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关于商业银行消费信贷业务风险防控的思考 　　【摘要】个人消费信贷业务是各大商业银行的一项重要资产业务。在构建个人消费信贷风险防范体系的过程中,要加强企业文化的建设,建立科学的个人资信评估体系,进一步完善企业的信息管理系统,从而有效防控商业银行在发展消费信贷过程中的风险。 　　【关键词】 商业银行 消费信贷 风险防控 　　 　　扩大内需是我国经济结构转型的重要内容之一,在国家刺激国内需求的政策和措施不断出台的背景下,商业银行的消费信贷业务获得了难得的发展机遇,消费信贷业务前景广阔。但是,由于消费信贷所存在的风险问题,目前我国全部金融机构所发放的个人中长期消费贷款余额,尚不到各项贷款总余额的10%,整体规模偏小。如何有效化解信贷风险,构建消费信贷风险防控体系,是我国商业银行发展消费信贷一个必须解决的问题。 　　一、消费信贷概述 　　传统的消费观念强调??金的原始积累,个人消费以自身拥有的资金量为基础。而信贷消费则是一种建立在信用基础之上的超前消费,一种对未来收入的提前预支,因此,商业银行的消费信贷是指将资金按一定的利率借贷给个人或家庭使用和消费,在约定时间内收回本金和利息的资产业务。 　　我国个人消费信贷业务虽起步晚,但发展迅速,业务范围不断扩大并呈现出产品多样化趁势。商业银行所经营的个人消费贷款主要包括:个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人消费额度贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。此外,不少金融机构还开展了个人小额信用贷款和个人综合授信额度贷款等业务。快速发展的个人消费贷款,极大地满足了广大城镇居民的金融需求,推动了社会生产的发展,同时也为商业银行开拓了新的业务领域和收入来源。 　　二、发展消费信贷业务存在的风险 　　与传统的信贷业务相似,消费信贷的风险也主要来自于银行的道德风险、资信风险、贷款管理风险三个方面。 　　1.商业银行贷款冲动所带来的风险。道德风险,也即商业银行信贷业务中存在的贷款冲动,商业银行赖以生存的基本收益来源于存贷利差与中间业务收入,存贷利差更是中国商业银行最主要的利润构成。一方面,银行对储户资金管理存在着道德风险,为了追求效益,许多银行都忽视风险,强调资金运营的收益性,喜欢把业务摊子铺大;另一方面,银行各业务人员工作行为存在道德风险,为了完成银行既定的贷款额和利润指标,提升工作业绩,业务人员往往无视信贷资产风险,违规操作、盲目发放贷款,导致一些商业银行的不良贷款一直居高不下,严重影响了银行资金的安全。 　　2.发展消费信贷的资信风险。诚信问题是中国发展市场经济的现实挑战,而信用问题在个人消费信贷中尤为突出。据统计,我国商业银行每年因客户失信行为造成的经济损失就高达数千亿元。贷前资信评估是风险控制的前提和基础,是全面、及时、准确了解把握银行风险的内控要素。但各大商业银行在发展个人消费信贷业务时,由于个人资信评估标准和评价体系的缺乏,在信贷授信额度确定问题上,评估方法技术落后,往往依靠定性的、人为控制的直接管理因素来进行判定,可操作性低且风险大,资信问题随着个人消费信贷业务的不断扩大和新产品的不断出现而愈加凸显。 　　3.消费信贷的管理风险。长期以来,由于商业银行各个业务部门之间存在的职责不清、利益不同的问题,在贷款的跟踪管理上,经常会因利益冲突而使得沟通和信息共享机制失灵。在现实的经营管理中,由于缺乏连续的跟踪联系,商业银行信贷人员无法及时把握消费信贷贷款者的经济、财务变化情况,使贷后跟踪管理流于形式,从而造成了贷款预警机制实效。而一些商业银行所建立的管理信息系统,由于计算机的应用还停留在会计信息系统的操作层面,并不能很好地辅助信贷管理人员来对信息做出准确的细节分析和综合把握,从而及时发现和化解风险。 　　三、银行做好消费信贷风险防控的途径 　　金融危机的爆发使得各国对商业银行的风险防范提出更高的要求。个人消费信贷业务作为商业银行今后发展的重点方向,更需要建立一整套有效合理的内部控制体系,以维护银行的资产安全。 　　1.加强企业文化建设,有效控制消费信贷业务中的道德风险 　　商业银行的道德风险不仅是存在于内部,也存于外部,但内部风险往往是引发外部风险的主要原因。实践证明,单纯的规章制度并不能对企业员工进行有效管理。因为缺乏企业文化的感召,规章制度的约束力难以实现。因此,商业银行在加强企业文化的建设时,除了要培育广大员工对银行的认同感与归属感外,还要培育独特的企业精神,使从事个人消费信贷业务人员通过不断学习提升职业素质,从而形成内心公平、诚信、善良等信念,自我约束,以实现自律与他律的结合,使道德风险得到有效控制。 　　2.建立个人信用体系,夯实消费信贷基础 　　个人信用体系的建立是发展消费信贷的基础,这需要多方的共同合作才能完成。可以借鉴西方国家的