我国汽车金融的发展与现状.doc

我国汽车金融服务的发展与现状 广东白云学院机电系 李全民 所谓汽车金融服务，主要是指在汽车流通和消费过程中的资金融通活动，它是由资金融通活动中涉及的汽车金融机构、汽车经销商、汽车购买者、汽车金融工具等几个关键因素所组成的一个完整的系统。包括汽车消费者的贷款购车、汽车经销商的库存、设备及营运资金融资、汽车保险、汽车租赁及汽车置换等多方面的业务。在汽车工业已相当成熟的欧美日等国家，汽车金融服务经过近百年的发展，已经参透到了汽车销售、维修、使用等各个方面，其中，60％～80%的整车销售是通过消费信贷的方式实现的。而在我国，通过消费信贷方式实现的整车销售不到新车销售的20% 经销商主导的分期付款购车。该模式由经销商直接面对用户，完成对用户的信用调查与评价，办理有关保险和登记手续，并以经销商自身资产为用户承担连带保证责任，为用户办理贷款手续，代银行向用户收取还款。该模式最大的特点是可以方便用户，实现对用户的一站式服务。与此相应，信贷风险也主要由经销商承担。由于经销商对市场了解最深， 对汽车产品和服务反应最直接也最及时，所以他们能够根据市场变化，推出更合适的金融服务。但是在这种模式下，经销商要收取相当与车价2％—4％的的手续费。 一般来说，资金来源于银行的汽车消费信贷模式审批比较严格，因而手续复杂，手续费较高，花费的时间较长。同时，这种方式的首期付款比较高（30%），贷款期限也比较短（3年以内）。但是另一方面，由于银行资金成本低的原因，这种方式的贷款利率较低。 2．资金来源于汽车金融公司的汽车信贷消费。该模式主要由汽车金融公司对购买者的资信进行调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这种形式中，风险主要由汽车金融公司承担。在我国，这些专业汽车信贷服务主体的出现，标志着我国汽车信贷服务正朝着多元化方向发展，汽车信贷服务也将在激烈的竞争中实现质的飞跃。 这种模式既有手续简单，放贷速度快，贷款方式灵活的优点，也能为贷款购车者提供专业化的服务，因为汽车金融公司一般由汽车制造商控股，可以为消费者提供“技术 指导”“保修”“收回旧车”“车型置换”等更多专业化服务。另外，这种方式首付比例较低（20%），贷款期限较长（可达5年），担保抵押方式也比较灵活。但是由于资金成本比较高的原因，其贷款利率比较高。 总之，购车人应根据自己的实际情况选择合适的汽车消费信贷的方式。比如：如果你对汽车专业知识和汽车市场比较了解，同时在资金和时间两方面多比较充裕，则应选择银行为主的购车方式；否则，应选择汽车金融公司为主的购车方式；而经销商为主的方式则处于两者之间。 4