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农村信用社支持农民增收难点与对策 　　支持三农发展，增加农民增收，始终是农村信用社工作的出发点和着力点。农村信用社如何紧贴农村改革和发展的实际，与时俱进，开拓创新，既在农业内部大力挖掘增收潜力，又在农业外部积极寻求增收途径，使农民收入实现可持续的发展，是摆在我们面前的重要课题。本文以五大连池市为例，理论结合实际，简析一下农村信用社支持农民增收的难点与对策。 　　 　　一、农民收入的现状与构成分析 　　 　　自2006年以来，五大连池市农民人均纯收入增长速度明显加快，增幅始终保持在两位数以上，特别是2007年农民人均纯收入实现4067元，比上年增加887元；2008年农民人均纯收入实现5300元，比上年增加1233元。其中种植业收入是农民收入的主要来源，是决定农民收入是否增长、增长幅度大小的决定性因素，约占农民人均纯收入的60.60％，包括粮食作物、经济作物和饲草饲料作物等种植收入。养殖业收入对农民增收的贡献率有进一步提升，但受市场、资源、产品价格以及缺少龙头企业拉动等不利因素制约，畜牧业还没有成为农民致富增收的主导产业，约占农民人均纯收八的7.50％，包括牛、羊、猪、鸡、鹅等普通家畜家禽养殖收入和狐狸、貉子、獭兔等特种养殖收入。劳务经济收入在农民收入中所占比重逐年增大，已成为农民收入新的增长点，约占农民人均纯收入的14.50％，包括外出务工、季节性短期务工和进入当地企业务工收入。而林业经济、庭院经济、商贸、交通运输等其他行业收入还不是农民收入普遍性来源，约占农民人均纯收入的17.40％。 　　 　　二、农村信用社支持农民增收的难点 　　 　　(一)农村信用社支持农民增收的难点 　　首先，农村资金严重外流，农村信用社有相当一部分的资金被通过购买国债和金融债券、转存其他商业银行款等方式大量转移出农村。 　　其次，农村存在较高的金融风险，主要由于历史原因和政策性因素，致使农村信用社不良资产比重比较大，信贷资产质量低下。 　　最后，农村金融体系所必需的基础条件缺失。一是信用缺失。近年来相当多的供销、粮食和乡镇企业以及广大农户拖欠、逃废、悬空农村信用社债务，扶贫贷款中被挤占、挪用和“视贷款为救济”的情况相当普遍，严重影响了信贷资金安全。二是没有健全的土地使用权、房产等交易市场，缺乏相应的担保机构，导致农民贷款担保难。三是缺乏信贷信息系统，由于信息不对称，影响了农村信用社的合理、高效决策。 　　 　　(二)农民实现增收的限制因素 　　首先，农民群众的思想还不够解放。大部分农民思乡恋土情结较浓，农村富余劳动力转移徘徊性增长，对增加农民收入拉动力逐渐减弱。农民的增收渠道比较单一，外出务工、发展规模养殖和从事二三产业的农户比例还不高，仅占农户的30％。 　　其次，农民收入受粮食收购价格和生产资料价格影响严重。由于种植业目前还不是农民增收的主导产业，粮食销售价格和生产成本直接决定了农业生产的利润空间。同时，土壤药害严重，农业结构调整困难。 　　最后，农业产业化程度低，龙头企业辐射带动力不强。农业龙头企业数量较小、规模小，带动能力弱，企业带基地、基地带农户的产业化格局作用还不十分明显，直接影响了种植业结构调整。 　　 　　三、农村信用社支持农民增收的新思路 　　 　　(一)改革创新农村金融体制，畅通扩大支农渠道 　　全面深化农村信用社的体制改革，充分发挥其支农主力军作用。一是加大力度分类推进农村信用社的微观体制改革。按照“模糊过去，清晰未来，因地制宜，借鉴经验，分类指导，多方案比较”的原则，分类推进农村信用社的微观体制改革，明晰农村信用社产权关系。二是适当调整农村信用社的宏观政策定位，加快其行业管理体制建设。按照自下而上逐级八股、自上而下层层服务的方式，尽快建立统一的行业管理体系。 　　 　　(二)建立完善农村金融基础设施，创建信用安全区 　　1、深入开展诚信教育，建立农村良好信用秩序。一是政府通过新闻媒体广泛宣传《合同法》、《商业银行法》、《贷款通则》等经济金融法律法规，教育广大农户恪守信用，做到贷款有借有还：二是开展“信用村、信用户”评定活动，对信用村、信用户适当授信，给予优惠利率贷款和信用贷款，在农村形成“守信有利，失信受罚”的良好氛围：三是建立有效的农村金融监管框架，提升监管质量和效率，维护农村金融秩序。 　　2、完善农村中介和服务市场，解决农民贷款担保难问题。一是建立健全农村房产、土地使用权、专利权等交易市场和拍卖市场，鼓励农民以有价值资产抵押贷款；二是地方政府要拨出一定的财政资金，同时吸收民间资金成立农民担保机构和中小企业担保机构，为农民和中小企业贷款作担保服务。 　　3、建立高效的科技信息系统，提高农村金融服务效率。农村信用社要联合有关部门建立国内外农业产业政策信息和农村经济发展