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关于个人住房公积金贷款及贷款风险防范的探讨 　　摘要：通过对贯穿于个人住房公积金贷款管理的各个环节可能存在的风险，提出相应的风险防范措施，避免造成资金损失，从而影响缴存住房公积金职工的切身利益，进而对房地产乃至整个国民经济发展、构建和谐社会产生巨大影响。 　　关键词：个人住房公积金贷款；风险防范；建议 　　中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）01-0074-02 　　 　　住房公积金使用的最主要途径是面向广大住房公积金缴存职工发放个人住房公积金贷款。住房公积金贷款有效解决了职工支付能力不足的问题，繁荣了城市个人房地产信贷市场，拉动了住房消费，让广大中低收入家庭切实地享受到住房制度改革带来的实惠。以大连市住房公积金贷款业务发展为例，截至2010年6月末，大连市累计发放个人住房公积金贷款19.95万户，269.71亿元，贷款余额158.74亿元；贷款额年均增长20％。个人住房公积金贷款成为职工购房贷款首选方式，极大提高了中低收入家庭的购房支付能力。但随着贷款规模的急剧膨胀，系统内和系统外风险也逐步凸显，住房公积金贷款风险防范日益成为住房公积金管理的重点，防患于未然应是住房公积金管理机构今后的工作重点。 　　一、个人住房公积金贷款风险类型 　　个人住房公积金贷款风险（以下简称“贷款风险”）是指发生在住房公积金专项储金借贷过程中的各种风险的总和。住房公积金贷款主要采取抵押贷款方式，虽然抵押贷款本身是一种安全性好、资金回收率高的优良信贷方式，但是由于现行的管理机制尚不健全，配套的法律法规尚不完善，因此住房公积金贷款存在较大的风险。从本质上讲住房公积金贷款风险也是一种金融风险。实践中主要存在以下几类风险： 　　1.信用风险。这主要是指借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。信用风险直接取决于借款人的资信状况。借款人的资信度越高，贷款风险越低，二者成反比关系。一是主观原因造成信用风险。由于公积金贷款利率较低，借款人主观上有意不履行还款义务，拖欠贷款，保证人有意不承担连带责任风险，或借款人贷款时就没有按时还贷的思想，蓄意欠贷赖账。二是客观原因造成信用风险。由于自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。自然原因主要包括借款人、保证人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去劳动能力或失踪、死亡等，从而无法偿还贷款，社会原因主要是由于机构改革、人员分流、企业亏损、破产、解散等原因导致借款人、保证人失业、下岗、收入下降和无收入来源，从而无力偿还贷款和履行担保义务。无论是自然原因还是社会原因都不可预料，也将直接影响借款人的还贷能力。 　　2.法律风险。法律风险是由于现行法制环境的限制给住房公积金贷款带来的潜在风险。由于中国现有立法、司法、执法等制度及相关配套措施的缺位，也给住房公积金贷款带来一定的法律风险。2004年最高人民法院出台的一项司法解释：抵押人只有唯一一套住房作抵押的，借款人逾期不能归还借款，法院不得强制拍卖抵押物以实现债权。由此住房公积金原本享有的优先受偿权沦为一般的返还请求权，贷款的安全性大大降低，这就为住房公积金贷款的回收带来一定的风险，此外，由于中国目前还没有建立个人破产制度，给个人住房逾期贷款的追偿造成很大的困难。 　　3.不可抗力风险。这是指还贷期间，由于较严重的自然灾害和人为伤害，如火灾、水灾、山体滑坡等使房产毁灭，贷款无法收回。另外，抵押人意外地丧失劳动能力或因死亡等造成的风险也应归属为不可抗力风险。 　　二、个人住房公积金贷款管理各环节风险防范措施 　　1.贷款受理与调查环节。（1）帮助借款人树立按时还款的法律意识。通过营业大厅前台政策咨询、还款测算等多种服务帮助借款人充分了解和预测自己在未来一段时间内的还款能力，以确定合理的贷款额度和年限。重点是向借款人明示不按时还款所应承担的法律责任，借此防范借款人的恶意欠款。（2）加强个人征信情况审核。对贷款户的诚信度进行梳理分类，对信用好的贷款户可开通绿色通道，甚至可以适当上浮最高贷款额度。而对贷款申请人存在不良贷款记录或不良信用记录的，坚持面谈制度，同时需经过综合分析贷款申请人的信用、还款能力、还款意愿等情况后，决定是否给予贷款，对于确实不符合贷款条件的贷款申请人不予受理。 　　2.贷款风险评价与审批环节。为解决贷后可能出现的风险，建议引入公积金信贷公证。自1987年《民法通则》首次规定诉讼时效以来，在司法实践中有一个较为普遍的认识：认为贷款逾期两年以上，如果没有在法律规定的时段期间中申诉，就退出胜诉权，法院可以不受理，可以不支持追回贷款请求。公积金信贷公证是借贷双方在平等自愿基础上签订借款合同的法律要件，逾期贷款是借款人不能按期还款的违约行为，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿违约的责任，