农信社与“三农”发展“双赢”探讨.docVIP

农信社与“三农”发展“双赢”探讨 　　农村信用社经过几年的改革发展，经营管理水平明显提高，支持“三农”的力度大大增强，充分发挥了农村金融主力军作用。农村信用社根植农村，如果离开了“三农”经济的发展，农村信用社便成为无源之水，无本之木；而没有农村信用社的信贷支持，“三农”想健康发展也会捉襟见肘。因此，只有寻求农村信用社与“三农”协同发展的结合点，才能实现“双赢”的目标。 　　 　　一、农村信用社服务“三农”的优势 　　 　　农村信用社生于“三农”，长于“三农”，优势在“三农”。因此，服务“三农”，立足“三农”是农村信用社得以生存与发展的内在需求。农信社服务“三农”具备以下三个优势。 　　本土优势。农村信用社属于地方金融范畴，具有点多面广，战线长等特点，能够为“三农”提供便捷的金融服务。农村信用社职工熟悉农村经济特点，便于开展金融服务工作，这是农村信用社的特色优势。 　　环境优势。目前，商业银行的业务重点逐步向城市转移，农村信用社竞争对手不断减少，生存和发展的空间不断扩大。同时推广农户小额信贷以来，农村涌现大批信用农户，农村信用社的信贷资产运行状况日益好转，经营状况明显改善，社会信用环境逐步得到净化。 　　政策优势。近几年来，中央相继颁布了一系列惠农政策，如农村税费改革，农民种粮补贴，农资综合补贴等，充分调动了广大农民种粮积极性。另外，各级地方政府加大投入，支持农村产业结构调整，推动了农村经济的快速发展。同时，农信社深化改革取得阶段性成果，政策扶持效果明显，新的管理与监督体制已经形成，农信社历史包袱得到初步化解，经济实力明显增强，金融支农力度不断加大。 　　 　　二、农村信用社与“三农”经济的矛盾 　　 　　当前深化农村信用社改革，既要解决“三农”融资难的问题，又要解决农村信用社如何化解风险实现可持续发展的问题，这是一个矛盾的共同体。 　　一是农户贷款难与农村信用社难贷款之间的矛盾。主要表现在农村信用社在贷款营销中，受信贷投向、贷款条件、资金状况及人缘管理等因素的限制和影响，有一部分农民、个体经营户及企业得不到贷款支持，部分农村信用社受信贷规模控制及弱化贷款风险等因素影响，审批权限及金额过小，难以满足农户较大金额的贷款需求。 　　二是农村信用社传统的信贷管理模式与现代农业生产发展之间的矛盾。现行的农村信用社信贷管理制度对大额贷款、跨区域贷款均有限制，而目前农业产业化经营却突破了地域界限，淡化了产业界限和城乡界限，促使农业生产的组织管理形式和经营方式发生了深刻变化，要求农村信用社的信贷资金发放工作相应改革，如支持产业化和龙头企业就要求适当集中发放大额贷款，而此前虽然省级联社制定了一系列的贷款营销管理制度，但基层农信社在贯彻落实过程中存在偏差，无法充分满足产业化对资金相对集中的要求。 　　三是贷款的约期与农业生产周期之间的矛盾。农业产业结构调整后，农业春播秋收的生产周期被打破，几乎是季季要播种，季季有收获，部分结构调整产业如经果林生产，从投入到产业需要一年以上的周期，这就相应地要求贷款常收常放，跨越年度，甚至发放一年期以上贷款。而目前农村信用社受传统经营理念和经营习惯的影响，基本上还是沿袭春放秋收传统做法，贷款以短期为主，基本上为一年期以内，无法满足新型农业的_资金需求。 　　四是农村资金外流与内需之间的矛盾。一方面，大部分县(市)国有商业银行变成了“储蓄银行”，分流部分支农资金；另一方面，目前邮政储蓄正是凭借“无风险收益”优势在农村遍设网点，大量地吸收农村资金。虽然目前农村金融机构已趋向于多元化，但金融机构的商业取向比较明显，越来越注重效益。由于农业生产的特殊性，农业收入的不确定性，农业投资的长期性和低收益性等特点，金融业因此对农业支持严重不足，这已经成为制约农村经济发展，阻碍“三农”问题解决的重要因素。 　　 　　三、农村信用社深化支农服务的对策建议 　　 　　(一)改革农村信用社管理体制，解决体制和制度性问题。加快农村信用社产权制度改革步伐，根据各地情况，在实行一级法人管理体制的基础上组建农村合作银行，打破原单个信用社行政区域划分的界限，统筹规划辖内网点布局，从根本上解决组织体制方面的不足。将信贷管理、资金调度等职能全部集中到县级农村合作银行，有效壮大资金实力，提高资金营运能力，实现灵活调度，以便集中资金重点支持有效益、有市场的龙头企业，避免资产负债比例限制等制度性问题，同时为运用高科技手段提升服务功能，促进服务手段多样化。 　　 　　(二)更新经营理念，加快业务创新。农村信用社要更新观念，立足长远。在满足广大农户基本的生产、生活资金的基础上，要把有限的资金用到刀刃上，集中资金，重点支持农业产业化，努力提高信贷资金的社会效益和自身效益。通过加快业务创新、提高服务水平，以适应产业化对结