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浅析小贷公司面临问题及解决建议 　　摘要：作为适应我国基本国情、推行普惠型金融体系的一种创新、以为“三农”和微小型企业提供金融服务的“金融毛细血管”――小额贷款公司，在中央银行与银监会的着力推动下，已在全国各地如雨后春笋般涌起，在短短的一年多的时间里全国已经有1500多家小额贷款公司成立。但随着小额贷款公司的深入发展，出现了运行屡见尴尬、改制遭遇瓶颈的问题，迫切需要政策的进一步扶持和多方的共同努力，营造出有利于小额贷款公司持续发展的环境，使小额贷款公司稳健成长。 　　关键词：小额贷款 问题 解决建议 　　 　　小额贷款公司成立之初可以说是一腔热情，但在实际操作运行中却屡见尴尬，陷入进一步发展的困境。 　　尴尬一：小额贷款公司的身份之议 　　银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称为《指导意见》)规定，小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构。但是，小额贷款公司却经营货币、发放贷款，却在履行着金融机构的职能，这样就使得小额贷款公司出现了身份上的尴尬，使得小额贷款公司：一是在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行，远低于金融企业同业存放款项利率，也没有存放中央银行款项利率高。二是向银行类金融机构融资时，无法享受银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业贷款利率执行，融资成本较高。三是由于小额贷款公司不属于金融机构，也不利于其金融债权维护。四是由于小额贷款公司不属于金融机构，因此既不能享受金融机构的税费优惠政策，又不能享受各种针对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重，据调查目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加、25%的企业所得税、1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税。 　　尴尬二：小额贷款公司的定位之议 　　《指导意见》规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业、农村经济服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。根据这一规定小额贷款公司定位应主要为“三农”及微小企业提供金融服务，且放贷数额相对要小，但在实际发放贷款中小额贷款公司却出现了与这一规定相悖的现象，有些小额贷款公司贷款发放主要以非农企业为主，贷款额也随之变得“较大”，这与小额贷款公司设计的初衷有了一定的出入，定位比较模糊。同时小额贷款公司资金运用模式比较单一，仅发放贷款，不能经营如票据、资产转让、委托贷款等低风险的业务，也使小额贷款公司定位起点较低。 　　尴尬三：小额贷款公司的监管之议 　　按照《指导意见》的有关规定，小额贷款公司不属于银行业金融机构，由省级政府明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理。这就出现了两种情况：一种是在省政府一般有金融办进行监管，到了市县两级由金融工作领导小组负责监管。由于金融工作领导小组是一个由政府主办、人民银行、银监部门、工商部门、财政部门、税务部门、审计部门等多部门负责人组成的非常设机构，造成了“多头监管”到头来变成“无人监管”的虚拟化问题。另一种情况是由于人民银行和银监部门不直接负责对小额贷款公司的监管，使上述两部门在对小额贷款公司利率、贷款投向、资金流向等进行监测统计时，小额贷款公司态度不积极，经常出现提供数据不准确、报送资料不及时的现象。另外，既然小额贷款公司不属于银行业金融机构，是一般工商企业，但却要受银监会及人民银行指导意见的“指挥”，颇让人费解。 　　尴尬四：小额贷款公司的风险防控之议 　　一方面小额贷款公司内部风险控制还很不到位，主要表现在：一是部分小额贷款公司对于风险控制重视还不够，并没有设立风险控制部门，不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制，风险管理职能零散在各业务部门，难以形成风险管理合力，存在较大的风险隐患。二是小额贷款公司信贷管理人员数量不足，造成人员兼岗现象较为普遍，也不利于风险防范和控制。三是贷款审批出现“一人说了算”的现象，贷前调查、贷中审查、贷后检查等制度形同虚设，根本起不到应有的作用，也增加了贷款的风险。 　　另一方面，小额贷款公司的主要服务对象是农户和微小企业，而很多微小企业和农户根本没有征信记录。虽然人民银行的企业、个人征信系统近几年有了很大发展，但在县市地区却不能进行信息查询，即使能查询小额贷款公司也因没有“合法资格”不能进行查询，再加上目前农村信用体系建设还很落后，信用评级还不科学，也不能为小额贷款公司发放贷款提供信用参考，从而造成贷款对象征信记录缺失，也增加了小额贷款公司风险控制的难度。还有一方面，小额贷款公司由于自有资金较少，若按照风险管理的有关规定提取提足损失准备金，这在