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关于农村信用社推进利率市场化的思考 　　中图分类号:F830 文献标识码:A 　　内容摘要:利率市场化可以增强农户贷款的可得性,农村信用社推进利率市场化受到了社会各界的普遍关注。本文分析了农村信用社发展现状及其推进利率市场化所面临的困难,并就如何推进农村信用社利率市场化提出相关建议。 　　关键词:农村信用社 利率市场化 定价 利率风险 　　 　　长期以来,我国农村经济发展极不平衡,农村信用社现有产权状况的多样性,农民参与农村信用社民主管理的意识低下等原因造成了农村信用社的亏损和历史包袱严重,农村信用社产权制度变迁的国家偏好和农民的接受程度之间存在着矛盾,信用社复杂的股权结构和长期的“官办”色彩更加剧了这一矛盾。 　　截至2007年年底,全国信用社法人机构 34909个,其中信用社32397个,县级联社2441个,市地联社65个,省级联社6个。各项存款余额22330亿元,各项贷款余额16181亿元,分别占金融机构存款总额和贷款余额的11.5%和10.8%;不良贷款比率为11.6%,较之国有商业银行(9.22%)、股份制商业银行(2.81%)与城市商业银行(4.78%)仍然高出很多。营业网点虽是全国银行业金融机构中最多的,但县以及县以下农村地区平均每万人拥有的机构网点数只有1.26个,远远不能满足农村经济发展的需要。 　　 　　农村信用社推进利率市场化面临的障碍 　　 　　(一)经营理念陈旧并对利率市场化改革缺乏主观能动性 　　利率作为金融产品的价格,是金融市场中最敏感、最活跃的因素,利率市场化改革要求农村信用社形成产权结构明晰、法人治理完善、管理体制健全的机制,能够自我约束、自担风险、自我发展,成为一个成熟的市场主体。但从农村信用社的现状看,距离这一要求还相去甚远,其管理体制尚不健全,经营理念落后,对利率改革的认识不足,缺乏内在动力。就目前状况来看,依然存在组织机构不完善,民主管理基础薄弱,股权结构单一,产权不够明晰,“三会”制度流于形式,农村信用社的管理体制并未从本质上发生变化。 　　同时,一些农村信用社仅仅是被动地接受利率改革,还没有从单纯地执行官方利率转换到自主定价和利率风险管理上来,对利率管理水平的提高、定价能力的改善重视不够,没有???识到利率市场化和即将到来的农村金融市场竞争可能带来的冲击,仅仅把利率市场化当成提高贷款利率水平、扩大利润增长点的捷径,重视短期效益,而忽视了利率市场化改革的长远效应。 　　(二)利率风险管理水平低且利率风险防范能力不足 　　长期以来,我国的利率处于严格管制状态,农村信用社对利率风险的认知程度不高,相对于支付风险、信贷风险而言,利率风险显得抽象而陌生。目前农村信用社对利率风险量化分析和利率风险控制的重要性认识不足,缺乏贷款利率成本核算、风险补偿和风险定价的有效运行机制和操作体系,利率风险防范和管理机制尚未形成。同时,农村信用社也缺乏规避利率风险的金融产品和金融工具,在利率风险的控制和转嫁中处于不利地位。 　　(三)利率管理操作难度大且现有人员素质难以满足要求 　　一是利率的准确定价存在困难。在当前金融生态环境建设滞后,特别是社会信用意识薄弱的情况下,农村信用社处于信息不对称的不利地位,难以全面掌握贷款人的各项信息,贷款利率定价的重要参照数据不足,使利率定价的科学性和准确性难以保证。二是缺乏系统的数据积累和支撑,定价经验不足。农村信用社实行定价目前仅是刚刚起步,对影响贷款定价的各因素的权重、标准的确定缺乏系统性数据积累,也缺乏历史经验作参照,标准难以掌握。三是利率定价管理人员缺乏。农村信用社现有人员素质普遍不高,缺乏利率定价和利率风险管理、控制的专业人员,在对贷款人进行贷款利率定价和贷款风险评估中难以把握,从而对利率定价和管理产生不利影响。 　　(四)利率定价灵活性不强且定价管理方法僵化 　　目前,农村信用社利率定价实行严格的管理,一般由联社根据辖区经济状况、资金供求情况、资金成本等测算、制定贷款价格,形成不同贷款类别、不同档次的贷款利率,下发基层信用社遵照执行。而直接发放贷款的基层农村信用社缺乏贷款定价主动权和灵活性,同一贷款类别、同一档次的黄金客户和风险潜在客户的利率差已难以体现,不能根据贷款人的实际情况灵活掌握。这种刚性有余、柔性不足的方式虽然有利于统一管理,但忽视了不同地区、不同客户的差异性,不能体现真正的价格公平,不利于加强贷款风险管理。同时,这种做法也限制了基层农村信用社主观能动性的发挥,使其对利率政策的反应比较迟钝,只是被动地接受和执行利率政策,对利率市场化的进一步发展带来不利影响。 　　(五)利率水平偏高 　　人民银行总行印发 《关于下发农村信用社贷款定价模板的通知》,其中所附的一般性模板中明确了农村信用社贷款利率定价原则,即成本、效