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关于雇主责任险与工伤保险协调发展探讨 　　摘 要：职业伤害是工业社会中的重要风险，对职工个人、雇主、家庭和社会都有重要影响。为职工提供全面的职业安全保障是非常重要的。当前应从思想认识、法制建设、保险公司等多面做出努力，为职工提供安全的就业环境。 　　关键词：雇主责任险；工伤保险；协调 　　作者简介：王玉玫(1963―)，女，辽宁省人，现任中央财经大学保险系副主任、副教授，主要从事保险和社会保障教学研究。 　　中图分类号：F840．61 　　文献标识码：A 　　文章编号：1006―1096(2006)05-0146―03 　　收稿日期：2006―03―24 　　2005年4月18日，在北京召开的“第10届职业性呼吸系统疾病国际会议”上，卫生部的相关负责人指出：我国的职业病形势十分严峻，目前我国有毒有害企业超过1600万家，受到职业病危害的人数超过2亿。2005年发生一次死亡10人以上特大事故134起，同比增加3起；死亡3049人，同比增加17％。其中煤矿58起、死亡1739人，分别上升34．9％和66．6％。2005年发生了4起涉难百人以上的煤矿事故，11月份以来，非煤矿山、危化品、道路交通、消防等行业领域也相继发生了一些特大事故。人类社会进入工业化社会以来，职业伤害风险逐渐成了人们迫切需要分散的风险，随着2004年1月1日《工伤保险条例》的实施，我国工伤保险事业进入了一个全新的发展时期。到2005年9月底，我国工伤保险参保人数已经达到7810万人，雇主责任险保费收入大幅度下降。由于监管不到位、保障不足等原因，社会上还存在着难以获得足额职业伤害保障的人群，适度发展雇主责任保险可以弥补单一发展工伤保险的不足。雇主责任保险与工伤保险协调发展，有利于我国现阶段职业安全防线的建立和巩固。 　　 　　一、职业伤害及其后果 　　 　　职业伤害，也称工伤。它是指劳动者在从事本职工作或执行职务过程中遭遇意外事故或患职业病导致的人体损伤。劳动者遭遇职业伤害，给本人、家庭、企业、社会造成极大的影响，后果严重。 　　(一)职业伤害是对劳动者基本权利的侵犯。《中华人民共和国宪法》(以下简称《宪法》)和《中华人民共和国劳动法》(以下简称《劳动法》)中都??定了劳动者在工作中享有安全与健康的权利，如果劳动者在工作中遭遇职业伤害，其安全与健康未得到保障，则劳动者的基本权利就受到了侵犯。 　　(二)职业伤害是劳动者及其家庭的灾难。严重的工伤事故或职业病既可能夺走职工的生命，使幸福的家庭失去支柱；也可能使劳动者终身残疾，完全或部分丧失劳动能力，它不仅使职工不能像健康人一样生活、工作，而且使其家庭背上沉重的负担，在经济、精神方面陷入长期的困难和痛苦中。 　　(三)职业伤害影响企业的生存和发展。发生工伤事故，不仅使企业的资产遭到破坏、财产遭受损失，生产成本加大，竞争能力降低，而且事故善后处理工作也非常棘手，处理不好，可能出现劳动关系紧张，直接影响企业的生存和发展。 　　(四)职业伤害制约国民经济的发展，影响社会稳定。对于一个国家来说，严重的职业伤害事故，会造成国家财产和人民生命的巨大损失，影响生态平衡，制约着国民经济的发展。据国际劳工专家估计，每年职业伤害所造成的经济损失约占国内生产总值的2．5％～4％。长期以来，解决工伤引起的争议和纠纷一直是信访部门和劳动争议处理部门工作的重要内容，由于多种因素的作用，一旦解决不好，将引起社会的动荡。 　　总之，职业伤害，从个人的角度来说，具有偶然性；而从社会的角度来说，则具有必然性。一旦发生工伤事故，会给劳动者本人、家庭、企业、社会造成严重后果，必须加以预防。 　　 　　二、雇主责任保险与工伤保险的异同点 　　 　　目前，企业在职业伤害风险保障方面主要有三种做法，即雇主责任保险、工伤保险及企业风险自留。企业风险自留是一种被动的、消极的防范风险的措施，可能使企业经营处于不稳定状态，不利于企业的生存和发展。雇主责任保险和工伤保险都是事先将风险转移出去，为损失补偿做好资金准备的积极的风险分散方法，是有效防范职业伤害风险的常用方法，两者具有密切的关系。 　　(一)雇主责任保险与工伤保险的相同点。雇主责任险和工伤保险承保的风险都是劳动者在受雇佣期间从事职业活动过程中遭受意外事故或者患职业病所导致的经济损失。投保人通常是雇主，获得保障的是被雇佣的职工。都是对雇主责任风险的保障，都有利于雇主经营的稳定。 　　(二)雇主责任保险与工伤保险的主要区别。雇主责任险与工伤保险分别属于不同且相关的两个保障体系：工伤保险是我国社会保险的重要组成部分，是对劳动者的强制保障，雇主必须为雇员投保；雇主责任险属于商业保险范畴，目前是由雇主自愿投保的。这两种保险适用于不同的法律、法规：工伤保险适用于国务院颁布的《工伤