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浅析住房公积金管理中存在问题及对策 　　摘要：我国自1991年建立住房公积金制度以来，经过近二十年的实施与发展，住房公积金制度日趋完善，在改善广大职工居住条件、解决住房困难方面发挥了巨大作用。然而，随着房改的逐步推进和城镇职工住房需求的不断增长，住房公积金管理过程中产生出一系列问题，需要我们关注和解决。对住房公积金管理环境、资金归集、贷款、资金运营的现状和存在的问题进行分析，旨在探索完善住房公积金制度的方法和手段，为解决住房公积金管理过程中出现的问题提供政策参考。 　　关键词：住房公积金；管理体制；归集覆盖面；资金运营管理 　　中图分类号：F293.30 文献标志码：Ａ文章编号：１６７３－２９１Ｘ（２０11）11－０060－02 　　 　　我国城镇住房制度改革已经步入加快住房保障体系建设的新时期，住房公积金制度的建立和发展在促进住房建设、扩大住房需求、解决中低收入职工住房难题等方面发挥着重要作用。改革、发展、完善住房公积金制度，对我国住房制度的未来发展具有重要意义。 　　实行住房公积金制度的目的就是为了解决城镇居民买房、建房资金问题。所以，加强住房公积金管理是提高住房公积金使用效益的根本保证，只有努力提高住房公积金的管理和服务水平，确保资金安全，搞好资金运用及其风险防范，才能不断提高资金使用效果，充分发挥住房公积金制度作用，加快解决中低收入城镇居民的住房问题。 　　一、住房公积金管理体制 　　我国住房公积金管理实行“住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督”的管理原则，同时，省级建设行政主管部门是所在省住房公积金管理的监管部门，设区的市设立住房公积金管理中心，其所属县（区）可以设立公积金中心管理处或分中心，设区城市成立住房公积金管理委员会，委员会设立办公室，负责公积金管理委员会的日常事务。目前，全国在343个设区城市设立直属城市人民政府的住房公积金管理中心，绝大多数都实现了分部、分中心与本部之间的统一决策、统一管理、统一制度、统一核算。 　　二、住房公积金运营管理现状 　　住???公积金资金的主要运营方式包括：住房公积金的存储、个人贷款和购买国债。资金运用状况是考察公积金制度是否充分发挥住房融资功效的重要指标。截至2008年底，全国住房公积金累计缴存总额为20 699.78亿元，同比增长27.54%；缴存余额为12 116.24亿元，新增余额2 511.13亿元，增幅为26.14%；实际缴存职工人数为7 745.09万人，同比增加557.18万人，增幅为7.75%；累计提取总额为8 583.54亿元，占住房公积金缴存总额的41.47%；年末提供廉租住房建设补充资金总额为191.93亿元。住房公积金制度的优势日益显现。 　　住房公积金银行专户存款余额为5 616.27 亿元，扣除必要的备付资金后的沉淀资金为3 193.02 亿元，沉淀资金占缴存余额的比例为26.35 %，同比上升3.59%，大量的住房公积金资金沉淀，使住房公积金难以保值、增值，甚至造成住房公积金资金的贬值，严重制约了住房公积金的发展。 　　三、住房公积金管理中存在的问题 　　（一）覆盖面不广 　　2008年末，全国应缴职工人数11 184.05万人，实际缴存职工人数为7 745.09万人，仅占在岗职工人数的69 %左右，全国有近3 500万城镇在岗职工还未参缴。大部分非公企业人员、私营企业人员、下岗职工、个体劳动者和自由职业者以及进城务工人员，还没有覆盖。大部分有强烈改善住房需求的城镇居民因为没有建立公积金，而无法获得住房公积金贷款，而已经建立公积金制度的行政事业单位职工，因住房条件相对较好而缺乏贷款购房的内在需求。覆盖面狭窄，全国各地总体覆盖率不高，是造成住房公积金使用效率低的直接原因。 　　（二）制度施惠欠缺公平，中低收入家庭的住房消费难以得到住房公积金制度的积极支持 　　住房公积金在贷款环节非常注重借款人的还款能力，具有一定支付能力的高收入阶层，他们获取公积金贷款的几率较高，而低收入者无力购房，自然无从享受住房公积金低息贷款优惠。全国七千多万职工缴存住房公积金，却只有九百多万职工能够享受公积金低息贷款政策，惠及率仅为12.41%，且贷款职工也以中高收入职工为主。因此，缴存额的两极分化进一步拉大收入差距，造成公积金制度施惠面欠缺公平，形成了大多数中低收入者用低息存款向高收入阶层提供补贴的扭曲局面。 　　（三）资金运用效率低且地区差异明显 　　从全国范围看，由于受就业人口分布、地区经济发展和职工收入等因素的影响，住房公积金的资金运用效率和使用效率较低，融资渠道狭窄，住房公积金在缴存和贷款方面还存着地区性差异。 　　通过对2008年全国住房公积金缴存和贷款情况统计调查发现，广东省、北京市、江