关于我国信用卡业务研究分析.docVIP

关于我国信用卡业务研究分析 　　摘要：本文通过分析信用卡的内部优势、劣势、集会和威胁等，对其在国内的主要经营管理方法和模式与国外的进行比较。结合国内信用卡业务的发展时间，探索和开辟符合爱国信用卡业务的经营水平和棱心竞争力，以期能以此为契机促进我国信用卡业务的健康快速发展。 　　关键词：信用卡：营销策略：信用卡市场 　　 　　全球银行信用卡业的激烈竞争对国内银行界是个巨大的挑战，也是希望所在。从商业上来说，只有开放市场，我国才能成为跨国公司全球销售体系中重要的组成部分，才能真正的加入国际经济体系。 我们必须从根本上提高我国信用卡业务的经营水平和核心竞争力，使信用卡业务向集约化经营和集中管理模式转变，开发新产品，实施全新的促销策略，为银行今后更好的利用自身优势规避威胁，并以此为契机，以促进我国信用卡业务快速发展，有效应对新的挑战。 　　一、信用卡业务在中外银行业发展比较 　　1.人均持卡量根据中国银联公布的数据，截至2008年底，中国人均持卡量不足0.7张，我国信用卡发卡总量中，90%以上是需要“先存钱、后消费”的借记卡。美加、欧洲、日本和港澳台等经济发达国家和地区，服务优质．卡种繁多，人均拥有卡量多，并广泛用于商贸结算，它正作为一种商业文化渗透至社会的每一角落。 　　2.交易总量中国大陆2008年持卡消费占到社会商品零售总额的比重6%左右，而根据国际信用卡组织有关资料显示，国际平均水平10%以上，法国达到37%，美国25 010，韩国20%，香港21%，台湾12%，我国的信用卡产业还处于初级阶段，是一块待开发的市场。 　　3.卡均消费根据中国银联公布的有关数据显示，2008年美国信用卡透支总额达到9233.6亿美元，人均透支就达9520美元。截至2008年底，中国的信用卡总透支不足150亿人民币，中国每三个月的卡均消费次数不足5次，据统计加拿大42次，美国28.5次，韩国10.8次。 　　4.受理商户信用卡作为一种现代化的支付工具，它的生命力在于广泛的可接受性，据2008年银联有关统计数据显示，全国仅有特约商户50多万，销售终端机(POS)不足90万台。同时，国内信用卡与国外信用卡相比，最大的差别???是受理范围十分狭窄。而在欧美日韩等国，几乎是有货币流通的地方，都可以使用信用卡。 　　5.业务总收入目前，国内四大商业银行信用卡业务收入占银行总收入不到4个百分点，占利润尚不到5个百分点，信用卡带来的收入就更少，银行效益不尽人意。信用卡在一些发达国家的市场发育、受理环境、持卡人用卡意识等已步入相当成熟的阶段。 　　二、信用卡业务优势分析 　　1.具有市场先入优势目前国外银行尚未正式进入中国信用卡市场，而我国国内银行经过二十多年的发展，信用卡业务已形成了一定的业务规模。 　　2.拥有丰富的客户资源国内各发卡银行与国内工商企业建立了良好的合作关系，与数量众多的国内居民有着密切的经济往来。 　　3.拥有较高的品牌知名度和认同度随着业务范围和应用领域的不断扩大，信用卡已逐步渗透到社会经济生活的方方面面，牡丹卡、长城卡、龙卡、金穗卡、太平洋卡、一卡通等银行卡品牌已成为国内著名的金融服务品牌。 　　4.拥有庞大的营销网络目前，国内信用卡的发卡机构和受理网点数量众多，已交织成以大城市为枢纽，遍布全国的营销网络，为持卡人提供着日益方便、安全、快捷的服务。“一卡在手，走遍神州”的设想正成为现实。 　　5.金融机构金融电子化水平的迅速提高EDC和POS机、自动取款机、自定存款机以及全功能的自助式银行大量设置，是信用卡业务呈现服务渠道增加、服务成本降低，服务全体侯化的发展趋势。与此同时，IT技术的发展使银行业务系统高度集约化、系统跨地域运作成为可能。加上各商业银行积极发展网上银行、家居银行、呼叫中心、手机银行等电子商务领域，这些就为信用卡业务进一步发展奠定了基础。 　　三、信用卡业务的劣势分析 　　目前，中国信用卡业务发展尚处于初期阶段，在功能发挥、交易结构、集约化水平、银行经营等方面与国外竞争者相比仍存在明显不足。 　　1．经营机制不健全，信用卡业务缺乏相对独立性由于将信用卡视为银行的附属业务，隶属于商业银行内部的―个业务职能部门，因而受整个商业银行体制的制约。并且，由于利益机制匮乏，信用卡从业员工的积极性也没能充分调动起来，也制约和阻碍了信用卡的发展。 　　2．服务质量水平相对较低国外大的外资银行发行的信用卡在国际上有着良好的信誉，容易被人接受。虽然国内的四大银行当前已经开展了信用卡业务，但是其服务质量还远远不能令人满意，没有形成知名品牌。 　　3．信用卡业务规范与国际信用卡业务惯例不能完全接轨现在我国制定的《信用卡业务管理办法》，明显存在着与VISA和MasterCard国际组织的有关条例不一致的内容，