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第六章 保险规划 保险规划的客户对象 对保险产品的保障性需求大于投资性需求 对保险条款不熟悉 在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户的家庭和个人带来极为重大的经济损失 客户经济状况良好，保险已成为生活的必需品 本章内容 个人风险管理 个人理财相关保险品种 保险规划技能及案例 第一节 个人风险管理与保险 风险是人或事物遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。 风险的特点 客观性：客观存在，不能消灭，只能改变发生的频率、损失的程度 普遍性： 不确定性：是否发生？何时发生？何地发生？结果如何？谁来负责？ 可测性：发生的概率、损失的大小可测 发展性：性质会变、概率会变、种类会变 两类风险： 投机风险 投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性 纯粹风险 可能造成损失的风险 交通事故，疾病，地震，水灾，火灾，失窃等带来的损失 个人或家庭面临的纯粹风险 人身风险 生命、身体遭受各种损害而导致的风险 经济损失：个人或家庭经济收入的减少、中断，或额外费用的增加 财产风险 财产风险是指实物财产的贬值、毁损或灭失的风险 经济损失：导致财产的直接损失外，引起与财产相关的间接损失，如地震导致家庭住宅受损，无法继续居住，必须寻找临时住宅，从而增加额外的费用支出。 责任风险 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失而必须承担责任的风险 经济损失：损失赔偿金、法律费用和法院费用。 个人风险管理技术 保险 是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。 投保人是指与保险公司(保险人)签订保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 被保险人是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。 受益人是指由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以同时是受益人。 可保风险 保险人承保的风险必须是纯粹的风险，如火灾风险，投机风险是不予承保的。 风险的发生必须是偶然和意外的，人们并不知道风险会不会发生，也无法确定风险发生可能带来损失的程度。 保险人必须能够预测风险发生的概率及损失率。 风险损失在时间上与数额上必须有明确界定，风险损失可以用货币来计量。 风险事故的发生不会对保险人造成灾难性打击。 保险的基本原则 1、保险利益原则 2、最大诚信原则 3、补偿原则 4、近因原则 第二节 个人理财相关保险品种 人寿保险 意外伤害险 个人健康保险 财产保险 责任保险 意外伤害险 意外伤害险指被保险人因意外而发生的身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险 意外伤害险的保障项目主要包括死亡给付和残疾给付。 意外伤害险的保险责任只包括被保险人由于外来的、非本意的、突发的、非疾病的原因导致的身体伤害或生命丧失而进行的赔付。 意外伤害险属于定额给付保险，保险期限一般不超过1年。 人寿保险 人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故。当保险事故发生时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。 生存保险 死亡保险：定期寿险、终身寿险 两全保险 年金保险 人寿保险的创新 可调整寿险、不确定保费寿险、利率敏感型终身寿险 分红寿险、万能寿险、变额寿险 个人健康保险 健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致发生费用或收入损失时，保险公司予以补偿的人身保险。 医疗保险 普通医疗保险、住院保险 、 手术保险 综合医疗保险、重大疾病保险 残疾收入保险 长期护理保险 财产保险 财产保险是以物质财产及其相关利益和责任作为保险标的保险 房屋保险 个人住房保险、住房责任保险 住房人身保险、贷款抵押房屋保险 家财保险 家庭财产保险、盗窃险、管道破裂险、 天然气综合险等 机动车辆保险 车辆损失险、第三者责任险 责任保险 责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为标的的保险 公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险 第三节 保险规划实务 保险规划的原则 保险规划的流程 保险需求分析 保险规划的原则 转移风险原则 全面、系统分析客户及其家庭面临的各种风险，明确哪些风险可以采用自留、损失控制等非保险方法进行管理，哪些风险必须采用保险方法转嫁给保险公司。 量力而行原则