我国商业银行个人消费信贷风险成因及其对策.docx

引言1、研究的背景及意义我国商业银行消费信贷的快速发展是经济发展中的一大亮点对于消费信贷以及此类贷款可能出现的风险的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一。在目前我国经济下行压力较大、国内总需求不足、消费信贷面临巨大增长空间的形势下，通过大力发展消费信贷来促进消费增长、刺激国内总需求不失为一项有效措施。李克强在全国两会政府工作报告中提到要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。这意味着，今年消费信贷市场将迎来巨大发展机遇。助力内需潜力释放。以消费拉动经济增长是近年来经济领域的共同呼声，李克强总理的政府工作报告，将业内呼声上升到国家战略高度。目前中国内部对消费的刺激成效依然并不明显，对国民经济的拉动作用有待提高。究其原因，其一，中国居民收入较低，所以不敢消费。但是从2015年日本、韩国等海外消费市场的情况来看，中国居民的消费热潮震撼世界，因此并不是中国居民无钱消费，而是国内的消费需求始终处于被抑制的状态。而这种抑制则通过互联网消费金融的覆盖，将会得到巨大的释放。其二，中国个人消费信贷市场起步晚，发展不充分。国家统计局数据显示，去年人民币各项贷款余额94万亿元，金融机构人民币消费贷款余额18.95万亿元，消费信贷的份额约占20%，而这一比例在美、欧发达国家超过60%。虽然消费金融现在在国内还没有获得足够的发展，但不得不承认的是其发展潜力巨大。波士顿咨询公司则发布报告称，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。而据国内权威的第三方数据监测公司艾瑞咨询发布了一份《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%；预计2019年将达到41.1万亿元。在互联网金融蓬勃兴起的背景下，不少消费金融公司通过互联网开展业务，将有更多人以便捷的方式接触消费信贷。在政策助推、信息技术支撑下，消费信贷领域将迎来巨大的发展机遇。2、研究目的从商业银行角度来说，个人消费贷款由于其风险较分散，数额也相对较小，而工商企业生产经营类贷款风险较集中，数额占大多数，因此个人消费贷款往往被银行方面认为是优质资产，不良贷款率较其他类贷款低，比工商企业生产经营类的贷款风险小得多，所以商业银行会优先发展此类贷款。而从借款人角度，个人消费贷款实现了当期消费需求和后期消费能力在时间和空间上的结合，能够给借款人的生活带来便利。正是由于个人消费贷款的这些优势，这种信贷形式在我国得到了迅猛发展。商业银行消费信贷的快速发展，必然带来诸多后遗症，此时，对此类贷款的风险评估和管理尤为重要。由于我国消费信贷起步晚、发展快，没有足够的经验借鉴，整个银行体系风险控制能力不足，唯有在一步步发展之中探寻出路。寻找出更为合理的个人消费信贷管理体系和方式，健康发展消费信贷，应该成为银行管理的重点。二、个人消费信贷概述1、个人消费信贷的含义及分类个人消费信贷，个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。从用途分，可以分为个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人综合消费贷款、个人住房装修贷款、个人旅游贷款、小额质押贷款等。从担保情况分，可以分为信用贷款、担保贷款、抵（质）押贷款三种。从还款方式来分，可以分为分期付款消费贷款、一次性付款消费信贷和个人消费额度信贷。从期限来分，可以分为短期消费贷款、中期消费贷款和长期消费贷款三类。我国个人消费信贷现状表1：2010-2015年消费贷款余额 单位：万亿元2010年2011年2012年2013年2014年2015年7.508.8710.4312.9715.3618.95 数据来源：国家统计局历年统计公报数据显示，消费信贷余额由2011年8.87万亿元，增长到2015年的18.95万亿元，增长速度快，规模在不断扩大。比如，2010年末为7.5万亿元，但是，到了2015年12月末，商业银行发行的消费贷款余额就已经达到了18.95万亿元，增幅高达152.67%，其中中长期贷款余额达14.85万亿元，较前一年增加2.73万亿元，短期消费贷款余额4.1万亿元，较前一年增加8497亿元。速度和规模都是进展显著。这样的发展当然对经济有一定的刺激作用，但是长期来看，飞速增长的消费信贷，会给商业银行带来更多的不良贷款，做好贷款风险预警也是迫在眉睫。虽然近年来消费贷款余额增长迅速，但比例却不平衡。以2015年为例，中长期贷款占到78%，其中大部分是住房贷款，其次是汽车消费贷款，但与住房贷款的差距还是很大的。我国个人消费信贷的潜力巨大，与西方主流国家相比，不论是信贷余额还是总额，我国都有不小的差距。西方发达国家的个人消费信贷余额一般占贷款余额总额的50%左右，而据国家统计局数据