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关于商业银行助学贷款模式的思考 　　【摘要】助学贷款是为帮助在校学生更好完成学业而设立的贷款项目,目前我国商业银行对助学贷款的发放形式单一、数量有限,不能满足学生的实际需求。发展新的助学贷款模式,挖掘助学贷款市场的潜力,找到从根本上解决这一矛盾的办法,是商业银行亟待解决的问题。 　　【关键词】商业银行;助学贷款;发展模式;偿债能力 　　 　　自1999年高等学校大扩招以来,我国高等院校招生规模不断扩大,在校生已逾千万,其中贫困生占相当一部分。据华中科技大学学生资助研究中心在全国调查的结果,65所高校在校生中,农村生源约占73%,贫困生为23%,特困生为11%。而全国学生资助管理中心的数据显示,自1999年中国学生贷款实施至2008年底,无论是申贷者、还是获贷者占在校生的比例,都没有达到15%。[1]商业银行助学贷款的发放没有满足贫困学生的实际需求,商业银行亟待找到一种新的模式,以达到助学贷款的公益性与自身商业利益间的平衡。 　　 　　一、助学贷款市场的潜力 　　 　　1.潜在需求分析 　　目前在校大学生贷款的刚性需求巨大。据教育部统计,截至2010年初,高等院校在校本科生人数已达到110万人,硕士生人数已达到104万人。根据沈红(2008)对全国11个省的109所高校有贷款记录的100,000名在校本专科生进行的调查,来自79所高校71818份有效回收问卷的反馈中,62%的学生认为身边有经济困难的同学没有提出贷款申请;51%的学生认为申请贷款未获贷的原因是指标不够。[2]另外,就外国经验来看,一些家庭不困难的学生,出于自立的和经济独立的想法,也愿意贷款缴纳学费、生活费。美国是一个在实行大学生助学贷款方面做得比较成功的国家,而全美有65.7%的在校大学生依靠国家助学贷款接受高等教育。[3]对比我国现状,我国的助学贷款市场还远未被充分开发,商业银行进一步拓宽贷款对象,吸收贷款人群,是有着庞大的需求基础的。 　　2.偿债能力分析 　　目前我国助学贷款政策是,贷款限额为每人每年贷款上限6000元,还款期限为毕业后6年还清,利率为中国人民银行的同期贷款利率,且在校期间的利息全部由财政补贴。2009届本科毕业生就业率为88%,“211”院校本科毕业生半年后月薪平均为2756元,非“211”本科院校毕业生半年后月薪平均为2241元。[4] 　　将贷款的偿还额与毕业生收入做一对比,以四年全部贷款总额24000元,贷款利率为中国人民银行2008-12-23调整的五年以上贷款利率5.94%为例来计算,若从毕业当年即开始还贷,则每月需要偿还的金额约为397元,仅占非“211”本科院校毕业生平均工资的不到1/5,所以说学生是完全有能力来偿还助学贷款的,而且211院校的大学毕业生,成绩和能力突出的学生、研究生的偿债能力将更高。尤其,毕业生在毕业后的年收入呈逐年递增的趋势,这使毕业生完全有能力按时甚至提前归还贷款。 　　 　　二、商业银行对开展助学贷款的隐忧 　　 　　1.助学贷款的违约风险较高 　　由于助学贷款采用的是无担保的信用方式向学生发放贷款,而学生的个人信用制度没有建立,所以学生的还款与否缺乏约束,再加上当前毕业生更换工作频率较高,导致对贷款者跟踪追缴的困难。另外,贫困生群体的状况参差不齐,会存在一定时期内没有找到合适工作,或者工资收入不理想,以及工资中很大部分需要接济父母家人等情况。这些都会造成助学贷款导致违约率偏高,银行的风险得不到有效的控制。 　　2.助学贷款收益偏低成本高 　　就目前来看学生贷款的利率普遍低于最高等于其它贷款的利率水平,结合助学贷款高风险和贷款期限长的特点,对于商业银行来讲,它的风险和收益是不匹配的,属于高风险低收益的项目。另外,助学贷款的特点是单笔金额较小,对象较为分散,办理审核手续繁杂,这也导致银行的业务成本较高。 　　 　　三、商业银行助学贷款的模式选择 　　 　　1.大力发展商业性助学贷款 　　目前,我国的助学贷款包括商业性助学贷款和国家助学贷款两种。主要区别在于,商业性助学贷款以获取利润为目的,是个人消费贷款的一种;国家助学贷款是由中央财政或地方财政贴息,不以获取利润为目的,主要为帮助资助经济条件不好的学生完成学业。国家助学贷款不是以盈利为目的,暂时无法为商业银行带来理想的经济收益,但作为企业应当承担的社会责任和树立企业形象的重要手段,商业银行仍会发放较多国家助学贷款。在这种背景下,商业银行发放国家助学贷款过程中建立的业务流程和渠道,正可以被商业性助学贷款所利用,是开展商业性助学贷款业务的良好基础。 　　就国外经验来看,美国的助学贷款可供选择的种类就很多样化。其中广受欢迎的斯坦福贷款就分为“政府贴息”和“不贴息”两种,前者只发给家庭收入处于中等以下的学生,需要