担保机构的组织结构与职能管理.doc

担保机构的组织结构与职能管理 担保机构——概述 资金来源：政府预算、民间投资、社会募集、被担保企业风险保证金、经营收益 机构性质：非盈利机构、商业性机构 资金规模：3000万以上、3000--300万、300万以下 主要业务：担保、保值增值、投资、服务 担保种类：担保中小企业短期人民币流动资金贷款为主 比例担保：本息全保、只保本金或本金部分担保、担保额度最低为银行贷款的70%（国际通行） 风险分担原则：利益共享、风险共担 在贷款担保业务中，银行和借款人应承担主要责任和风险，保证人应起补充责任、提高企业信用的作用；通过保证人对企业的调查和评估，纠正“信息不对称”对贷款业务的影响 。 借款人、贷款人和担保人三方都会获得各自的利益： 强势的银行和霸王条款 集中于支持中小企业发展、促进进出口、促进对外投资等专门领域 风险分担方式：比例担保 银行：贷款本金10％-50％及全部利息和其他费用 担保公司：贷款风险比例的50％-80％ 担保机构——担保能力 担保能力（无形资产：诚信度和风险控制能力） 影响担保能力的因素 ① 承担担保风险的资金量（或资产量）：基金型、公司型 ② 担保成功率：专业的风险控制技术和风险管理经验 ③ 承担担保责任的比例：比例分保 ④ 资产质量：扣除未收回的代偿余额和不良资产 担保能力与担保放大比例 担保放大比例（放大倍数）： 担保机构所提供担保额与其承担风险的担保资金（或资产）的比例。即：担保资金与担保贷款的放大比例。担保放大比例越大，为社会做的贡献越多；承担的风险越大。国内担保机构的担保放大倍数一般不超过10倍。 累计已解除担保额－累计担保损失额 担保成功率＝—————————————————————————×100％ 累计已解除担保额 承担担保责任的资金－（代偿余额＋不良资产） 最大担保能力＝————————————————————— （1－担保成功率）×担保责任比例 最大担保能力 最大担保放大比例（倍数）＝———————————— 承担担保责任的资金或资产 担保机构——经营业绩考核指标 社会效益 担保杠杆系数：企业通过担保获得的贷款额／担保资产额 担保放大倍数：担保余额／承担担保责任的资产 增加量：由于担保机构提供担保而直接导致获得银行贷款的借款人数量 毕业量：经担保机构担保后信用提升，不在需要担保就可获得贷款的借款人数量 经济效益 担保业务收入：担保费、项目评审费、手续费等相关收入的总和 担保赔付率：担保赔付损失/担保业务收入×100% 成本：职工工资、办公费用、业务经营费用、固定资产折旧、提取风险准备金 利润：收入－支出 担保公司的收费： 依据在根据国家有关规定的基础上，结合市场行情以及企业风险大小、复杂程度、距离远近等因素定价。一般按年担保额的3％-5％，一次性收取。 担保机构——组织结构 担保业务流程 申请担保 项目受理 现场考察、资料审核、项目评审 项目决策 反担保设置 收取担保费 签订合同（反担保合同、担保合同等相关协议） 在保项目监管 担保责任解除（无代偿解除、代偿解除） 担保项目受理 项目选择的基本原则 经营宗旨和市场定 风险控制条件 项目受理人的设置 办公室 担保业务部门 评审部门 法律部门 经营宗旨和市场定位 1、项目选择原则 特定区域 担保的行业 企业类型和特定客户人群 贷款类型 2、担保机构的市场定位 不熟悉的行业，不要轻易进入。 缺乏专业知识，承担的担保风险相应较大； 项目调研和评审的成本较高，较大代价去分析。 对行业的选择 以制造业、生产型企业为主 房地产行业资产负债率高、融资规模大等因素慎重考虑 高科技行业以具有高科技产品的生产、制造型企业为主 服务性行业中，文化产业、影视广告业等慎重考虑，除非企业在同行业位居前列； 中介公司一般不予考虑； 不符合国家产业政策、正在整顿的行业、高污染的行业一般不予考虑（如小造纸厂、小水泥厂、电镀等行业）； 律师事务所、会计师事务所、资产评估公司、代理公司等不予考虑，但可考虑建立业务合作关系。 对企业的选择 公司成立时间在1年以上； 注册资金（实收资本）50万元以上； 总资产规模在500万以上； 净资产100万以上； 资产负债率低于50％； 上年年营业收入800万元以上； 上年净利润100万元以上； 融资额度（敞口部分