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浅析出口信用保险中小企业参保率低原因 　　出口信用保险己经在欧美国家实行有百年的时间，受到各国的普遍重视，但我国的出口信用保险起步较晚，运行机制尚不完善，出口信用保险参保率偏低，尤其是中小企业参保率更低。中小企业是中国经济中最活跃最有效率的组成部分，中国对外贸易总额的60%由中小企业创造，所以中小企业的低参保率将不利于我国对外贸易的健康发展。本文将从中小出口企业、出口信用保险公司和政府三个角度探索中小企业参保率低的主要原因，这对我国如何在近两年国际经济形势不稳定的情况下，运用出口信用保险扩大中小企业的出口业务，促进外贸健康发展具有重要意义。 　　 　　一、基于中小企业自身的原因 　　 　　（一）风险防范意识淡薄 　　我国的中小型出口企业很多是从内贸做起的，信用风险意识不是很强，对外贸的风险认识不完善，而且对坏账风险存在一些错误认识。比如，安徽某A公司出口数控设备约5年，由于其做得较早，且形成了自己的品牌，出口竞争力较强，客户初期大多使用前T/T的付款方式，对A公司来说，这种付款方式根本没有投保信用险的必要。但随着市场竞争的加剧，客户的付款方式也在逐渐改变，但以前的新客户大多都变成了老客户，该企业认为老客户资信程度较高，而且一般采用预付款结合信用证的结算方式，所以认为没有必要投信用险。在这个例子中，A公司存在一些错误认识。第一，A公司没有认识到信用证结算方式实际上也是存在很多其特有的风险，例如“不符点风险”、“软条款风险”、“银行不遵循国际惯例的风险”等等。第二，A公司没有意识到老客户也存在风险。其实国内很多出口企业的坏账往往发生在老客户身上，而且一发生，往往损失惨重。买家的信用从本质上讲是建立在商业利益上，而非交易历史上，所以也不能因为是老客户就忽略风险的存在。 　　（二）产品附加值低，利润少 　　由于我国劳动力相对充裕，加工贸易占据我国对外贸额中的相当比例，而且大多数的中小型企业由于自身规模的限制，资金不够充裕，而且融资渠道狭窄，所以出口商品大多属于劳动密集型的商品，这类产品附加值不高且利??偏低，加上近年来人民币对美元的升值，出口退税政策的调整，出口企业间的激烈竞争，使得贸易条件恶化，企业利润变得更薄，很多企业担心投保出口信用保险会增加成本，从而降低产品的市场竞争力。因此大多数中小型企业都抱着侥幸心理觉着能省一点算一点。 　　 　　二、基于出口信用保险公司的原因 　　 　　（一）经营管理方式不完善，宣传力度不够 　　目前，我国出口信用保险机构的经营基本上还是设点等待企业上门的受理方式，这显然与当今社会主义市场经济发展程度是不相适应的，尤其是上世纪90年代以后中国财产保险、人寿保险那种主动出击、上门服务的保险经营方式，已深深影响人们，大多数企业都认为保险公司应主动上门宣传、走进企业服务，在不了解这种新保险的功能、品种时，所以企业必然不会投保。虽然我国的出口信用保险公司曾提倡“政策性公司，商业化运作”，但由于缺乏竞争，其服务意识、服务水平与国际同行业，甚至与国内的商业保险公司还有一定的差距。 　　由于中小型企业出口在我国的对外贸易额中占了较大的比例，近年来我国出口信用保险公司对中小企业也做了针对性的宣传工作，收到了一定的成效，但中小型企业数量众多且分布全国各地，所以仍然有不少企业不知道出口信用保险为何物，而知道出口信用保险公司的，对投保的作用、程序、投保费用率、投保的地点等也不清楚。据中国出口信用保险公司统计，2005年只有不到8%的企业投保过出口信用保险，在已开展境外加工贸易的企业中，85.3%的企业未投保政治风险和商业风险。 　　另外，虽然中国出口信用保险公司已形成由总公司营业部、14个分公司、8个营业管理部和20个办事处组成的覆盖全国的服务网络，但相对我国庞大的对外贸易额和较为分散出口地理布局，这样的规模仍然是不够的。很多企业，尤其是资金不充足的中小型出口企业往往因山高水远增加成本而放弃投保。有的地市虽然设立了机构，但往往人手显得稀缺，办事效率偏低，致使当地的参保业务量和出口贸易额的比例过低。 　　（二）投保门槛高，参保费率高。 　　从提供的保险产品和服务来看，我国出口信用保险公司已基本涵盖全部领域，但其品种不多，而且投保门槛高，严重影响出口企业的投保热情。如针对中小企业设置的新产品“中小企业综合保险”虽然具有“没有门槛，操作简便，赔付快捷”等适合中小企业参保的特点，但保险公司的承保原则是采用“统保”方式，所谓“统保”就是要求出口企业就其一定时期或一定区域市场上的所有出口业务都一次性办理出口信用保险，这样做会使出口商的优良业务与较劣业务均纳入保险范围之内，从而保险机构可以分散风险，防止逆向选择。但从中小企业的角度看，一些长期客户以及采用信用证付款方式的出口业务即便不办理出口信用保险，其