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论小银行经营规模扩张中几个问题 　　摘要：对于小银行来说，发展中的经营规模与资本规模是一对矛盾关系。经营规模的扩大要求有相应的资本规模，而资本规模的扩张往往影响银行的经营控制权，资本规模往往与经营规模不相适应，这就要求处理好经营规模与资本扩张的关系，使规模效应得到充分发挥，同时又保证银行的风险控制的原则要求。 　　关键词：小银行 经营规模 扩张 　　中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）28-0067-03 　　小银行是中国金融体系中的重要组成部分，有着自身的发展特点。小银行作为一个企业，需要通过逐渐商业化的金融服务道路实现自己的发展壮大，发展是硬道理。在金融市场上，虽然长期经来受到国家监管和市场准入的限制而使大银行业处于相对垄断的地位，但是市场化、商业化是金融服务业改革和发展的必然选择。在市场竞争日趋激烈下，不进则退，不发展必将被竞争所淘汰。因此，小银行坚持发展为第一要务是必然的选择。发展在外在上表现为规模的扩张，而在内在上表现为资本扩张。只有处理好内在扩张与外在扩张的关系，使规模、资本、管理相协调，才能使小银行的发展具有可持续性。 　　一、经营规模与资本的关系 　　发展必然要求总量有所增长，没有量的积累和扩大，发展是不可能的事情。这里的总量包括资产总量、负债总量、中间业务总量等商业银行主要业务指标。小银行在可持续发展过程中当然要追求量的增长，更要追求较高的经营质量，但质量的提高是在一定的发展速度基础上的。保持一定的发展速度不仅是银行自身生存、追求自身效益的需要，也是经济社会发展的客观需求。业务经营要追求质的提高，也要有量的增长。在实践中，把业务增长率高低作为业绩考核和评价的关键尺度在一定阶段和时期是有意义的，这是实现规模经济，在量的基础上才能有质的飞跃，“规模偏好”不是简单的以速度论“英雄”。 　　一个银行的生存和发展能力在很大程度上要取决于社会公众对它的信心，而资本在维护公众信心方面发挥着重要作用。从某种意义上讲，资本规模成为令人信服的信号，传递着银行风险承担和经营管理的状况。在资本市场上，资本充足率作为银行控制风险能力的信号，影响着银行从外部筹集资金的成本。随着资本规模的扩大，银行对外筹资成本会逐渐降低。此外，资本规模还作为银行稳健合规经营的信号传递给监管机构，监管机构根据银行资本充足性来确定对该银行的监管力度。较高的资本充足率会给银行带来较低的外部监管成本费用。因此，银行保持相应的资本量是对内承担风险和对外接受社会评价的要求。资本规模与资产规模毕竟不是一回事。同时，银行资本还具有资金来源功能，这主要表现在两个方面，即一方面作为对总的经营基础投入资本，另一方面提供固定融资成本的资金。随着商业银行资产规模的扩大、资产组合能力的提高以及资金筹措能力的提高，资本金作为营运资金来源的功能越来越小，从而大型商业银行可以节省更多的资本。资本金相对减少和债务增加，在一定程度上降低了资金成本，便显现出规模经济特性。当然，这种规模经济特性是有一定限度的。 　　随着负债的增加，债务持有人所承担的风险加大，从而所要求的收益率提高，这在一定程度上抵消了依靠债务取得资金的好处。因此，从资金成本上来看，商业银行的规模经济特性是有一定范围的。 　　由于中国商业银行的利润主要来源于存贷款利差，中间业务和服务性业务发展缓慢，银行只能主要依靠信贷资产的高速扩张而实现快速发展。但是，由于信贷资产的风险权重较高，在规模快速增长的同时，银行的加权风险资产也随之快速增加。在这种情况下，规模扩张与资本补充无法保持平衡。即便运用了各种手段补充了资本，由于资本补充跟不上风险资产的扩张速度，资本迅速消耗，导致了股份制银行再融资后资本充足率依然快速下降。 　　更为重要的是，过快的规模增长导致了不良贷款余额也在不断地暴露和积累，资产的损失进一步侵蚀了资本。随着竞争的日趋激烈，银行的存贷款利差所形成的盈利有可能被贷款损失和高企的经营成本所稀释，会出现收益水平下降，利润和资本积累的增长速度远远落后于资产的扩张速度，构成了潜在的风险。银行面临资本不足的压力越来越大，陷入了“资本不足―资本补充―规模扩张―资本再次不足”的恶性循环。当然，经营扩张中会出现这一情况并不奇怪，正确的做法就是要及时分析出现这一现象的原因，及时补充资本，使经营规模有坚实的资本基础。 　　二、规模扩张要与资本扩张并举 　　银行的信誉度在一定程度上取决于其资本金的多少和存贷款规模的大小。一般情况，银行规模越大，覆盖面越广，所有债权人同时提取存款的可能性越低，因而银行的准备率就可以越低，这一方面带来了闲置性货币的节约，又可使银行抵御风险的能力增强。因此，扩大规模对于银行来说十分重要，而规模扩张主要方面就是实现跨区域经营。能否跨地区经营业务，既是其经营规模