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农村信用社支付结算支持“三农”探讨 　　摘要：农村信用社支付结算支持“三农”，是农村金融机构支持新农村建设的重要环节。在一定程度上，支付结算水平折射了一个地区支付结算需求状况和农村资金的流转状况，也体现了一个地区整体的金融服务水平。社会主义新农村建设是一项长期的、艰巨的、复杂的系统工程，农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会的大局。农村信用社作为农村资金结算的主渠道，在运用支付结算手段支持“三农”经济发展中发挥了重要作用。近几年农村地区支付结算功能有了长足的发展，支付结算服务组织体系日趋完善，为“三农”的发展铺垫了一条资金高速通道。 　　关键词：农村信用社：支付结算：三农：农村经济 　　 　　一、农村信用社支付结算支持“三农”的背景 　　 　　“三农”问题，即农民、农业、农村问题，是我国当代面临的突出问题，党中央、国务院始终把解决“三农”问题作为各项工作的重中之重。解决“三农”问题的关键是发展农村经济、发展现代农业、提高农民收入。农村金融是有效推进农业现代化建设的核心力量，在农业和农村经济发展中发挥着不可替代的重要作用。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。近些年，农村信用社已经逐步成为农村金融的主力军，成为联系农民的金融纽带，发挥着支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展的重要作用。截至2007年末，全国农信社各项存款达30894亿元，各项贷款22168亿元。各项贷款中，农业贷款余额已经达到14300亿元，占全部金融机构农业贷款的比重已上升到93％，支农服务功能显著增强。 　　在改革开放的大好环境下，农村经济发生了深刻变化，农民的生活水平显著提高。农村经济的发展对农村支付结算提出了更加迫切的需求。支付结算作为一项最基本的金融服务，为“三农”资金提供了便利的流通渠道，连结着千家万户的城乡居民。近年来，我国支付体系建设取得了重大进展。在支付体系建设过程中，人民银行始终把改善农村支付结算环境、提高农村支付结算服务水平放在特别突出的位置，通过一系列政策措施，畅通农村支付结算渠道，在各有关方面的共同努力下，农村地区的支付结算环境有所改善。然而，由于历史及体制等诸多原因，其支付结算方式较其他国有商业银行相比还十分滞后，不仅严重制约了自身业务经营的发展，同时也进一步影响了农村信用社支农功能的有效发挥。作为农村金融的主力军，农村信用社需要进一步开拓创新，不断完善农村信用社支付结算服务体系。加快推进农村地区支付结算服务基础设施建设，加大科技投入，加强金融产品的创新，拓宽农村地区支付结算渠道，畅通汇路，满足广大农民的结算需求。 　　 　　二、农村信用社支付结算发展状况 　　 　　(一)支付结算体系日趋完善 　　长期以来农村信用社支付结算基础设施投入滞后，网络与系统建设投入不足，自身的核心系统平台搭建不完善。受技术、资金、人才等因素的制约，目前农村信用社在有的省份已实现省辖农村信用社联网，但尚未就大、小额支付系统与本系统接人形成有机的整体，区域性支付清算不畅问题并未改善；尚未接入全国农信银清算系统，无法实现全国农村信用社的联网，农村信用社点多面广的优势得不到充分发挥和体现。 　　在人民银行和各方面的共同努力下，农村信用社加快了支付结算基础设施建设的步伐。加大基础设施投入和科技投入力度，加快建立城乡一体化的支付结算网络，进一步完善自身的网络体系。在自身科技建设底子薄、水平低、起步晚的情况下，借鉴金融业信息化的成功经验，坚持高起点、高站位、适度超前的理念，科学规划、合理设计。以某省为例：综合业务网络系统建设历时3年，投入网络建设人员5万多人次，全省营业网点全部接人综合业务网络系统，彻底实现了“数据大集中”，同时又投入大量的人力和资金，实现了全省现代化支付系统的直联接人和农信银资金清算系统的直联接人。 　　农村信用社依托基础设施的逐步完善，逐步拓展支付结算体系在农村地区的辐射范围。根据业务发展与风险防范相结合的原则，因地制宜，努力扩大大额支付系统、小额支付系统的覆盖面，畅通农村地区支付结算渠道。现代化支付系统以直联方式接人综合业务系统，从而实现了全辖的实时汇兑和小额支付系统跨行通存通兑，解决了农村信用社异地跨行资金汇划障碍，实现了城乡居民、企业资金的实时汇划、实时到账；农村信用社资金清算系统的接人，使广大城乡居民实现了办理全国跨省、市、自治区异地支付结算业务的愿望。 　　 　　(二)支什结算品种快速发展 　　在以往的农村信用社支付结算业务中，办理本地结算以现金和支票为主，异地结算以汇兑为主。汇票、本票、支票、信用卡等支付结算工具在实际业务中没有得到推广使用。和其他全国性商业银行相比，农村信用社非现金支付工具使用很少，支付效率不高，