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农户贷款困境与农地金融制度构建分析 　　摘 要:三农问题一直是关系国计民生的大问题,而解决三农问题关键在于发展农村经济,提高农民收入。而农户贷款困难的问题一直是三农得症结所在。立足江苏地区农村金融现状,针对突出的农户贷款难问题而寻求解决问题的办法。根据西方发达国家的成功解决经验和我国贵州省的教训,再次针对农地金融制度的可行性进行实证分析。最后结论主要从政府角度在构建农地金融制度中的重要作用进行具体政策性建议,主要在支农资金、土地流转和资源有效利用、农村信贷机制和农村土地市场等方面深入分析。对于改善农户贷款困难,提高农民收入水平和解决三农问题有重大的意义。? 　　关键词:农户贷款困境;农村金融机构;土地使用;农地金融制度? 　　中图分类号:F8 　　文献标识码:A 　　文章编号:1672-3198(2010)08-0131-02?? 　　 　　1 引言? 　　1.1 农地金融制度介绍以及已有成功经验? 　　农地金融是以农地作为信用担保(抵押)而获得的资金融通,其实质是发挥土地的财产功能,将固定在土地上的资金重新启动起来,使其进入流通领域,以扩大社会资金的来源。农地金融主要目的是通过发放长期低息的贷款来帮助农民购买土地或进行土地改良投资,支持农民从事农业生产。从经济角度看,土地的特点是:位置固定,不能移动,具有永久性;通过对土地的经营可不断获得收入,具备还本付息的能力;土地是稀缺的和不可再生的,社会经济越发达,土地的价值越高等。土地的特点决定了农地金融的主要特点是:债权可靠,比较安全;贷款期长,利率较低。将土地债券化后,就可将土地财产变成可分割和流动的财物,可扩大流通范围,广泛吸收社会资金。? 　　1.2 国内外农地金融制度经验概述 ? 　　(1)德国农地金融制度设立的背景及作用。? 　　德国的农地金融制度建立于18世纪下半叶。当时,德国国力衰弱,高利贷活动猖獗,农村经济处于崩溃边缘。为解除高利贷的盘剥,使资金流入农村,振兴农业,普鲁士国王下令组织抵押信用合作社,于1770年在普鲁士的西里西亚省成立德国第一个土地抵押信用合作社。土地抵押信用合作社由想借款的大地主组成,由政府授权发行公债,以社员的土地为担保发行土地债???,在证券市场上出售,获得长期低利资金借给社员。这种合作社对于抑制高利贷,复兴农业发挥了重要作用。现在,以土地抵押信用合作社为主体的德国农地金融体系以贷款协助农民购买土地,开垦土地兴建水利、道路、耕地平整和造林为宗旨。由此可见,德国的农地金融制度从早期以抑制农村高利贷为主要目的,到近期成为促进土地改革与农业的发展的重要措施。? 　　(2)美国农地金融制度设立的背景及作用。? 　　以联邦土地银行为主体的美国农地金融体系建立于20世纪初期。当时,美国农业发展面临巨大障碍,以农产品过剩为特征的农业危机频繁爆发且持续时间长,对农业生产破坏巨大。仅仅利用市场机制应付农业危机,调整农业生产,不仅不能缓解农业危机,反而加剧危机危害的程度。所以,单纯依赖市场机制不利于农业的发展,必须将政府干预引入农业领域。而由政府扶持建立完整的政府农业信贷体系是政府干预农业的重要措施之一,1916年成立的联邦土地银行是政府农业信贷体系的主要组成部分。美国农地金融制度的设立有效解决了农村长期资金来源问题,对于正确贯彻政府农业政策起到了积极作用,推动了美国农业生产的大发展。? 　　(3)国内发展状况。? 　　除中国台湾省外,中国大陆在历史上还未真正建立农地金融制度。20世纪80年代,国内学术界才开始对在大陆建立农地金融制度的现实条件及障碍因素展开了讨论,贵州省湄潭县还于1988――1997年对此进行了试点。贵州省湄潭县的农地金融制度点不尽人意的原因:制度安排失当造成农地金融制度的绩效低下;完善的土地流转制度尚未建立,形成了土地金融公司运行中的薄弱环节;农地产品处置权与农地使用权抵押受到法律的限制等。? 　　2 江苏地区农户贷款困难现状? 　　据统计,2007年末,中国有农户2.3亿户,约占全国居民户数的58%,而当年末农户贷款余额仅为13399亿元,仅占全部居民户贷款的26%。显然,农户户数占比和获得的信贷总量占比差距很大,农户的信贷需求尚未得到很好的满足,农户贷款难的问题仍然突出。江苏是一个经济大省,但区域经济水平并不平衡,尤其是苏南、苏北的经济状况差异比较大。这种差异不仅反映在工业和服务业上,同时表现在作为经济基础的农业上。从对农业的信贷支持来看,至2006 年末,江苏省农村信用合作社累计贷款余额为2276.1 亿元,其中苏南1312.4 亿元,占全省贷款总量的57.7%;苏北488.8 亿元,占全省贷款总量的21.5%。其中农业贷款余额苏南为195.5 亿元,占苏南总贷款额的14.9%;苏北为336.3 亿元