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关于我国农村金融体系建设探讨 　　摘要：金融是现代经济的核心，金融体系是一国经济发展的命脉。建设社会主义新农村战略的实施，离不开金融业的大力支持和助推。作为筹集、融通和经营货币资金的金融业，应当在社会主义新农村建设中责无旁贷地发挥特殊的杠杆作用。在即将全面开放金融业的今天，如何构建我国农村金融体系，并使之为新农村建设服务，是摆在我们面前的一个现实而紧迫的问题。 　　关键词：金融体系；信用社；新农村；三农 　　中图分类号：F830.61 文献标志码：A 文章编号：1673-291X(2007)03-0063-02 　　 　　“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”，这是党中央提出的建设社会主义新农村的集中概括。这是中国共产党运用马克思主义科学发展观研究和解决农村问题的智慧和实践，是我党全面把握我国经济社会发展阶段性特征，从党和国家事业发展全局出发作出的一项重大决策，是构建和谐、文明的农村经济社会发展的迫切要求。 　　金融是现代市场经济的核心，市场经济是信用经济，建设社会主义新农村战略的实施，离不开金融业的大力支持和助推。在市场经济条件下，货币资金是沟通整个社会经济生活的命脉和媒介，作为筹集、融通和经营货币资金的金融业，应当在社会主义新农村建设中责无旁贷地发挥特殊的杠杆作用。在即将全面开放金融业的今天，如何构建我国农村金融体系，并使之为新农村建设服务是摆在我们面前的一个现实而紧迫的问题。 　　 　　一、我国农村金融体系的现状 　　 　　目前，我国农村金融存在着金融业务相对萎缩、农户贷款困难和金融机构经营不善等一系列问题，农村金融体制已不能完全适应农村经济发展的实际需要，农村金融体系需要进一步改革和创新。当前，在我国广大农村，农村信用社在很多地区实际上已经成为农村融资的唯一金融机构，成为农民贷款的唯一正规来源。但是，由于其机构设置、经营管理机制、历史遗留问题等始终未得到根本解决，导致不良贷款比例较高，累计亏损严重，信贷资金短缺，自身经营困难，不能满足农民的资金需求。 　　自20世纪90年代以来，我国农村金融体系基本上形成???政策性银行、商业性银行和合作性银行三类金融机构，即分别设立了中国农业发展银行、农业银行和农村信用合作社。从形式上看，已初步形成了以农村信用社为基础，农行和农发行政策金融各司其职、彼此分工且相互配合的农村金融体系。近年来，因大量的不良贷款致使许多金融机构长期亏损经营，严重影响了商业银行发放新贷款的积极性。为加快商业化进程，工、农、中、建四家国有商业银行的机构和资金纷纷撤出农村地区，区县支行变成只揽存不批贷的“储蓄银行”，用于县区及其以下的贷款总额直线下降。国有商业银行的金融机构和资金撤出，使农村信用社成为三农经济发展的唯一资金支持者，而仅靠农村信用社一家金融部门支持农村经济，很难适应发展需要，毕竟农村信用社资金实力弱，超负荷运营无力担此重任，致使许多具有丰富资源优势和市场需求的农村地区因缺乏资金的支持而发展滞后。 　　 　　二、我国现行农村金融体系存在的主要问题] 　　 　　（一）农村金融机构萎缩发展，影响农村经济的发展。国有银行从20世纪90年代中后期走上商业化道路后，采取了逐步从县级市场退出、压缩基层经营机构的战略。如农行追求商业化经营，农村业务逐渐萎缩；撤并网点，提升经营层次，贷款逐步向优质客户、大客户倾斜，逐渐远离了农村中小客户，农行对农村经济的支持作用日渐减弱。我国唯一的农业政策性金融机构――农业发展银行基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理，仅限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，其他大量的政策性业务，如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等并没有开展起来，其支持农业发展职能名不副实，极大地制约了农业生产条件的改善、农村产业结构的调整和农民收入的增长。随着农发行在农村业务的退出和农行农村业务的收缩，农村信用社承担起支持三农的重任。但因其产权不清，法人治理结构不完善，服务方式和服务手段陈旧，经营状况不佳，不能适应农村经济发展的需要。与此同时，农村保险严重缺失，与农村经济结构的多元化发展背道而驰，农村经济补偿机制几乎丧失。农村金融市场上正规金融的缺位，为非正规金融滋生和发展提供了空间。但由于缺乏合法地位而无法实现规范发展。 　　（二）金融机构与农村企业和农户的矛盾一时难以解决。金融机构在发放贷款时要求企业和农户提供有效的质押物或通过第三者进行担保，但现实情况是企业和农户由于贫穷、经济底子薄，缺乏有效的质押物。农村尚未建立担保中介组织，企业和农户很难找到愿意担保的经济实体和个人，从而难以取得担保贷款。同时，由于金融机构贷款种类少、手续繁，额度、期限设置及发放时间性与农村经济发展需求脱节，从而不是错过农时，就是影响贷款作用的发挥。加之某些借款的企业或个人不