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论我国村镇银行市场定位及政策支持 　　◆ 中图分类号:F830 文献标识码:A 　　内容摘要:村镇银行是近年来我国农村金融改革重要的制度创新。从性质上看,村镇银行具有明显的商业性,从国家设立村镇银行的初衷看,又具有一定的政策性和扶贫性。文章认为实现村镇银行的可持续发展和农村金融改革的政策绩效,一方面需要村镇银行进行准确的市场定位,另一方面也离不开政府相应的政策支持。 　　关键词:村镇银行 市场定位 政策支持 　　 　　设立村镇银行是我国改进和加强农村金融服务、支持社会主义新农村建设、促进农村金融与农村经济协调发展的重要举措。然而,一些地方的村镇银行在发展过程中缺乏市场定位理性,盲目追求最大化利润,出现了贷款非农化、集中化和短期化倾向。据国务院发展研究中心课题组调查,某村镇银行名义上发放给农户的单笔贷款金额平均为47.51万元,这些大额贷款主要用于商业经营;以个体工商户名义发放的贷款单笔平均为31.72万元,竟小于农户的平均单笔贷款规模。这既背离了国家成立村镇银行的初衷,也加大了村镇银行的经营风险。因此,研究村镇银行的市场定位,充分发挥国家支持农村金融发展的政策绩效,促进村镇银行稳健经营具有很强的现实意义。 　　 　　影响村镇银行市场定位的因素 　　 　　(一)政策因素 　　为改善我国农村金融服务,银监会于2006年12月发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,提出要大力发展村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。2007年1月银监会又相继发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等6个文件。上述文件对我国村镇银行的发起设立、业务范围、资本结构、经营对象、经营原则和风险监管等方面进行了具体的规定。为了加快村镇银行的发展,国家也相继出台了一系列扶持政策。村镇银行作为我国农村金融领域中的新生事物,对其进行必要的规范和扶持将长期存在。因此,政府制定和实施的各项政策将会对村镇银行的市场定位产生重要的影响。 　　(二)农村金融供求因素 　　1.农村金融需求分析。目前,农村金融需求的主体主要??农户和农村企业,并表现出多层次和多元化特征。农户可以分为贫困农户、维持型农户和市场型农户。贫困农户是一种特殊的金融需求主体,他们缺乏基本的生产和生活资金,有贷款的迫切需求,一般讲信誉但无任何抵押。维持型农户,即已初步解决生活温饱、具有传统的负债观念、比较讲信誉的农户。市场型农户的生产经营活动,是以市场为导向的专业化技能型生产。农户的生产性资金借贷主要来自农信社提供的小额信贷和联保贷款。2007年底,全国有近2/3的农户不能从正规金融机构获得信贷支持。农村企业可以分为农村资源型乡镇企业和龙头企业。农村资源型乡镇企业,是农村企业的主体。这些企业缺乏公开的企业财务报表等易于传递的“硬”信息和可抵押的资产,也难以从外部获得相应的担保,因此,大中型农村商业性银行对其发放贷款特别谨慎,成长中的乡村企业的资金短缺问题一直较为突出。龙头企业资产实力较为雄厚,也是较为健全的承贷主体,贷款风险较小,基本可以通过商业性金融机构的信用放款或抵押贷款来满足资金需求。 　　2.农村金融供给分析。农村金融的供给主体可以分为两大类:即农村正规金融和农村非正规金融。农村正规金融体系比较庞大,但服务功能明显不足。农业发展银行业务和信贷资金来源渠道单一,不与农户发生信用关系;农业银行在1999年后大量撤并县以下营业网点,农行全国机构数由2001年的44418家减少到2005年的28234家,其中主要在农村地区办理业务、提供服务的储蓄所由2001年的10837家锐减到2003年的5462家。而且,为控制信贷风险,纷纷上收农村信贷审批权,使得农业银行的县域分支机构事实上变成了只存不贷的“抽水机”;农村信用社作为农村金融的主力军把资金也主要投放到农村的“高端”客户(富裕农户和上规模的乡镇企业),对普通农户和中小企业往往设置较高的信贷门槛。甚至一些农信社为了本金的安全把资金以低息贷给富裕农户和上规模的乡镇企业,即所谓“垒大户”。据统计,从1998年以来,农村正规金融机构(主要是农信社)短期贷款中农业贷款的比重一直在10%上下徘徊,农村金融供给缺口巨大。尽管非正规金融一直是我国政府取缔和压制的对象,但我国农村金融的实际情况是非正规金融大量存在,在弥补正规金融机构信贷供给不足方面发挥了重要作用。据全国农村固定观察点对2万多农户的连续跟踪调查资料显示,1985-2003年每年农户借贷资金中约70%以上来源于非正规金融。 　　上述分析表明,目前我国农村金融需求的多层次性与供给的主体单一性的矛盾日益突出,农村金融供给严重不足成为制约农村经济发展的瓶颈。改变农村金融供给主体单一和农户信贷资金供给不