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试析我国信贷消费滞后原因及其发展对策 　　信贷消费是在市场经济条件下，货币信用关系发展到较高水平时缓解生产与消费之间矛盾的必然产物，是使消费增长速度适应经济增长速度的金融服务产品。开展消费信贷有利于将我国大量的储蓄存款转化为现实购买力，促进商品购销，启动消费需求。目前我国消费信贷的环境还不够成熟，加上传统观念的影响，要让消费者广泛采用信贷消费还有一定困难。 　　 　　一、信贷消费发展滞后的原因 　　 　　我国政府要求扩大内需，刺激消费，并将消费信贷作为扩大内需的一个重要手段来实施。如果能有效实施良好的信贷消费政策，使消费者勇于消费和善于消费，一方面能激活市场，加快企业的资金周转，实现良性循环；另一方面也可以借此调整银行的资产负债结构，这对我国防范金融风险大有帮助。目前我国消费信贷占贷款规模的比例还不足1％，与西方发达国家和???些发展中国家的20～30％还有不小的差距，所以扩大消费信贷规模与力度是可行的，也是必要的。但我国的信贷消费启而不动，原因何在，笔者认为有以下原因： 　　1、传统消费观念的束缚 　　我国大多数居民由于受传统消费观念的影响，通常先储蓄后消费，形成了“量入为出”的消费习惯，在日常家庭理财中没有负债管理的观念。有些人甚至认为，接受信贷消费是件丢脸的事情。政府、银行、商家等机构也认识不足，几年前，有入把信贷消费同超前消费混为一谈。实际上，超前消费是指社会消费增长速度超过了国民收入和劳动生产率增长速度，而信贷消费则是在市场经济条件下，信用关系发展到较高水平时，生产信用发展带动信贷消费发展的必然产物，是消费增长适度适应生产增长速度的必要手段。在我国生产领域发达的信贷关系与消费领域尚未发育的信贷关系出现了很大的矛盾，落后的消费习惯已经成为压抑消费增长和生产力进步的重要因素之―。 　　2、居民收入层次分化的影响 　　除上所受传统消费观念影响外，目前信贷消费不旺的主要原因之一是居民收入层次结构的不合理。将我国居民收入群体分为三类：第一类为高收入群，约占总人数的10％；第二类为中收入群，约占总人数的40％；第三类为低收入群，占总人数的50％。这三类人群体中，第―类人群收入高，并大大高于其正常支出，有相当高的金融资产，在日前情况下，其信贷消费较少。第三类包括广大农村消费者的低收入群，由于收入等条件的限制，其收入主要应付日常生活、子女教育和医疗保险费用，目前尚不具备信贷消费能力。第二类人群收入较高，除用于各项生活、教育开支外，还有一定相对固定的积蓄，其购买某些大件商品―次性支付有一定的困难，但由于有稳定的收入，该类人群才是信贷消费的积极参与者。高收入人群不需要信贷消费，低收入人群不具备信贷消费的能力，加上居民收入两极分化的趋势进一步扩大，我国真正有能力的信贷消费者远不如预计的那么多。 　　3、消费者预期行为的影响 　　决定消费信贷承受能力的收入水平实际上是指居民家庭可预见的、未来的、长期稳定的收入。也就是只有在居民家庭对未来长期收入预见较稳定或有增长，其信贷消费的信心才越高，承受力才越强。因此，消费者的心理预期行为对信贷消费也有较大影响。目前，我国经济受持续的通货紧缩和国企改革过程中困难的影响，许多企业经济效益逐年下降，下岗、失业人数激增，居民收入增幅连连下滑。同时，政府部门、事业单位也在精简机构，大幅裁员，使原有的稳定收入来源也出现了不确定性。在消费支出方面，各项改革制度，如房改、医疗制度改革以及教育制度改革等等相继出台，居民对未来支出普遍预期大幅增长，即消费者对整个经济发展前景不乐观的情况下，这在相当大的程度上影响了消费信贷的发展。 　　4、消费信贷的成本偏高 　　消费信贷的成本包括两个方面：利息成本和时间成本。在政府的政策引导下，各商业银行纷纷推出各类消费信贷业务，但在消费者申请过程中存在手续繁杂、收费不尽合理等现象。消费者承担的利息成本普遍偏高，对于万元以下的贷款往往是银行定期存款的三倍左右，比较大的住房、汽车贷款却并没有成为中等收入人群的主流。此外，消费者在申请消费信贷需要较长的时间和办理烦琐的手续。在办理申请时，消费者先要填写消费信贷申请书，并提供有关资信证明，再等若干天被确认后，才能获得贷款购物，一般的消费者不愿意花较长的时间去办理烦琐的手续。 　　5、消费信贷的服务体系和方式比较单调。我国居民在信贷消费时，只能是通过几家商业银行，去购买十分有限的商品。在西方国家，能够提供信贷的主体，除了商业银行外，还有销售财务公司、信用合作社、消费者财务公司等。如销售财务公司，它是社会经济不断发展的产物，自从人类生产汽车以来，很长一段时间只能以现金出售。由于资金的限制，汽车生产商不能以信贷方式将产品销售给经销商，经销商也只能向社会公众收取现金。而销售财务公司可以从零售商那里购买消费者的分期付款合同，