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浅谈对个人理财认识 　　【摘要】“你不理财，财不理你”，理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能做到，理财是培养一种别人很难养成的习惯。个人理财的最终目的是实现财务自由，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己钱袋里什么时候都有钱花。让自己的生活更加充裕幸福美好。 　　【关键词】个人理财；必要性；理财建议 　　一、个人理财的必要性 　　人的一生，从出生到死亡，每个时期都需要钱。换句话来说，也就是自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的需要。具体来说，理财要应对以下几方面的需要。第一，应对恋爱和结婚的需要。对大多数人而言恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚同样也需要钱，第二，应对提高生活水平的需要。每个人都希望自己能过上越来越好的生活。要提高生活水平，就需要钱的支持。讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。第三，应对赡养父母的需要。赡养父母是中华民族的美得是我们每个人都应尽的义务。人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。第四，应对抚养子女的需要。从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要钱。因此，抚养子女也是理财中的一个很重要的问题。在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子应有一定的计划，应该以自家水库中的水量相适应。第五，应对意外事故的需要。人们常说“天有不测风云，人有祸夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来转嫁风险。第六，应对养老的需要。怎样安度自己的晚年，是我们都要面对的问题。尤其是在退休后，收入必然会减少。由于年老多病和生活的需要等原因，支出会不断增加。要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以期应对养老的需要。 　　二、个人理财的方法及理财产品选择 　　（1）个人理财的方法。第一，存钱。强制储蓄。如每月一领到工资，就将工资的20%存到银行去。计划消费。付款时尽量用现金付款。付款时很多人选择刷卡，其实，付现金和刷卡的感觉是不一样，付现金是有感觉的消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。第二，生钱。生钱是理财的重点。如果我们把攒下来的钱存在银行里，必然会面临一个问题：因从长期看来，通货膨胀率会大于银行利率，也就是说存在银行的钱会贬值。如果我们把攒下来的钱用于风险性投资，那么结果可能会跑赢通货膨胀，但也有可能会亏本。我们究竟应该如何分配充分利用手中的钱呢？应急钱。应急钱用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、短期保本型的银行理财产品等。这些投资收益低，但流动性好，随时可以变现，而却不会亏损。养命钱。对一般家庭而言至少应保留4～6年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费。养命钱主要用于投资银行定期储蓄、长期国债、社会保险、储蓄型的商业养老保险、保本型的银行理财产品等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。闲钱是家庭6年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，那么，至少应该准备25年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资。这些钱可以用以投资股票、房地产、黄金收藏品等。这些投资有可能带来较高效益，但也有可能带来亏损。用闲钱去投资的目的是让自己“水库”里的水得到源源不断的补充。第三，护钱。护钱是理财的保障。仅仅靠存钱和生钱是不够的，因为一次意外造成你家的“水库”决堤，会使你们家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，需要在“水库”的外面建一道堤坝。所谓堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿保、重大疾病保险、意外伤害保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。（2）个人理财的产品选择。第一，储蓄。活期储蓄存款。活期储蓄存款是指存款人可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄，活期储蓄每年6月30日结一次息。活期储蓄适合短期适用的资金。整存整取定期储蓄存款。整存整取定期储蓄存款是指在储蓄时，由存款人约定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支付本金的储蓄。第二，债券。国债是由财务部代表中央政府发表的债券，以国家信用作为偿还的保证。因此，国债是所有债券中信用最高，但票面利率最低，国债利息免征个人所得税。第三，保险。医疗保险。医疗保险是提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的费用的支出。医疗保险的特点：保险费率高、医疗费用分摊、规定最高保额。社会保险。社会保险实际上是一种收入保险。社会对劳动者