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高负债家庭理财之路 　　理财案例 　　 　　高女士在一家教育培训机构做讲师，平均月收人10000元。先生是一家咨询公司资深管理者，月收入17000元。夫妻二人刚筹款在北京市区买了一套房，预计两年后交房，房子总价235万元，首付70万元，按揭贷款165万元。目前手里已经没有存款，还欠了亲戚10万元左右，二人公积金账户余额约80000元。 　　夫妻暂时租房住，每月租金2200元。目前家庭每月的支出包括：两人的生活费5000元，娱乐交际费4000元，还房贷8000元(等额本金法)左右，支付房租2200元，支付高女士与前夫所生小孩抚养及其他费用1800元。每月剩余6000元。 　　离女士计划两年内生一个孩子，每年旅游一次(费用5000-7000元)，新房交付(2011年7月)后要准备好契税6万元、装修和买家具的费用8万元，还要考虑自己的养老、医疗(主要是重大疾病)费用以及孩子的教育费用。现在高女士感觉压力很大，她急需制定一个合理的理财方案。 　　 　　资产分析 　　 　　1、家庭资产情况分析 　　从资产负债角度来看，该家庭的储蓄为0，投资性资产为0。公积金账户余额有8万元，但欠亲戚10万元，还有房贷欠款。 　　偿付比率=净资产／资产=680000／2430000=0.27；流动比率=流动性资产侮年支出=0.31；储蓄比率=盈余／收入=72000／324000=0.22。 　　由此可以看出，这个家庭的资产负债率太高，家庭偿付能力很弱。另外，资产配置很不合理，无流动资金的安排，也没有应急资金的准备。如果家庭出现较大的资金支出，立即面临现金流危机。每月结余的资金没有有效利用，这部分闲置资金的回报率有待提高。 　　 　　2、家庭收支情况分析 　　 　　该家庭的年收入达32.4万元，年支出25.2万元，收支比率约为77.7％；目前收支状况较好。未来随着孩子的出生，家庭支出会进一步加大。每年可用于财富积累的资金为7.2万元，占收入的22％，财富积累效应一般，还有可提升的空间。 　　 　　3、家庭保障情况分析 　　夫妻二人目前只有基本的社保。在医疗费用及养老成本急剧上升的今天，社保只是杯水车薪，高女士及先生均要提前加强商业保险的规划，以增强未来保障能力。由于二人均比较年轻，建议考虑期缴型重大疾病险及寿险。 　　 　　4、其它情况分析 　　房产情况。目前每月房租2200元，这笔支出随着新房入住之后将不再存在。新房在市区，单价较高，市值235万元，未来主要解决自住需求。 　　投资情况。高女士家庭资产分布里面，投资性资产为0，资产分布极不平衡，极大地影响了资产的有效增值。 　　总之，高女士家庭资产负债率高，收支情况良好，家庭保障情况不容乐观，资产配置极不合理，资产没有充分有效利用，影响了资产的保值增值。 　　 　　理财目标 　　 　　1、合理进行资产配置，平衡家庭财务风险，实现资产的有效增值； 　　2、建立孩子教育金； 　　3、每年旅行一次； 　　4、新房交付后要准备好契税6万元、装修和买家具的费用8万元； 　　5、构建完善的家庭保障体系。 　　 　　理财建议 　　 　　1、合理配置资产，实现有效增值。 　　为合理配置资产，平衡高女士家庭财务风险，建议循序渐进，主次分明地进行逐步规划，建立完善的家庭理财体系。 　　(1)严把家庭支出关，提升财富积累效应。 　　高女士目前家庭支出项目多且金额大，除去必须支出项外，建议适当压缩家庭生活费和娱乐交际支出。在北京这样的城市，二人家庭每月2500元生活费，每月1000元交际费应该足够了。调整后每年可节省6.6万元。 　　(2)建立家庭紧急预备金。 　　按家庭3－6个月支出留足紧急备用金，约为6万元。该部分资金存放形式可以为：通知存款、货币基金或日日金等。既有一定的灵活性，又享受较高的收益。自动通知存款，分为1天通知和7天通知两种，目前大部分银行均有此项业务。这部分资金建议用每月的结余资金在最初的几个月就准备好。 　　(3)利用信用卡缓解资金压力。 　　购买东西使用信用卡，不但有积分，而且提高家庭资金周转的灵活性。利用信用卡20-50天的免息还款期来缓解资金压力。 　　(4)分清主次，先还款，再考虑其它理财目标。 　　由于该家庭在最初的两年负债和支出较大，所以建议使用公积金加部分储蓄积累，先将亲戚的欠款在一年内还清，接着再考虑房子装修。减轻了负债、完成了房子装修，家庭财务状况会宽松很多，这时可再考虑保险规划、养老金规划、子女教育金规划和旅游规划。 　　 　　2、建立生育基金和孩子教育基金。 　　孩子出生后，高女士可能会暂时停止工作几个月。从目前孩子的消费看，我们取市场均值假设，孩子3岁上幼儿园，合计费用约9万元考虑到孩子