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浅析肃南县开展妇女小额信贷优势与困境 　　摘要：自中国实行小额信贷后不久，由于女性在借贷中的特有优势，使中国开始逐步推行妇女小额信贷。各地在初步尝试开展妇女小额信贷的过程中，会面临不同的问题。肃南县已形成良好的小额信贷基础，又具有重视女性的特有文化传统，再加上人际关系作用在借贷中对交易成本的节省，使肃南县在开展妇女小额信贷上具有一定的优势。但肃南县本身经济发展落后，金融生态环境较差以及金融知识的普及程度不高等因素也对该项信贷业务的发展形成阻碍。总体而言，肃南县开展妇女小额信贷的优势大于劣势。 　　关键词：妇女小额信贷；优势；阻碍 　　中图分类号：F830.5 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）18-0071-03 　　 　　引言 　　2009年财政部、人力资源社会保障部、中国人民银行、中华全国妇女联合会联合下发了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》。人民银行各分支行按照该文件的精神，制定了符合各省市自身情况的实施方案。肃南县自2009年年末至2010年8月初一直在开展《肃南县妇女小额担保贷款工作实施方案》的拟订工作。其基本思路是各农牧村妇女按照个人意愿自愿申请，由村委会与村妇代会提名推荐，再由乡镇政府、妇联、财税所、信用社共同调查摸底初审，县妇联进一步审核，由现政府担保基金机构审核并承诺担保，最后由经办银行放贷，贴息资金到账后返还。重点扶持高山细毛羊产业、其他家禽养殖、旅游产品开发等产业。从肃南县目前的经济、金融发展水平来看，开展妇女小额担保贷款有自身的一些有利条件，也存在着一些不可忽视的阻碍因素，分析和指出肃南县发展该项贷款的优势与困境，将是本文的写作意图。 　　由于妇女小额信贷在中国还没有全面实施，研究妇女小额信贷的文献并不是太多。卢亚娟、刘妍（2009）指出选择女性作为贷款目标群体有助于消除贫困女性化，并能够实现家庭效用与资源效用的最大化。然而，由于实践中女性金融知识和创业技能的缺乏、信用体系不完善等原因，中国小额信贷仍需完善。江忠燕（2007）认为，小额信贷的发展在一定程度上满足了贫困妇女??于资金需求，缓解了贫困女性贷款难问题，增加了资产创造、就业和经济安全，促进贫困女性增收，扩充了女性的社会资本。但在小额贷款的实行过程中也存在一些问题。陈怡（2008）认为，中国的妇女贷款主要还是与脱贫、扶贫挂钩，并以云南师宗县为例分析了信贷运行中出现的问题，并给出了解决对策。 　　从现有的文献来看，大多数学者在研究妇女贷款是指偏重于宏观分析，没有考虑各地的具体情况，特别是一些文献中提到的女性的性别劣势问题，而这一点并非在所有的民族中都是如此。文化、制度等多重因素的影响使不同地区的妇女小额信贷表现出不同的特征。 　　肃南县是少数民族地区，经济发展水平不高，金融业的发展也比较之后，特别是四大国有银行改制后，肃南县的金融机构数量、金融服务的辐射范围等都出现了明显的下滑，因此对肃南县的金融业的研究文献很少，对肃南县小额信贷的研究目前还是空白，这就是本文的创新之处。 　　一、肃南县开展妇女小额信贷的优势 　　1.良好的小额信贷基础。肃南县共有两家商业银行机构――农业银行、甘肃省农村信用合作社。针对个人发放的小额贷款业务主要由甘肃省农村信用合作社（以下简称农信社）开展，其中针对农牧户的贷款业务是该项业务的重点。自2006年至今，农信社的小额信贷业务呈现良好的发展态势。从肃南县农村信用农牧户贷款总量统计表上可以看出，参与借贷的人数逐年上升，对农牧户的贷款总量也快速增加。特别是近三年，对农牧户的贷款增幅较大，一方面与一些国家优惠政策的出台有关，另一方面也说明农信社的农户借贷业务发展前景良好。至2010年6月农牧户贷款的不良贷款占贷款总额的比例不足1%，说明该项信贷业务的管理工作比较到位。 　　肃南县要发展妇女小额信贷，前期良好的小额信贷业务基础，将为该信贷业务提供良好的条件。妇女小额信贷业务虽然有妇联等非金融机构的参与，但经营信贷的主体还是农信社，并且妇女小额信贷的政策、法规等主要依据与原有的小额信贷业务存在大量的交叉。所以有了良好的小额信贷业务，基本上为下一步妇女小额信贷业务的开展铺平了道路。另外，妇女小额信贷业务在开展过程中必然要区分农村妇女与城镇妇女，就人口分布与人口素质而言，妇女小额信贷的业务重点还是应该放在广大的农村妇女。一方面，农村妇女的比重较高，而且金融需求旺盛，贫困化程度较高。另一方面，城镇妇女由于收入、掌握的技能、学历等整体高于农村妇女，对金融服务的需求重点并不集中于小额贷款。因此，农村妇女小额信贷是开展业务的重点，而这项工作必须依托于现行的农牧户借贷业务，农信社的农牧户借贷业务恰好是做得比较成功的。 　　2.裕固族特有文化有利于开展妇女信贷中国历史上儒家