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F1保险法及相关法规 一、保险的概念 保险是投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商 业行为。 保险的特征： 1．保险是参加保险的人（投保人）因危险事故的发生而造成经济损失时由保险 人给予赔偿或补偿的行为； 2．保险是一种商业行为，以有偿交换为基本原则，被保险人要获得赔偿或补偿 须支付一定代价（交纳保险费），保险人按商业运营规则经营保险业务； 3．保险不是消除或阻止危险事故的发生，而是在危险事故发生以后，消除或减 轻因危险事故的发生给参加保险的人所带来的不利后果。 二、保险的本质 关于保险的本质，理论上历来有不同的看法，较有代表性的，一是损失说，二是 非损失说，此外还有二元说。 1．损失说。这一派主张保险是一种损失赔偿合同，是;当事人的一方收受商定的 金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同;。但多数学者认为， 就财产保险而言，使用;保险赔偿损失;这一概念是适当的，但对于人身保险，用 赔偿损失这种说法来解释不妥。 2．非损失说。保险的非损失说包括技术说、欲望满足说、经济确保说、财产共 同准备说、所得说、互相金融机关说、经济后备说以及预备货币说等。其中，保 险技术说最有代表性。此说认为，保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来， 结成团体，测定事故发生的概率，按照比例进行分摊。 3．二元说。保险的所谓;二元说;，实际上是损失说的两个学派。一派是人格保 险说，主张人身保险实际上是人格保险；另一派是否认人格保险说，主张人身保 险不是保险。 我国《保险法》第 2条规定：;本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保 险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产 损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定 的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。;该定义前半部分为;财产 保险;，后半部分为;人身保险;。 该规定与;二元说;比较接近。 三、保险和相关概念的区别 保险具有合法性、商业性、风险性和金融性四大特征，这些特征使它与储蓄、赌 博及保证等明显区别开来。 （一）保险与储蓄的区别 保险与储蓄都是处理经济不稳定的善后措施之一。但是二者有很大区别： 1．两者实施的方法不同。储蓄可以单独、个别地进行；保险则必须靠多数人的 互助共济才能实现。 2．两者在给付与反给付的关系上，其条件也不同。储蓄在给付与反给付之间， 以成立个别均等关系为必要条件，因此储蓄者可以利用的金额应以其存款的范围 为限；而保险在给付与反给付之间，不必建立个别的均等关系，只要有综合的均 等即可。 3．两者的目的亦有所不同。储蓄作为储户应付经济不稳定的一种措施，可以应 付各种需要，可以补偿意外事故损失，也可以应付其他费用。而保险，一般是针 对意外事故所导致的损失，其优点是可以应付个别单位或个人难以预测的意外事 故，可以用较少的支出取得较大的经济保障。 当然，保险也具有某些储蓄的性质，在一些人身保险上尤为明显。 （二）保险与赌博的区别 保险与赌博的区别，首先从道德和法律这两方面表现出来。 1．从法律上说，保险在任何国家或地区都是合法的、为法律所保护的；而赌博 除个别国家或地区外，在大多数国家的法律是不允许的，非法的。 2．从道德上看，保险是道德所赞同的行为，而赌博则是违反道德的行为。 3．从目的和作用上看，保险是一种分散危险，消化损失，互助共济，从而实现 社会生活安定的安排。而赌博在大多数情况下，都不是也不可能成为安定生活的 手段，只会给社会带来消极作用。 （三）保险与保证的区别 1．发生条件不同。在保险关系中，保险人和投保人是合同当事人，相互间负有 义务。保险事故发生时，保险人承担保险责任。保证虽然也是一种合同，但它只 是附属于主合同的一种从合同。保证人对债权人虽然负有义务，但只有主债务人 不履行义务时，保证人才承担保证责任。 2．追偿权有无不同。在保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行义务，其履 行了义务后，对债务人享有追偿权；而保险人依约支付保险金，是履行自己应尽 的义务，除非财产保险的保障事故的发生是由于第三者的过错所造成，保险人无 代位追偿权。 四、保险的要素 保险的要素，亦称;保险的要件;，是指保险得以存在的基本条件。包括：前提要 素、基础要素和功能要素。 1．保险的前提要素是危险的存在。人类社会可能遭遇的危险很多，大体上可归 纳为三类：人身危险、财产危险和法律责任危险。但保