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关于开展农村长期护理保险若干问题探讨 　　内容摘要：2000年我国已经全面进入老龄化社会，由于家庭养老功能的弱化和农村务工人员的大量外出，大量的农村老人在生病和丧失生活自理能力时的照料和护理问题已成为一个社会问题。但目前我国经济不够发达，社会养老保险和医疗保险尚不完善，还不具备将护理保险作为强制性社会保险的条件。现阶段应当以探索为主，将长期护理保险作为有偿的商业保险来加以推广。 　　关键词：老龄化　农村保险市场　护理保险　商业性 　　 　　长期护理保险的涵义 　　 　　长期护理保险也称看护护理保险(Nursing Care Insurance)，是指当被保险人非常衰弱以至于在没有其他人帮助的情况下不能照顾自己，甚至不能利用辅助设备时，给付保险金的一种保险。从类型上说，长期护理保险是健康保险的一种。 　　与其他的健康保险产品相比，长期护理保险的保险责任主要是对被保险人的各种护理费用予以补偿，主要是对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失、生活无法自理，需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。其重点在于尽最大可能长久地维持和增进患者的身体机能，提高其生存质量，并不是以完全康复为目标，更多的情况是使病人的情况稍有好转，或仅仅维持现状。因此，长期护理保险的时间较长，一般是到特定的年龄，而且保险金给付一般都有防范通货膨胀的作用，具有现金价值。 　　 　　我国农村开展商业性长期护理保险的必要性 　　 　　(一)农村老年人口规模巨大且发展迅速 　　中国1999年已经进入了老龄化社会，2004年底，中国60岁及以上老年人口为1.43亿，2014年将达到2亿，2026年将达到3亿，2051年达到最大值，之后一直维持在3―4亿的规模。据联合国预测，21世纪上半期我国是世界上老年人口最多的国家，占全球老年人口总量的1／5。而农村老年人口占了其中的67.5％。 　　而且改革开放三十多年来，广大农村生活水平和医疗卫生事业的发展使得我国农村人口平均寿命不断延长，老年人口增长加速，人口老龄化的速度???发达国家相比发展很快。 　　 　　(二)老龄化超前于现代化 　　发达国家是在基本实现现代化的条件下进入老龄社会的，属于先富后老或富老同步，而我国则是在尚未实现现代化，经济尚不发达的情况下提前进入老龄社会的，尤其是广大农村地区的经济水平更低。客观上说，农村应对人口老龄化的经济实力还比较薄弱；主观上，应对人口老龄化的思想、物质、制度等各种准备还不足，比如，农村现有各类老年社会福利机构只有城市的1/6，养老床位也只有1.2万张，远远比不上城市的9.75万张，平均每千名老人占有床位仅有0.6张，与发达国家农村平均每千名老人占有床位数10―16张的水平相差甚远。而且只能保证温饱，其他生活照料、精神慰藉等许多为老年人的服务几乎不存在。面对我国庞大的农村人口基数和尚不发达的经济水平，政府在很长一段时间内为解决这一问题扮演的角色都将是有限的，因此，想要完全依靠政府提供的社会保障体系来实现“老有所养，老有所依”是不可能的。 　　 　　(三)“空巢家庭”、“老年儿童家庭”的大量出现 　　空巢家庭是指无子女或子女长大成人后从父母家庭中相继分离出去后，只剩下老年一代人独自生活的家庭。在现代化建设过程中，大量的农村中青年劳动力都大量流动，去外地打工，有的一年回家一次，有的时间更长，造成我国农村“老人村”、“妇女村”、“儿童村”的出现，一旦发生疾病或其他困难无人照顾。同时随着物质水平提高和观念的改变。农村青年成家后也都重新建房，不再和父母居住在一起，这对农村传统的家庭养老产生强烈的冲击。子女离开家庭从空间上对他们在经济上依靠子女造成困难，日常生活照料失去依靠，精神上失去寄托。 　　 　　(四)我国医疗护理费用的不断攀升 　　虽然我国居民收入增加。但幅度未及医疗费用涨得快。2004年9月卫生部调查发现，城乡合计年人均门诊费用和住院费用在排除了物价上涨的影响后，平均每年以14％左右的速度上升，农村医疗费用的增幅也达到了6％左右。医疗费用的高低直接关系到老百姓的切身利益，医疗费用上涨过快是导致百姓看病难的重要原因之一。 　　 　　(五)现有保险制度不完善 　　新世纪之初，我国开始在广大农村地区推行以“低水平、广覆盖”为基本原则的基本医疗保险制度，取得了一定的成效，但仍存在不少问题，保障水平上存在不足。我国现行的“低水平”的基本医疗保险，有如下几方面的严格规定：规定了支付限额。社会统筹医疗基金的最高支付限额为当地职工年平均工资的四倍左右。规定了起付标准及自负比例。起付标准原则上为当地职工年平均工资的10％左右。规定了药品目录及诊疗项目。可见，随着