗服务机构支付就医发生的医疗费用。这种模式有利于形成竞争机制，促进医生和医院服务态度的改善，但其医疗保险费用开支大，费用增长过高，使受保人负担较重，造成许多无雇主人员看病困难，导致其因病致贫。 　　（二）国家医疗保险模式 　　国家医疗保险模式是国家为全民低收费或免费提供医疗保险的模式。它以税收的形式进行资金筹集，医疗服务机构或个人的医疗费用由国家财政预算拨款。英国、瑞典和东欧等国家是采用这种模式的主要代表。英国医疗保险制度最突出的优点是全民保障，90.0%以上的居民依靠国家卫生服务体制享受医疗保健，其医疗费用84.9%来自政府税收，11.5%来自社会保险基金，个人负担仅占2.9%。但该模式削弱了市场机制在卫生资源方面的调节作用，导致政府财政负担逐年增加，卫生机构效率低下，健康保障水平停滞不前，医疗负担较重。 　　（三）社会医疗保险模式 　　依托“第三方支付”组织的社会医疗保险模式是一种依法设立的医疗保险机构。该模式最早在德国建立，法定医疗保险作为其主要形式，在德国的覆盖率达到了90%。德国的医保缴费基数设有封顶线和保底线，并依据个人收入的多少缴纳保险费用，工资收入在保底线以下的可免除缴费义务。德国的医疗保险模式被认为是比较成功的，并被许多国家模仿和学习。但存在医疗浪费严重，医疗成本过高，病人择保择医的自由程度太高等问题，政府需要予以重视。 　　（四）储蓄医疗保险模式 　　储蓄医疗保险模式是一种政府出面，强制要求雇主和雇员向公积金管理机构进行缴费，并建立一个储蓄账户来支付整个家庭的医疗费用的医疗保险形式。储蓄医疗保险账户以家庭为单位进行缴纳，其中的保险金也只能用于本家庭成员，缺乏社会公平性。新加坡是这一模式的代表国家，有薪金收入的新加坡公民按月缴纳的中央公积金，作为医疗保险储蓄，每个成员都拥有普通、医疗和特别三个账户。缴交率为40%，其中30%归普通账户，6%归医疗储蓄账户，4%归入特别账户。该模式能较好控制和监督医疗保险基金，减少资源浪费，但存在公平性差问题。 　　 　　各国商业健康保险在医疗保障体系中发挥的作用分析 　　 　　（一）首要型 　　首要型商业健康保险为广大居民提供基本健康保障，是主流医疗保障制度。首要型健康保险一般存在于公共医疗保障体系未实现全民覆盖的国家，一部分居民未加入任何公共医疗保障体系，商业健康保险在医疗保障制度中处于主导或平行地位。美国是发达国家中唯一没有提供“全民医保”的国家，它只对老年人、残疾人、穷人、儿童、军人等群众提供公共保险计划，而其他人的医疗保障完全由市场解决。据美国统计局报告，2008年，美国有2.01亿人参加了商业健康保险，而政府的健康保险计划仅覆盖了0.87亿人。2009年，“财富五百强”中，美国商业健康保险占据五个席位，其中美国联合健康集团公司（United Health Group）以811亿美元的销售收入，排名第71位。 　　（二）替代型 　　替代型商业健康保险提供公立保险的替代产品，缓解了公立医疗机构的压力。“替代型”模式（也称“双重保险”）在国家卫生服务保障模式的欧盟国家中非常流行，如英国、意大利、葡萄牙和西班牙等，以英国为代表国家。1948年，英国开始实现国家卫生服务保障模式，其福利性医疗保障覆盖全体国民。但这种模式的医院服务效率低、医务人员工作积极性不高、医疗服务等候时间较长。因此使得高收入人群转向私营医疗服务，并通过购买商业健康保险的方