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试论地方县域金融制度创新及策略 　　摘 要：县域金融为县城经济发展发挥了积极的作用，本文分析阐述了当前县域金融的现状，探讨县域金融制度创新及对策。 　　关键词：县域金融 创新 　　 　　1县域金融在实践中主要问题分析 　　1.1 商业银行对县域经济发展的金融支持作用减弱 　　1.1.1 商业银行自身加强管理与县域金融需求之间的矛盾。1988年以来，为了应对亚洲金融危机，适应改革开放的需要，四家国有商业银行从降低管理成本、增强盈利能力、优化资产质量的角度出发，较大规模地收缩基层网点，上收管理和审贷权限，实行扁平化管理，这在客观上带来了县域金融服务的削弱。 　　1.1.2 商业银行管理模式与中小企业融资难的矛盾。县域中小企业虽然规模小，但转型快、效益好，因此发展趋势较好，对整个县域地区的经济作出了不小的贡献。但是，这些中小企业所在地大部分在农村乡镇，并采用租用土地和厂房的方式进行生产。这些土地和厂房有的属当地村民委员会集体所有制，无法办理两证抵押，而中小企业的设备抵押则存在按年限折旧后抵押率低的问题，无法达到商业银行提供流动资金需要抵押的要求，虽然现行信贷政策允许由专业担保公司对中小企业担保，但需要企业支付担保费，综合计算后的贷款费用达到10%的年息，企业负担过重。另一方面，商业银行信贷管理体制实行了比较集中的管理模式，对基层支行采取授权授信的经营方式，对信贷客户有着严格的客户评定条件和抵押担保条件，从目前情况看，商业银行信贷在县域范围的投放比较集中在大项目、规模企业、非生产性基础建设项目上，限制了部分中小企业的正常融资需求，同时，商业银行在信贷方式上比较单一，主要采取抵押和票据贴现两种方式贷款，而中小企业又无法满足抵押条件，以上原因造成一方面中小企业融资难，一方面商业银行放贷难的局面。 　　1.1.3 商业银行经营方针与新农村建设的矛盾。从三农经济的特点来看，这是一个受自然风险和经济风险两种风险影响的生产过程。也必然造成影响农业收入的不确定因素较多，众多小农户或种植户的生产相对分散，地域分布广，收益性又较低，农业基础设??投资多属长期性投资，风险高，收回时间较长，这些特点导致了农村经济的交易成本和资金的使用都较高，从商业银行的角度来看，遵循的原则只能是商业银行原则，为了应对金融市场的全面开放带来的更激烈的竞争，为了降低管理和监督成本，控制信贷风险，商业银行对支持“三农”经济只能是避而远之。 　　1.2 农发行、农信社对县域经济发展的支持心有余而力不足 　　作为政策性银行的中国农业发展银行，信贷业务主要为粮棉油收购资金的供应与管理，虽然在农业龙头企业和农业开发方面的业务有所拓展，但其在支持县域经济发展方面的作用仍受到很大限制，在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业方面没有发挥其应有的作用。农村信用社是我国金融体系的一支重要力量，与“三农”有着天然的联系，尤其是近几年农村信用社实行管理体制改革以后，信用社在地方政府和广大农民心目中的地位不断提高，支持“三农”的主力军地位凸显，对县域经济发展的作用也越来越明显，但是，由于农村信用社多年来积累的历史问题较多，自身发展水平不高。对于庞大的县域资金需求也是独木难支，加上农信社在贷款定价方向拥有的单身决定权，利率普遍偏高，和现在农民、中小企业需求相对比较低成本的信用服务是不相吻合的。 　　1.3 配套金融服务跟不上县域经济发展的需求 　　县域金融的发展还迫切需要担保、抵押、保险等配套金融服务，在抵押方面，一些中小企业、农户所能提供的抵押物品（没有房地产证的房屋，小企业厂房设施等），商业银行普遍不愿接受。而且双方在估价上差别很大，即使银行能够接受这些抵押品，到时也很难找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理，在担保方面，目前县域经济的担保公司存在商业化趋势，他们从商业角度出发，更愿意为一些有规模的企业进行担保，县域内欠缺为中小企业、农产品生产等提供小额担保的机构，在保险方面，我国的农业保险经过20世纪90年代初期短暂的快速发展后，一直处于停滞不前的状态，目前全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司，农业保险保费收入尚不足全国财险保费收入的1%，远远不适应新农村建设的需要。 　　2 县域金融制度创新研究 　　县域金融的发展既需要政府的有效引导和支持，还需要着力打造政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式金融机构并存，进一步深化县域金融制度的改革和创新，才能不断满足县域经济发展的需要，为城乡统筹建设提供必须的金融组织保证和金融制度保证。 　　2.1 人民银行应发挥“窗口指导”作用 　　一是积极协调和督促指导基层金融机构加大对县域经济的支持力度，引导基层银行、农发行、农村信用社等金融机构认真贯彻执行国家货币信贷政策，增加对县域