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农户联保贷款技术创新市场检验与应用分析 　　摘要：以县一级独立核算的农村金融机构农户联保贷款的近六年发展历程为例，对农户联保贷款的商业运作理论进行了检验，用农业推广学中的农业创新“S扩散理论”描述农户联保贷款的各个阶段的发展规律，对农户联保贷款的资产风险累积及资产质量恶化的根源进行了探析，并在此基础上提出完善农户联保贷款技术的对策建议。 　　关键词：农户联保贷款；市场检验；应用分析 　　中图分类号：F832.43文献标志码：A文章编号：1673-291X（2008）011-0059-02 　　 　　一、农户联保贷款技术创新的市场检验 　　 　　衡量一种信贷产品是否成功有着不同标准，农户联保贷款是面向农村社区的小额度贷款服务，需要接受市场检验。评估小额信贷需要从覆盖面和持续性两个方面进行衡量。覆盖面是与信贷服务深度与广度相关联的概念，持续性的基本含义是机构是否具有长期发展潜力。 　　（一）衡量农户联保贷款的应用覆盖面 　　覆盖面包括农户联保贷款开展广度和深度两个主要方面的指标：广度指标是指客户数量，深度指标是指对象贫困程度。 　　1.农户联保贷款的覆盖广度。农户联保贷款服务对象是农村信用社服务辖区内的居民，非服务辖区的居民被排除在外。经过20世纪50年代农村合作金融乡社运动之后，我国农村各乡镇基本上都设立了农村信用社，达到“一乡一社”，农村信用社机构众多为农户联保贷款提高覆盖广度奠定了基层组织机构基础。由于现在农村人口流动性增强，农村青壮年人口大规模流向经济相对发达的城市地区，农户联保贷款适龄对象规模变小，由于家庭中留守主要成员更多是女性，逐步成为农户联保贷款主要使用者之一。这与孟加拉GB模式起初执行“贷女不贷男，贷小不贷大，贷贫不贷富”不谋而合。 　　2.农户联保贷款的覆盖深度。不同贫困人群有不同的“致贫机理”，对于缺乏生产资本而有生产能力的贫困户，完全可以用农户联保贷款进行有效缓解，但银行不愿承担如此风险和成本，除非有高利率风险覆盖、有效的财政贴息、充分的社会捐助。孟加拉GB银行在充分的社会捐助下获得了巨大的成功，但中国商业化运作的银行业金融机构很难获得大规模的社会捐助。江苏省通过扶贫部门指定目标农户群，农村信用社选择对象发放小额信用贷款、农户联保贷款等，在收取基准利率基础上，由财政部门进行贴息和奖励，多年运作取得了良好成效，在合理政策激励下农户联保贷款覆盖深度可以加大。 　　（二）检验农户联保贷款的经营持续性 　　农户联保贷款持续性可以沿用小额信贷持续性概念，偏重于综合财务业绩，能否通过利息和收费弥补全部成本是决定性的检验,安全性、流动性、效益性三大原则同样适用于衡量小额贷款持续性。 　　1.检验农户联保贷款安全性。农户联保贷款安全性指标，是农户联保贷款防控风险能力指标。农户联保贷款可以在安全性方面体现出比较优势。2008年2月末在响水县域内，农户联保贷款不良率低于各项贷款不良率的信用社有12个，占16个样本信用社75%。不良贷款占比是衡量金融机构管理水平的核心指标之一。各项贷款不良占比高的农村信用社，农户联保贷款违约率往往较高。 　　2.检验农户联保贷款流动性。农户联保贷款虽然可以根据生产用途约定期限，农户联保贷款制度安排上可以突破一年上限，但在实际操作中基本上没有中期联保贷款这种现象。原因是农户联保贷款应用了“循环授信承诺”技术，农户可以在授信额度内“随用随贷”不必要承担中期利率高于短期利率部分的利息支出；农村信用社对短期贷款有营销偏好，保持农户贷款流动性同时，降低市场风险。农户联保贷款具备短期贷款特征，有着较高流动性。 　　3.检验农户联保贷款效益性。响水县农村信用社自农户联保贷款试点之日起，就一直执行紧盯利率浮动上限的定价方法，正常贷款的利率已经达到法定上限，单从贷款定价来讲，执行最大化利率对农户联保贷款效益性影响已经达到极值。农户联保贷款正常运作，通过持续经营，培养成熟客户，降低市场风险，增加激活贷款存量、增量规模，可稀释不良占比。 　　 　　二、农户联保贷款技术创新的应用分析 　　 　　（一）农户联保贷款技术创新扩散分析 　　农业创新总体发展在时间上的无限性与每个具体的农业创新在农业应用时间的有限性，使农业创新扩散呈现明显的周期性，而某项具体创新成果的扩散就是一个周期，该规律称为“S扩散理论”。从响水县农村信用社农户联保贷款创新的发展过程来看，农户联保贷款创新也遵循了农业推广“S扩散理论”。 　　试验期：农户联保贷款技术在创新开始时，多数农户对它尚未完全了解，有的农村信用社不愿意承担技术应用风险，采用数量比较少。2001年第四季度到2002年第四季度，农户联保贷款的整体规模保持在试验示范期的缓慢增长。在试验示范期，农村信用社认同了农户联保贷款的运作效果与质量，对产品