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浅谈大学生信用卡使用现状与对策 　　 【摘要】本文针对目前武汉大学生信用卡市场的现状，以招商银行的YOUNG卡为例，从经济学的角度讨论了银行对大学生推销信用卡的利润来源，分析了大学生使用信用卡的利弊和误区，提出了大学生在合理利用信用卡带来的便利时应学会理财，培养良好的消费习惯。 　　 【关键词】 大学生信用卡 招行YOUNG卡 学会理财 　　 　　一、武汉大学生信用卡市场的现状 　　 　　近几年，学生信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。其中，建设银行提供的最高额度为3000元，工商银行的额度为500元，其他银行的透支额度大多控制在2000元以内。同时，信用卡办卡的门槛也越来越低。 　　 1、2005年10月，招商银行首次在全国发行了双币种大学生专属信用，打着YOUNG卡的旗号大举入侵大学生市场。武汉作为拥有几百万大学生的城市，自然成了招行大力推销信用卡的热点城市。到今年，YOUNG卡进入武汉已过四年。尽管武汉有众多高校，但是YOUNG卡发行的范围仅针对包括七所“211”大学在内的武汉市十所高校――武汉大学、华中科技大学、武汉理工大学、华中师范大学、华中农业大学、湖北大学、中南民族大学、中南财经政法大学、武汉科技大学、中国地质大学的学生。发行期间，武汉的各家银行都意识到了大学生是优质的客户群体，于是开始全面起动了针对大学生发行信用卡的策略。校园成了各大银行的必争之地，开学和节假日经常可以看到推销信用卡送礼品的大幅广告底下办卡处人头攒动。目前，武汉市场上专门提供给大学生的信用卡有建行大学生卡、建行名校卡、农行大学生卡U卡、工行大学生信用卡、招行YOUNG卡、中信I卡等六种。 　　2、以上六种信用卡中，以招行YOUNG卡的普及率最高，其促销力度也最大。招行YOUNG卡的首年年费免费，开卡当年刷卡消费六次（不限消费金额）即可免除第二年的年费。如果出现特殊情况，大学生可以用YOUNG卡在全国所有银联联网ATM机上支取现金，而且取现金时可以享受每月一次免除手续费的优惠。 　　 招行的信用卡申请手续非常方便，仅需身份证和学生证，在填写完表格后就可以坐等信用卡邮寄到手，而且开卡还有各种礼品赠送。双币种的噱头和3000元透支额度，1500元取现金透支额度，长达50天的零利息，对于刚离开父母谋求经济独立的大学生来说异常诱人。 　　3、与信用卡的普及率形成鲜明对比的是，银行的ATM机和自动存取款机在各个校园虽然有分布，但数量不多。如武汉理工大学，有着两万余人居住的升升学生公寓和南湖校区校园内仅有工行的自动取款机。在没有存款机的情况下，大学生还款还得跑到校园外找银行柜台。为数不多的几台取款机前经常会看到许多学生排队取款，特别是在开学初和双休日。还有些同学开卡后并未及时将卡激活就想立刻使用，以致闹出笑话。 　　 　　二、银行发行信用卡的利润结构 　　 　　 与工薪阶层相比，大学生的特点是经济上没有固定的收入，不能自己挣钱。据调查，武汉大学生的主要经济来源是依靠父母的人数占被调查者总数的76.19％，而主要靠贷款、奖学金和打工获取经济来源的学生数量之和只占被调查者总数的21.7％。 　　 对于银行而言，向毫无固定收入的大学生推销信用卡，而且免去了年费显然是极具风险的。普通信用卡的主要利润来源是利息收入。招行YOUNG卡的欠费利率是以日计算，每日万分之五，相当于月利率百分之一点五，是目前通行的信用卡欠费利率最高，相当于透支的年息为18.25%，正是这种远高于贷款利率的息率使得各个银行将信用卡业务作为重点工作。图1所示的是普通信用卡的利润来源。 　　 　　招行还有其他的收入途径，即网上信用卡俱乐部――一网通具有推销可用信用卡刷卡购买的折扣价电脑、杂志等手段。YOUNG卡针对武汉数百万的大学生，从卡面设计到全方位的服务以及推广优惠等，都有实用的赠品和优惠价购买的产品，这迎合了大学生的行为习惯和心理特点。一网通为年轻人设计了专门的网页，提供了丰富的潮流信息和时尚商品，组织了专门的团购推广等活动。事实上，YOUNG卡使用者购买的商品，商家以百分之一的提成回报招行，使其获益颇丰。 　　 目前YOUNG卡的普及率是13.9%，武汉10所重点大学总计有不下五十万的大学生，其中YOUNG卡的使用者在大学时期已经建立了自己的信用记录，因此，在工作后可以依靠这个记录申请更高额度的信用卡。这样，从长远利益来看，招行就轻易地拥有了广大优质的潜在用户。 　　 　　三、信用卡于大学生之利弊 　　 　　1、信用卡有助于较早培养学生的信用意识。就信用制度而言，很少有大学生知道这是一种发展机遇。以信任关系为基础的信用制度，包括信