第10章 保险知识概述.doc——授课要点.doc——1.doc

第10章 保险知识概述 授课要点 一、风险与风险管理 （一）风险 1、风险的含义和特征 （1）风险的含义：风险指某一事件发生的不确定性。它一般具有风险因素（Hazard）、风险事故（Peril）、损失（Loss）这三个要素。 （2）风险特征： 风险存在的客观性； 风险发生的不确定性； 风险发生的可测定性。 2、风险的种类： （1）按风险的性质分类： 纯粹风险（Pure Risks）：指只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险（Speculative Risks)：指既有损失机会又有获利可能的风险 （2）按风险涉及的对象分类： 财产风险：指导致有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 责任风险：指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 人身风险：指疾病、意外事故等可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。 （二）风险管理的方法 风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 1、风险控制法 （1）风险避免（Risk Avoidance） （2）损失控制（Risk Control） （3）事先预防，事后控制 （4）风险集合（Risk Combination） （5）非保险风险转移（Non-Insurance Risk Transfer）：如出让转嫁，协议转嫁，股份公司等。 2、风险财务处理法（Financing Method） （1）风险自担（Assumption Of Risk）：被动承担；主动承担。 （2）保险（Insurance） 适用可保风险。可保风险：指保险人可以接受承保的风险。 通常需具备的条件：非投机性风险；损失必须是可以用货币计量的；必须是具有偶然性和不可预知的；必须是意外发生的；必须要有大量标的均有发生重大损失的可能性。 二、保险的法律性及其职能 （一）保险的定义和职能 1、保险的定义：法律角度，保险是当事人双方的经济合同行为；经济角度，保险可以定义为一种经济补偿制度。Safeguard against loss in return for regular payment 《中华人民共和国保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 2、保险的职能 （1）分摊职能：保险人向投保人收取保险费，加以集中建立保险基金，对被保险人提供经济保障。 （2）补偿职能：保险人根据保险合同，对遭受特定风险事故的被保险人的阿经济损失进行补偿。 保险的基本职能可以表述为以收取保险费的方法，建立表现基金来分摊损失，以此实现经济补偿的目的。 （二）保险的法律性 1、保险是一种合同行为。保险是一种法律关系，它是保险人与投保人通过签订保险合同，确定双方的法律关系。 2、保险的法律法规 先行保险法律法规包括保险合同法、保险业法和保险特别法。 三、保险的种类 （一）按实施方式划分 1、自愿保险：指投保人与保险人在平等自愿、彼此合意的基础上建立双方的保险关系。 2、强制保险：指保险双方当事人根据国家法律、法规或行政命令的规定而形成的保险关系。 例如我国汽车第三者责任保险，80年代曾实行的国营企业财产强制保险。 开办强制保险的目的： （1）维护公共利益回无辜受害人的利益，如雇主责任保险、机动车辆第三者责任保险； （2）解决某些普遍存在的社会问题所需资金，如社会养老保险、失业保险和基本医疗保险，从而减少政府承担的社会保障的负担； （3）解决某个领域特殊危险的保障基金的来源，如危险产品的生产，核电站的建设和使用都必须有相应的保险。 （二）按保险对象划分 1、财产保险（Property Insurance)：指以财产及其相关利益为保险标的保险。 （1）海上保险：以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。包括： 海上货物运输保险；船舶保险；保赔保险；运费保险；海上石油勘探开发保险 （2）货物运输保险（Cargo Transportation Insurance)：是以运输途中的货物为保险标的，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险。 陆上货物运输保险；水上货物运输保险；航空货物运输保险；邮包运输保险；多式联运保险。 （3）火灾保险（Fire Insurance)：是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有：企业